【基层征信体系建设的困难及对策思考】 社会保障体系中问题的对策
时间：2019-04-17 03:25:31 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
摘 要：诚信，即诚实、守信，是一种伦理道德观和价值观，又是一种做人、做事的基本准则。诚信作为一个人思想道德素质最核心的外在表现，是社会度量一个人的“无形资产”。信用是市场经济的基础，信用缺失不但制约经济持续、稳定、健康发展，而且会严重阻碍市场经济秩序正常运行。2011年4月11日我国的质量信用体系建设白皮书中披露，每年因失信造成的直接和间接经济损失达到人民币5855亿元。信用缺失已经成为经济健康发展的一大阻碍，为此拟针对当前县域征信体系建设中遇到的困难提出相关的政策建议。
关键词：基层征信；体系建设；对策
中图分类号：F23文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）12-0125-01
1 基层征信体系建设中遇到的困难
当前基层征信体系建设主要挂靠在中国人民银行的征信部门，中国人民银行根据国务院授权，经过几年的努力，成功地建设并运行了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。相当于在全国构建了一棵征信大树，这棵大树在营造征信大气候上发挥了重要的作用，但这棵大树在丰富其内容过程中同时也遇到了诸多难题。
1.1 法制建设滞后，征信建设面临无法可依局面
虽然目前我国法制建设逐步走向完善，但征信法规建设滞后是不争的事实，尽管在《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚实守法的法律原则，2007年《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》进一步明确了社会信用体系建设的指导思想、目标和基本原则，但缺少与信用制度直接相关的立法。一方面造成征信行业的行政主管部门和业务主管部门不明确。虽然人民银行“三定”方案赋予人民银行管理信贷征信业的职责，但修订后的《人民银行法》中对人民银行职责无“征信管理职责”条款规定，使得中国人民银行在征信建设工作中的主体地位不能在法律上得到确认，在信用信息征集、使用、传播等工作中一定程度上受到限制和质疑，阻碍了基层人民银行征信工作的开展。另一方面在对已收集到的信用信息使用上，特别当涉及到国家秘密、商业秘密、个人隐私等内容该如何保护，对信用信息公开的内容、范围和具体方式上没有法律标准。法律建设滞后带来两个后果：一是无法可依使征信建设在丰富其内容上步履维艰；二是对已收集的信用信息使用方面没有法律的标准，人民银行面临成为被告的风险。
1.2 社会信用意识不强，舆论氛围建设难
这几年基层人民银行的征信宣传进社区、进学校，工作做的不少，但实际效果并不理想。社会各界参与征信体系建设的主动性不强，企业、居民等经济主体仍然对征信体系建设的作用、意义理解不深。特别在中小企业信息收集上，部分中小企业没有规范的财务报表，加之2010年初稳健的货币政策出台，商业银行受贷款规模限制无法放贷，许多中小企业认为没有贷款就没有必要建立自己的信用档案，不愿向人民银行基础数据库报送信息资料，已经建立信用档案的中小企业中断数据更新，使征信系统内产生大量的垃圾数据，极大浪费系统资源。
1.3 社会信用信息分散，整合和充分利用各方信息难度大
目前，不少行业都在自己所涉及领域进行信用信息数据库建设，如工商行政管理部门对注册登记的企业、个体私营业主建立信用档案、税务部门对企业依法纳税情况建立信用档案等。要丰富征信体系内容，让征信大树枝繁叶茂，必须整合各方内容，收集掌握在各行业中的非银行信用信息资源充实到征信体系中，而不是诸侯割据。但是，目前没有统一的协调机制和各行业通用的信用信息采集的技术标准以及相互兼容的数据接口，部门之间没有相互报送信用信息的义务和责任，即便通过协调报送的数据也难符合人行的标准要求，整合信息难度大。各相关部门收集到的信用数据只能在所辖领域内使用，信息资源不能共享。
1.4 征信行业没有统一标准，缺乏规范的监管，不能在市场经济中建立权威性
