完善农村支付结算功能做好农村金融服务工作
时间：2020-12-05 08:05:45 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
农村合作金融机构作为服务“三农”的农村金融主力军,对调整农村产业结构、帮助农民增加收入、建设社会主义新农村起到了不可替代的作用。支付结算工作是金融服务体系的重要组成部分，本文拟通过分析当前农村合作金融机构支付结算体系和业务开展现状，以及存在的主要问题，提出进一步完善支付结算服务的措施，以期进一步畅通渠道、完善功能，提高支付结算服务水平，更好地为农村改革发展服务。
一、农村合作金融机构支付结算体系及业务开展现状
自农村金融体制改革以来，在各方面的共同努力下，农村合作金融机构同城和异地支付结算体系逐步建立和完善，支付结算渠道越来越通畅。
首先，农村合作金融机构快速建设了包括支付结算业务在内的计算机综合业务网络系统。如浙江省已在2008年实现了在本省范围内所有营业网点各项业务的联网运行。
其次，各地农村合作金融机构绝大多数已经接入人民银行大额实时和小额批量支付系统。凡接入的农村合作金融机构及其辖属营业网点，均可通过该系统为客户提供跨行、跨地区支付结算业务。如我行今年1-6月依托小额支付系统，共签发银行本票7000余笔，金额超125亿元；
解付银行本票12000余笔，金额超186亿元；
签发华东三省一市汇票3万余笔，金额超400亿元；
解付华东三省一市汇票2.1万余笔，金额超260亿元。此外，人民银行还利用遍布城乡的农村合作金融机构营业网点资源，借助中国银联的银行卡信息交换系统，组织开展了农民工银行卡特色业务，持有该类银行卡的农民工可以利用这一渠道，在已推广该类业务地区的农村合作金融机构营业网点取款，有效缓解了农民工打工返乡携带大量现金的不安全问题。
第三，农信银支付清算系统（含实时和批量业务系统）已开通运行，基本覆盖了农村合作金融机构的营业网点。如我行已于2007年开通全国农村合作金融机构银行汇票签发解付业务，2008年实现了客户通过农信银机构办理跨省、市个人支付结算通存通兑业务，上线了农信银实时电子汇兑业务。农信银实时支付清算系统的运行，使农村合作金融机构相比全国性商业银行，在办理异地支付结算业务时，具有了相同的手段和条件。随着各地农村合作金融机构陆续接入农信银实时支付系统，办理签发银行汇票、实时汇兑及个人存款账户通存通兑业务的机构范围不断扩大，农村合作金融机构的异地支付结算渠道必将越来越顺畅。
第四，随着同城和异地支付结算体系逐步建立和完善，支付结算渠道越来越通畅，农村合作金融机构异地支付结算服务水平与商业银行的差距在逐步缩小。商业银行使用的各种支付结算工具和主要支付服务方式，各地农村合作金融机构，特别是经济相对发达地区的营业机构，都能够应用或具备应用的条件。如票据业务，主要有支票、汇票和本票业务，其中汇票包括银行汇票和商业汇票；
汇兑业务，即通过农信银支付清算系统和人民银行大额实时、小额批量支付系统办理实时和批量电子汇兑；
银行卡业务，即获准发卡的农村合作金融机构，借助中国银联系统开展的各类银行卡业务，包括借记卡和贷记卡业务；
以及通过农信银支付清算系统办理跨省、市、自治区个人存款账户（含存折户）的异地通存通兑等。
二、农村支付结算服务存在的问题和不足
虽然农村合作金融机构的支付结算业务发展较快，服务水平也有一定的提高，但社会仍感支付结算渠道不够畅通，分析原因主要有以下几个方面：
一是现有支付结算渠道利用不充分，支付结算体系有待进一步完善。近年来，各地农村合作金融机构对人民银行大额实时和小额批量支付系统都已比较熟悉，绝大部分跨地区和全部的跨行业汇兑业务，都通过该系统发送。农信银支付清算业务网络系统开通时间较短，且一些地方的农村合作金融机构还没有接入这一系统，全国农村合作金融机构银行汇票和实时电子汇兑，以及个人存款账户通存通兑业务，就全国范围而言，还存在不少空白点，仍未达到各农信银机构网点均开通办理的程度。
二是许多农村合作金融机构营业网点业务人员，还不十分熟悉现有支付结算工具，影响相关支付结算业务正常办理。如开办全国农村合作金融系统银行汇票业务以来，在办理签发、解付银行汇票业务过程中，个别代理付款行业务人员遇票面上经办人名章不清晰、打印字迹不清楚，不是按照规定向出票行发出查询，而是直接拒绝办理解付。在进行全国银行汇票业务各类索权，如付款索权，退款索权，签发撤销索权等时，柜员存在不能正确区分的情况。
三是农村合作金融机构风险控制能力和市场信誉度等因素，制约了相关支付结算业务的发展。银行承兑汇票不仅是支付结算工具，同时具有融资功能，对办理该类业务机构网点的风险防控力有较高要求。此外，较多客户的业务单位在受理承兑汇票，以及部分商业银行在办理票据贴现业务时，不受理农村合作金融机构的承兑汇票。
