制约农村金融发展的因素及对策
时间：2020-12-10 08:04:33 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
(中国人民银行 包头市中心支行，内蒙古包头 014010)
摘 要：文章指出：
农村金融是现代农村经济的核心，农村金融是否繁荣直接影响其经济的发展，并对制约 农村金融发展的因素进行了分析，并提出了相关建议。
关键词：制约；
农村金融；
因素；
对策
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1007—6921(2009)18—0028—02
创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金 融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，更好地服务“三农 ”，促进农村经济金融和谐发展，是我国农村经济金融工作的重心。以包头市土右旗为例， 该旗地处内蒙古呼包鄂经济金融“金三角”中心，全旗人口35万，其中农村人口29万，占 82.9%，农村金融发展程度直接影响农村的整体经济发展速度。
1 制约农村金融发展的主要因素
1.1 信贷投资结构失衡
社会资金和农村地区的资金大量流入城市，农村资金严重不 足，农业和农民贷款困难，尤其在家庭分散经营条件下的农民经济实力薄弱，资金匮乏，还 贷能力很不稳定，商业银行不愿将贷款投放给农民。农村信用社由于体制改革不到位，难以 充分发挥农民合作组织所应有的作用。农业发展银行作为政策性金融机构，业务尚未向农民 开放。
1.2 农村金融机构萎缩,服务功能弱化
近几年,随着金融体制改革步伐的加快,各 国有商业银行在农村和县域的机构逐步收缩,农村营业网点少，广大偏远地区的农民难以享 受到优质的金融服务。
1.3 支农信贷资金紧缺,难以满足农村信贷需求
农村资金原本不足，但是每年又有 大量的资金不断流向城市,加剧了农村资金供求矛盾。①各国有商业银行每年吸收的农村 资金存款,大部分上存后主要集中投放于城市和大中型企业,每年新增的支农信贷投入几乎为 零。②邮政储蓄吸收的存款全额上存,未回流支持地方经济发展。③农村信用社受季节 性收贷和历史包袱影响，在农民急需贷款时往往资金短缺，难以放贷。④人民银行的支农 再贷款规模有限,难以满足日益扩大的农村信贷需求。
1.4 贷款方式不符合农村信贷实际
目前,在贷款方式上,农村信用社的规定是逐步扩 大抵押和质押贷款份额,压缩保证担保贷款规模,逐步取消信用贷款。这项政策的出台对防范 信贷风险有一定的积极意义,但从农村具体情况考虑,设置过高的信贷准入条件,会将相当一 部分农户和农村工商业者挡在信贷服务之外,不利于农村经济的发展。
1.5 贷款期限确定不合理
多年来,农村信用社始终延续春放秋收的传统信贷思维,贷 款期限大多以短期为主,未根据生产经营周期合理确定,加剧了清收和管理工作难度,助长了 高利贷行为,加大了农户贷款成本。
1.6 社会信用环境差,加剧了农村信用社的“怕贷、惜贷”思想
近年来,针对不良贷 款规模较大,历史包袱沉重的实际,农村信用社建立了贷款责任追究制,并加大检查考核力度, 有效防范和化解贷款风险。此类政策的出台是源于内部监管的需要，也是针对较差的社会 信用环境的无奈之举。社会信用观念淡漠,依法维权艰难,使农村信用社处于一种被动的尴尬 境地，造成一部分信贷人员产生了“怕贷、惜贷”思想,制约了信贷资金的有效投放,制约了 地方经济的发展。
1.7 信贷风险补偿机制未完全建立
目前，农村信用社自身财务状况困难,面对大量的 不良贷款，依靠现有的呆账准备金和自身力量难以在短时间内处置风险资产。由于没有建立 有效的信贷风险补偿机制,一旦借款人经营状况不佳,在自身无力承担的情况下,其风险就会 自然而然地转嫁给农村信用社,造成信贷资产损失在所难免。
2 对策建议
2.1 继续深化农村信用社改革，发挥信贷支农主力军作用
