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    论我国农村金融监管法律制度的完善

    时间：2020-11-07 14:22:07　来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 柠檬阅读网手机站


        摘要：农村金融监管法制的状况影响着我国农村金融市场的格局。当前的农村金融监管法制由于监管理念的滞后性，忽视了农村金融市场特殊性，形成了农村监管法律制度的几大缺陷，阻碍了我国农村金融市场的发展，影响到了农村居民的金融权利的行使及农村和谐社会的建设。为了推进农村金融市场的健康快速发展，必须采取措施完善我国的农村金融监管法制。
     
        关键词：农村；
    金融监管；
    法律制度
     
        农村金融监管法律制度是我国金融监管制度的重要组成部分，对维护农村金融市场的健康发展起着关键的作用。由于二元金融结构的影响，农村金融监管法律制度面临着比城市金融更复杂的局面。当前农村金融监管法律制度不仅承受维护金融稳定的任务，还将承担起解决农村金融资源短缺，农村金额贫困的巨大挑战，对此，必须重视对农村金融监管法律制度的各项建设，保障农村金融的发展，推动农村经济的繁荣和农村社会的和谐进步。
     
        一、当前我国农村金融监管法律制度的缺陷
     
        我国当前农村金融市场监管法律制度的已经严重阻碍了我国农村金融市场的进一步发展，主要表现在以下方面：
     
        （一）尚未形成成熟完善的监管法律体系
     
        首先，现有金融监管法制体系不完备、系统性不强。我国现行的金融监管立法由《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》、《银行业监督管理法》、《农业法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《金融违法行为处罚办法》等法律法规构成，其中均规定了金融监管问题。但这些立法中存在着众多的原则性规定，缺乏实际可操作性，而且监管内容简单化，滞后于金融业发展现状，并随着农村金融市场的不断发展，对一些新兴的金融业务、金融产品还缺乏相应的法律规制，对农村民间融资未采取法制化、规范化的引导，对高利贷只是依照传统社会公德来约束。而且从现行金融监管法律的整体结构上看，规章比重过大，实施起来缺乏权威性。另外，在构成现有金融监管法制体系的众多规范性法律文件中，部门规章的比重过大，实施起来缺乏权威性。同时，各规范性法律文件之间的衔接性不强，有的彼此之间甚至存在重复或冲突现象。这些都势必影响到金融监管效率的提高和金融监管行为的公信力。
     
        其次，法律规范的可操作性不强。在我国现有的金融监管法制体系中，对市场准入、市场稽查、市场退出、谨慎性要求等基本上已经有所涵盖，但大多是原则性的简单规定，缺少相关的实施细则，可操作性不强。以市场退出的法律机制建设为例，尽管2006年的《中华人民共和国企业破产法》为金融机构市场退出奠定了法律基础，但由于金融机构的特殊性，该法的相关规定显得过于原则化而使其在现实中操作性较差，常常不得不由政府和中央银行采取行政性手段加以解决，弱化了法律在市场退出过程中的规制作用，增加了金融市场的不确定性。而金融危机的应急处理法律机制、征信机构的法律规制机制、金融市场同业组织及其自律机制的法律设计的缺失更加凸显了我国金融法律监管机制的不完善，反映了政府在一些领域越位的同时，也存在着在另一些领域缺位的现象。
     
        （二）欠缺公平竞争的监管理念
     
        制度不仅要有效率地配置权利资源，还应该公平地配置权利资源，实现各金融市场主体权利的平等保护。缺乏正义目标的金融市场不是现代金融市场，背离正义理念的金融监管制不是现代法治所提倡的制度安排。当前的监管法律制度，体现着对民间资本，非公有制行业的歧视和不公平对待。民间资本和国有资本是社会资本的不同形式，应享受同等的国民待遇。民间借贷监管制度应促进并体现民间借贷监管制度的形成和发展，而不是为了保护个别市场主体的特殊利益，尤其不应成为国有金融机构在市场经济体制下谋取垄断利益或政府部门实现部门利益的工具。
     