四是对现有支付结算工具和支付服务方式的宣传推广力度不够，广大客户还不熟悉农村合作金融机构已开办的支付结算业务。农村合作金融机构的客户多为乡镇企业、农民，普遍对金融知识，特别是异地支付结算工具缺乏了解，客观上要求我们加强各类支付结算工具和支付服务方式的宣传和普及，特别要加强近几年陆续新开办的农信银全国汇票、银行承兑汇票、贷记卡等业务的宣传，让广大客户逐步熟悉各项支付结算业务的功能特点，适应使用各种安全、方便、快捷的非现金支付方式。
五是部分网点服务功能未充分发挥。以萧山农村合作银行为例，全辖共有100家具备开通对公支付结算服务功能的分理处级网点，截至2009年6月，真正开通全部对公支付结算功能的分理处不足50家，究其原因，一是部分分理处由原服务站、储蓄所等机构升格而来，人员配备不符合开通大小额支付系统等业务的要求；
二是网点布局不尽合理，部分分理处与支行本部之间距离不足百米，或分理处不能提供良好的停车环境，导致客户选择结算功能全、配套设施佳的支行本部办理业务。
六是电子银行类的新兴支付服务业务有待发展。各家商业银行和规模较大的城市商业银行，普遍都设立了24小时自助服务银行、网上银行、电话（手机）银行、特约商户销售点终端（POS）等，此类新型支付服务渠道及自助缴费等结算服务方式，给需求各异的广大客户提供了便利。而农村合作金融机构上述电子银行服务手段应用率不高，浙江省农村合作金融系统的网上银行业务目前也仍在调试之中，这使得部分客户感到农村合作金融机构的支付结算服务比较落后。
三、进一步改善农村合作金融机构支付结算服务的措施
（一）加快网点战略布局。如我行计划在打造功能全面的精品示范网点基础上，通过实施网点绩效管理，建立必要的进入、退出和调整机制，实现网点整合，优化经营资源配置，增强网点服务覆盖面的辐射力。
（二）充分发挥农信银支付清算业务网络系统功能优势。农信银支付清算业务网络系统目前开通运行的实时电子汇兑（含个人存款账户通存通兑）和银行汇票业务，使农村合作金融机构与全国性商业银行办理异地支付结算业务具有了相同的手段和条件。农信银支付清算业务网络系统是我国农村地区支付结算服务的基础设施，是联结全国农村合作金融机构的桥梁和纽带，是人民银行大额实时、小额批量支付系统的有益补充。充分发挥农信银支付清算系统功能优势，对有效利用全国农村合作金融机构遍布城乡的网点资源，提升支付结算服务水平，增强市场竞争力，具有十分积极的作用。
（三）进一步发挥现代化支付系统的支付清算作用。人民银行组织开发建设的大额实时、小额批量支付系统，是中国现代化支付系统的核心，是各金融机构间的“支付清算高速公路”。在农信银支付清算业务系统全面推广运行后，尽快与该系统实现对接，这样就可以使全国农村合作金融机构的所有网点都纳入现代化支付系统的覆盖范围，最终可形成全国农村合作金融机构间的支付清算业务，直接通过农信银支付清算业务系统处理，跨行的支付清算业务，经由农信银支付清算业务系统通过人民银行该系统处理，从而提高支付清算系统效率，最大限度地降低支付清算业务成本。
（四）进一步推广电子信息处理农村型银行卡。面对农村银行卡推广应用的广阔市场，要加强电子基础设施建设，加大ATM和POS等电子服务设施配置，加快出台农村客户使用银行卡的优惠政策，如减免客户支取手续费，营造良好的用卡环境，以推动农村银行卡结算业务的发展。特别是要根据客户需求细分市场，积极开发适合农民和农村经济发展特点的差异性产品，如类似农民工卡的产品。农民工银行卡特色服务，是农村支付结算工具领域的重大创新，改善了农村支付结算环境，有效满足了农村地区居家服务的结算需求。
（五）大力组织全方位、多层次的业务培训。长期以来，因农村合作金融机构为客户提供的各类支付结算业务相对起步较晚，且受客户群需求的影响，许多地方的营业网点员工对支付结算业务相对陌生，对相关法律、法规、行政规章和制度不十分熟悉，办理这方面业务的基本技能较弱。各级管理部门应当结合现有的各项支付结算业务，有针对性地组织举办业务操作规程、相关法律法规和制度的培训班，对辖内业务人员进行全面培训。在大力推动异地支付结算业务发展、为客户提供良好服务的同时，切实防范和控制操作风险，确保资金安全，不断提高支付结算服务水平。
（六）加大支付结算业务宣传力度。农村合作金融机构对存、贷款业务宣传比较多，对包括支付结算业务在内的各种中间业务宣传较少、不够充分，由此广大农民、乡镇企业的管理及财务人员对农村合作金融机构支付结算业务，特别是异地支付结算业务功能缺乏必要的了解。因此，应积极地、频繁地组织所属营业网点，充分利用各种宣传渠道，采取多种灵活有效的方式，加大对支付结算业务的宣传力度。通过广泛深入的宣传，逐步树立农村合作金融机构支付结算服务品牌，提升异地支付结算的市场竞争力。
作者单位：萧山农村合作银行结算与现金管理部课题组