①要明确农村信用合作 社改革的总体方向是按照合作制原则进行改革，把农村基层信用合作社真正办成农民的合作 金融组织。②应明确信用社的财产归属，即所有制性质，其资金财产是农民个人所有基 础上的农民集体所有制。信用社社员的股金属于农民社员个人所有，集体使用。改革中应尊 重农民社员的股权和集体所有财产的所有权。③应进一步完善信用社的法人治理结构， 转换经营机制。农村信用合作社是合作经济组织，其法人治理结构不完全等同于股份公司的 法人治理结构，有着自己的特色。农村金融的治理结构应坚持“三会”（社员代表大会、理 事会、监事会）制度，强化社员民主管理。④ 牢牢把握农村信用社“立足农村、以农为 本、服务三农”市场定位,进一步增强服务功能。
2.2 拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建 设中长期信贷支持，将农村发展银行办成真正面向“三农”的国家政策性金融机构
农村发展银 行作为国家政策性金融机构，过去主要面向国有农产品购销企业，基本不是向农业和农民开 放，业务范围狭窄，支农作用不大。改革的重点应大力加强政策性金融的支农力度，使之真 正成为名副其实的政策性银行，大力拓宽业务范围，从原来单纯的对购销企业发放农产品收 购资金贷款转向整个农业、农村发展和农民个人的政策性金融服务。
2.3 发展多种形式的金融机构，建立竞争性农村金融市场
积极推进多种所有制经济 形式的金融机构发展，建立竞争性农村金融市场，规范和引导民间借贷健康发展，把社会资 金吸收到农村，充分满足农村的需要。同时，通过多种金融机构的进入，有利于开展市场竞 争。通过市场竞争，激发国有金融、农村信用合作社的企业活力，进一步提高他们为农服务 的能力和水平。
2.4 遏制农村资金外流,扩大信贷支农资金来源
应采取有力措施，尽快制止农村资 金外流，以保证农村有足够资金供给。①应改变吸储上存的储蓄制度，国有商业银行吸收 的农村资金存款应大部分用于支持当地农业和农村经济发展，不应继续流入城市。②邮 政储蓄在县以下农村吸收的存款应直接转存给农村信用合作社和农业发展银行，统一安排在 农村使用。③继续增加人民银行支农再贷款规模,缓解农村信用社资金供求矛盾。
2.5 以改善银政、银企关系为突破口，优化经济运行环境
①积极配合地方政府及 经济主管部门根据国家产业政策和地方经济发展状况，及时调整经济布局，优化产业、产品 结构，开发更多符合国家产业政策和货币信贷政策、科技含量高、附加值高的项目，为经济 的可持续发展提供良好的产业环境。②地方政府要把金融业作为地方的一个优势行业，把 支持金融业的发展作为扩大招商引资的一项重要举措，制定出台支持金融发展的各项优惠政 策，支持金融业提高资产经营质量和经营效益，为金融机构向上级行争取更多的信贷规模、 开辟信贷投放绿色通道提供政策环境。③建立良好的银企关系。四是建设良好的舆论环境 。
2.6 加快农村信用体系建设，不断深化金融生态环境建设
①由政府牵头，成立由 法院、公安、工商、财税等部门参加的金融生态环境建设领导小组，全面推进社会信用体系 建设。②以保护债权为手段，打击各类逃废债行为,为金融机构的良性发展提供良好的社 会信用环境。③积极开展金融生态环境建设宣传工作。
2.7 完善农村金融服务，提供全面的、高效的金融服务手段
农村信用社要进一步拓 宽服务对象、服务范围、服务领域和服务手段，提高人员素质，规范内部管理，鼓励发展适 合农村特点和需要的各种微型金融服务，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，推广 票据业务，畅通结算渠道，合理确定贷款期限,缓解还贷客户压力,适当降低贷款上浮利率, 减轻农民利息负担。
2.8 建立农村信贷风险补偿机制,缓解农村信用社财务负担
建议政府在免征所得税、降低营业税税率的基础上,设立财政专项基金,专门用于协 助农村信用社消化历史包袱和处置风险资产。建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信 贷担保机制。扩大农村有效担保物范围。发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加 快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。