        （三）忽视农村地区居民的金融权利
     
        在很长的时间内，我国的整个金融法律制度将金融问题视为经济发展的问题，视为资源配置的问题，在制度设计中对民生保障问题考虑不够，甚至为了金融的稳定而牺牲了公民自由融资的权利诉求。虽然国家和政府早已认识到这一点，采取小额贷款、允许设立村镇银行、借贷公司以及支农资金支持等措施加大农村资金的供给，但这些基本上都是具体手段层面的改革，整个农村金融监管制度的基本理念并未出现根本性的转变。
     
        由于农村金融市场的监管法律制度的局限性，形成了农村地区金融资源总量不足，金融资源的分布存在明显的地域不平衡性，大量的农村资本外流，进一步削弱了农村金融供给能力。也导致了弱势群体的金融资源获取不足，特别是对微型企业和农户的金融供给不足。农村金融市场监管制度在一定程度上抑制了农村金融市场的发展，导致了农村地区没有真正建立起能够针对不同客户、不同需求层次，提供差异性金融服务的完整的农村金融体系，导致农村金融市场金融产品和金融服务种类单调，无法满足新农村建设过程中对金融服务多样化、多层次的需求，广大农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和发展的成果。
     
        二、我国农村金融监管法律制度存在的问题及其原因分析
     
        （一）落后的监管理念的制约
     
        在现代市场经济制度体系中，自由竞争是市场经济的根本驱动力，适度的金融自由是金融活动的重要推动力，应当成为金融法律制度的基本价值取向。在适度自由的价值目标下，金融市场才能形成多层次良性互动的结构，才具有可持续性。一直以来，我国的金融监管法律制度以限制竞争、保障安全为指导思想，以直接控制资金价格、业务范围和市场准入为手段，虽然比较好地维护了我国农村金融市场的稳定运行，但是也已经越来越不适应农村金融市场化与金融创新的发展需要，严重损害了我国农村金融效率，扭曲了金融机构的经营行为，削弱了金融机构的竞争力，制约了农村金融机构的进一步发展。面对越来越激烈的国内和国际竞争，这种以牺牲效率和竞争力为代价而换取的安全与稳定将是无法持久的。
     
        （二）农村金融市场情况复杂
     
        按照“金融抑制”理论，在许多发展中国家，金融制度和经济发展存在“金融抑制—资本短缺—经济落后”的恶性循环。我国农村的资源禀赋、经济社会发展水平导致农户与农户间差异很大，对资金也表现出多层次、多元化的不同需求，因而满足不同对象的不同愿望异常困难。这使中国农村金融监管问题不仅相对于发达国家，即便是相对于大部分发展中国家，也明显表现出资金运行流程更复杂，绩效更不容易显现，缺陷更容易放大，实现监管法制化的任务更艰巨的根本原因。我国农业是弱质产业，农业具有收入不确定、投资周期长、收益低的产业特性。农民是弱势群体，多数属于贫困阶层，没有储蓄能力。农村金融监管法制问题关乎“三农”的发展，情况极为复杂。我们要从建设社会主义新农村和全面实现小康社会的高度关注农村金融问题，不断扩大农村金融的发展空间，改进和完善农村金融服务，切实防范和化解农村金融风险，促进农村金融业的良性运行。因此，如何确保农村资金从有限的供给渠道和组织网络流向数以亿计的农户家庭，并实现供需平衡，始终是富有农村金融监管法制建设面临的挑战性的议题。
     
        三、完善我国农村金融监管法律制度的对策
     
        （一）建立健全农村的金融监管法律体系
     
        现代金融是法治金融，政府权力对金融市场的监管是通过金融监管法制的调整和规范作用实现的。完善的法律体系是监管当局进行依法监管的前提条件，融监管的绩效与金融监管立法的完善与否以及质量好坏有着直接的关系。为了促进我们农村金融市场的健康发展和农村居民金融服务的提升，我国应该顺应农村金融市场的发展变化，及时建立完善的金融监管法制体系。
     