市场经济发展要求有规范的社会信用体系，必须建立起权威性的行业协会组织。但目前征信业缺乏自律机制，有的社会信用评级公司为争夺市场份额，随意降低评级标准以迎合客户，从业人员素质不高，存在职业道德风险，评信行业不诚信，如何以信服人？人民银行的征信系统经过几年努力，虽然对培育国民的诚信意识起到初步作用，但远未达到深入人心的效果，信用异议屡见不鲜，权威性也因行业监管的薄弱而大打折扣。
1.5 征信系统数据质量不高，社会影响力有限
起步阶段的人民银行征信系统数据差错率高、银行信贷数据不完整、非银行信息收集难等问题均导致系统数据可用性不强。部分基层央行贷款卡年审中发现几个问题：一是有些信贷数据无法进入征信系统，无法得知确切数据信息，如：企业为个人担保数据未入系统导致无法查询；二是数据差异较大，主要体现在已还贷业务在征信系统中仍体现未还以及新增信贷业务在征信系统中未能及时体现；三是错误数据仍时有发生。
2 加强征信体系建设的对策建议
2.1 加快征信立法，为征信体系建设提供法律依据
首先尽快出台《征信法》，或在《中国人民银行法》中加入征信管理的相关内容，确立人民银行在征信建设中的主体地位，使基层人民银行在开展征信工作时有法可依，为非银行数据和中小企业信息收集顺利开展保驾护航；其次对信用信息中数据保密范围与可以向公众开放部分进行明确界定，确定征信数据经营和传播方式，为信用中介机构的工作设置法律标准，转变征信市场监管严重缺乏状态，提高信用数据的权威性；第三严格失信惩戒问题。现在社会上之所以有很多失信行为，是因为没有受到及时的、严厉的惩罚，失信收益远高于失信成本，导致投机取巧、牟取暴利行为屡禁不止。在征信立法过程中将失信惩戒正式列入法律范畴，并辅之于道德和经济约束相结合，提高失信成本，使失信成本远远大于失信收益，促进人人自我约束的良好的信用氛围的最终形成。
2.2 政府推动和全社会广泛参与是强化社会信用意识，建设好征信体系的必由之路
（1）征信宣传。建设好征信氛围必须进一步拓展征信宣传深度，人民银行在宣传征信建设工作中主体地位同时总结以往经验基础上开拓创新，大力开展形式多样、内容丰富、通俗易懂的宣传活动，有针对性地提供群众需要的征信知识。倡导信用观念和加强信用教育必须从娃娃抓起，全社会成年人特别是各级公务员必须首先“从我做起”，必须把讲信用作为每一个人最起码的和最低的社会道德底线。倡导信用观念，必须要首先形成社会风尚，同时要把信用观念作为一个道德价值，作为一个商品价值，或者资本价值来看待。在全社会形成诚信光荣，失信可耻的社会环境。加强对失信惩戒的宣传力度，发挥政府部门对失信行为的行政处罚和市场机制的商务惩戒作用。
（2）政府与全社会参与。地方政府要树立征信理念，充分呼应和支持人民银行征信工作。征信工作的开展应在相关法律法规框架下，建立由政府统一领导、人民银行牵头、其他相关部门密切配合的征信工作长效机制。只有全社会的广泛参与，通力合作，才能整合包括住房公积金、法院判决执行、欠税、社保、环保等公共信息，充实到征信数据库中，进一步提高数据质量，扩大数据覆盖面。也只有通过全社会的广泛参与，才能真正强化社会信用意识，建设好诚信社会。
2.3 完善当前征信行业建设，提高数据质量，树立信用数据权威性
（1）推进信用体系建设标准化管理。建设社会信用体系要统筹规划，统一标准，避免各行业自搞一套，无谓增加整合信息资源时的劳动强度。应抓紧制定和规范各行业通用的信用信息采集的技术标准，如信用主体的标识、信用信息分类及编码、信用数据格式和征信数据库建设规范等通用标准，提高信用信息的采集和流通效率。
（2）注重建立和发挥行业协会作用，增强中介行业的自律机制，并与法律、法规逐步完善结合。加快建立征信人员培训、行业操作技术标准和执业规范。切实加强对征信行业建设的有效监管，推动征信中介机构有序竞争，健康发展。
（3）人民银行严格管理企业和个人信用信息基础数据库，定期开展数据核对工作，规范商业银行数据报送和使用工作。对系统内部产生的错误及时纠正，完善系统建设过程中的漏洞，从法律层次规范商业银行数据报送的及时性和完整性，对错漏报现象进行必要的惩处，切实提高数据质量，加强系统数据可用性和权威性。积极参与和引导信用行业相关技术标准的研究和制订工作，加速整合全社会的信用数据。规范征信行业管理和服务，在现行统一的信用报告标准文本基础上，对信用报告内容作通俗化改进，让普通用户都能一眼读懂自己的信用报告。逐步完善公共信用信息披露系统、以行业协会为主体的同业信用自律系统和以信用中介机构为主体的市场信用服务系统，实现信用信息的专业化、标准化和市场化。
