我国商业银行信用卡风险管理研究 [对我国商业银行信用卡相关问题的研究]

时间：2019-04-03 03:24:53　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　信用卡作为重要的现代金融产品，以其突出的盈利能力和在竞争优质客户、强化客户关系管理等方面的独特优势，成为当前银行业竞相投入资源、争夺最为激烈的业务领域之一。　　一、我国商业银行信用卡产业发展现状
　　信用卡在消费交易中扮演的角色越来越引人注目，从发卡量来看，央行发布的“2010年第三季度支付体系运行总体情况”显示，支付体系继续平稳运行。其中银行卡发卡量稳定增长，截至第三季度末，全国累计发行银行卡23.80亿张。信用卡成为消费贷款的重要方式，为了刺激信用卡交易的增长，广东发展银行、招商银行、民生银行等一些商业银行积极推出耐用消费品和一些高值物品的分期付款业务，一定程度上增加了持卡人对购买高值时尚物品的信贷需求。另外，一些商业银行为了鼓励持卡人使用预借现金功能，下调了现金预借手续费，所有这些，都使信用卡作为一种灵活方便的信用贷款，越来越受到消费者欢迎。在不远的将来信用卡贷款将成为消费信贷的重要形式，在个人信贷市场中扮演越来越重要的角色。
　　二、我国商业银行信用卡业务拓展中存在的主要问题
　　(一)信用卡业务中的风险凸显
　　信用卡业务是一把双刃剑，在给发卡银行带来可观利润的同时，亦带来大量风险。主要表现为信用风险、诈骗风险、套现风险。信用卡套现的风险主要表现在发卡行的信贷风险被放大。信用卡本身是一种无担保的借贷工具，当持卡人无法偿付信用卡透支额时，发卡行的补救措施就显得相当有限。
　　(二)商业银行信用卡拓展中所面临的问题
　　1.银行卡业务运作模式缺乏活力
　　许多分行的银行卡部门是银行内部的一个机构，没有独立的对外经营权，也没有明确的经营目标，缺乏内部运作管理的成本效益核算。不利于发挥规模经济效应，不利于控制信用卡业务风险，也不利于银行卡业务管理，制约了银行卡业务的进一步发展。
　　2.银行卡市场营销机制不健全
　　广告宣传内容不统一；各省行统一组织推动的营销活动主题不明显，没有突出民族品牌优势。国有商业银行银行卡在市场调研和分析方面存在不足，没有对目标客户的需求及偏好进行识别分析来满足客户差异化的要求，这就使其在产品定位上产生盲目性。
　　3.银行卡业务创新不足
　　银行卡在市场营销方面，延用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入的综合性分析。产品创新不足，国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化，技术创新不足， IT建设仍然滞后。
　　三、我国商业银行信用卡业务拓展对策
　　(一)我国商业银行信用卡业务拓展之路径选择
　　(1)薄利多销，降低卡片的“睡眠率”
　　商业折扣收入是信用卡收入的主要来源之一，我国信用卡商业折扣率大多在3％左右，低于国外一些银行的折扣率，过高的商业折扣率会降低商户参与信用卡拓展的积极性，而过低的商业折扣率又会降低商业银行的信用卡收益。
　　(2)适当调低信用卡利率水平，鼓励付息信贷消费和透支
　　利息收入是我国信用卡收入的主要来源之一。对银行而言，银行卡正成为其业务发展和效益增长的新亮点。目前，国内信用卡利率尚有较大的下调空间，信用卡利率高于同期银行贷款利率。因此，对商业银行来说，通过降低信用卡利率鼓励透支和付息信贷消费对增加银行收入来说是一条可行的途径。
　　(二) 进一步推进信用卡业务向集约经营和集中管理转变
　　(1)加强信息集中，整合组织架构
　　推进信用卡中心建设，在改革过渡期履行好业务管理与产品经营的双重职能，实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。信用卡中心作为全行唯一的信用卡发卡机构，依托统一的业务和技术平台，集中处理信用卡账户管理、风险监控、授权授信、卡片制作等后台业务，实施产品营销和账务独立核算，行使信用卡业务运营中心、风险预警中心、财务核算中心和客户服务中心的职能。
　　(2)整合业务和产品，突出核心产品的竞争优势
　　根据银行卡产品的本质特征进行业务切分，信用卡部门专营信用卡发卡业务，强化循环信用、消费支付等核心功能；将非信用项下的代理业务逐步向借记卡项下归集，使各种卡产品的功能向下兼容、覆盖，使产品线趋于清晰，专业分工更加明确，从根本上消除内部竞争。信用卡和个人金融等相关专业在全行统一、资源共享的个人客户平台上分层经营，捆绑销售，互动发展，根据客户的资信状况、实际需求和综合贡献度，推介不同等级的产品和服务，对优质客户实施综合营销。
　　(3)整合营销渠道
　　完善信用卡中心与行内分支机构间的利益协调机制，依托资源优势，建立全行有偿营销的信用卡代理分销体系。将分行全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，对本地市场份额负责的信用卡分销机构，依据总行统一政策开拓市场，强化经营。
　　结论
　　在宏观经济稳定发展的大背景下，国家和各级政府部门为推动信用卡产业发展，加快国民经济信息化进程实行了一系列政策引导，社会各界对于信用卡的认知、重视和参与程度越来越高。所有这些都对信用卡产业发展注人了新的助推力量。但通过发卡机构的不断改进，及人们对信用卡的接受能力逐渐提高，相信不久之后信用卡就能走进千家万户，成为人们日常不可缺少的消费工具。
　　
　　参考文献:
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