        具体而言，在今后一个时期，我国应在加强农村基础性金融监管法制建设的基础上，顺应我国农村金融市场发展的趋势性要求，有前瞻性地建立、完善我国农村的金融监管法制体系。首先要及时完善金融监管的主体性法律制度，制定与其相配套的法律实施细则，增强其可操作性，并对相关法律制度进行清理，对不适应的条款进行废除或修订。其次要根据我国农村金融市场的发展程度、监管需求及农村金融市场改革展的趋势，适时建立相关法律法规，弥补我国农村金融监管立法空白。如适时推出存款保险制度、建立金融市场退出机制、对民间地下金融进行法律规范、加快征信法制建设和标准化建设以农村金融创新市场的规范化建设等。再次要顺应农村金融改革的发展趋势，立足我国农村金融市场安全和农村资本市场发展的需要，制定兼顾有效性、可操作性和一定程度的前瞻性的金融监管法律制度，实现对我国农村金融市场的有效监管，促进农村经济的发展和社会稳定。
     
        （二）体现公平保护的理念
     
        金融监管是随着经济发展的需要而产生的，其目标是促进经济发展，而金融业的安全并不是金融监管的中心目标，也不是金融业存在和发展的终极目标。从这样的角度讲，金融监管的终极目标应当是满足金融业繁荣发展的需要，并以此促进社会经济的稳定发展，提高社会福利。由于中国农村的经济社会结构比较特殊，农村金融不属于完全的商业金融范畴，农村现代金融制度应当以促进广大农村居民公平获得发展机会和结果为主要目标。
     
        （三）保障公民金融权利的实现
     
        生存权和发展权是人权的基本内容，维护和保障公民的存在权和发展权是一切法律必须坚持的基本价值追求。金融的本质是为民众的生产和生活提供资金融通，保障民生。在市场经济中，主体及利益开始多元化，众多公民进入市场从事经营活动，资金成为许多人从事生产经营的基本条件，尤其在广大农村，融资事实上已经成为公民生存与发展的基本条件，融资权利成为公民生存权和发展权的一部分。学者们的研究证明，获得贷款的能力虽然不是农户增加收入的决定性因素，但在许多情况下，能否筹集到足够的资金进行生产性投入，是农户发展生产和增加收入的必要条件。尤其在不发达地区，农村的民间借贷具有明显的居民互助性质和功能。在我国金融资源配置明显不均衡和不合理的背景下，广大中小企业和农户获得融资特别困难，农户和农村工商业者的资金需求从来就未得到过满足，民间借贷因而具有了更为突出的解决基本民生问题的功能。在这个意义上讲，监管制度严格限制甚至禁止非正规金融机构的存在，惩罚私自放贷者，事实上压制了农村资金的自由流动，影响了公民生存权和发展权的实现，排除了公民生存和发展的条件和机会。因此，农村金融监管监管制度的本质应当是为广大公民融资提供安全保障，而不能简单地排斥或压制资金的流动。
     
        参考文献：
     
        1、王冰.论我国金融监管法律制度的完善[J].理论导刊,2006(11).
        2、倪浩嫣.论我国金融混业经营监管制度的完善[J].理论学刊,2006(7).
        3、魏晶雪.农村非正规金融:发展特点、制度分析及规范[J].乡镇经济,2009(4).
        4、张燕,吴正刚,杨依凡.论农民金融权益的法律保障与实现[J].郑州航空工业管理学院学报,2009(17).
        5、刘萍萍,封斌.论公平与效益价值目标对金融监管法的影响[J].企业家天地,2005(6).
        6、刘牧晗.完善我国农村金融监管的法律分析[J].经济研究导向,2009(23).
        7、赵国宇,徐红梅.我国农村金融监管的经济法路径[J].山西省政法管理干部学院学报,2007(2).
        8、刘莉亚.河北省农村金融监管的现状、问题及对策[J].河北大学学报(哲学社会科学版),2009(5).
        9、尹矣.我国农村金融监管制度的创新[J].农村金融研究,2003(7).
        10、姚亮.完善我国农村金融监管的构想[J].商业研究,2009(4).
        11、王曙光.尤努斯:挑战传统信贷哲学[J].中国金融家,2006(11).
        （作者单位：南京信息工程大学公共管理学院）
       

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