农村合作金融机构发展中间业务的思考
时间：2020-12-05 08:06:45 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
中间业务作为银行业三大支柱业务之一，具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，近年来成为银行业重点发展的业务。中间业务发展的快慢、品种的优劣、客户的多少，在一定意义上成为公众评价、衡量银行经营水平和竞争能力的主要标志。农村合作金融机构的中间业务起步较晚，规模小，产品少，欠成熟。以我行为例，中间业务收入近年来自我对比呈上升趋势，2008年中间业务收入3901万元，分别比2007年、2006年增加1115万元和1847万元。但相比其他商业银行发展水平仍然相对偏低，我行2008年中间业务收入占营业收入比仅为1.93%，而其他商业银行，如招商银行、中国银行2008年中间业务收入占营业收入比分别为10.69%和15.42%,远远高于我行。因此，农村合作金融机构加快发展中间业务迫在眉睫。
一、制约农村合作金融机构中间业务发展的主要因素
（一）管理体制、经营机制不完善，重视程度不够。由于目前国内银行业的绝大部分收入来源于存贷款的利差，因此，银行经营的重点仍放在进一步拓展存贷款业务方面，而对于中间业务，通常只是把它看作招揽存贷款客户、提高存贷款市场份额的一种手段，而不是将其作为一项业务收入来源来看待，忽视中间业务直接创造效益的功能，思想上重视程度不够。这在当前农村合作金融机构表现更为明显，因长期以来依靠存贷款业务生存的惯性思维，加上有些中间业务受体制、机制的制约难以拓展，使之发展中间业务的动力不足。再次，农村合作金融机构缺乏科学的经营管理体制，在发展中间业务过程中，尚没有形成统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，以及业务推动的有效性。
（二）低层次竞争较为普遍。由于我国商业银行网点分散，同业竞争激烈，以往大部分业务是不收费的，从而长期以来，企业和居民自然形成一种免费消费、免费使用银行产品的社会习惯。随着中间业务日益成为银行业务竞争的重要领域，各银行为了占市场、争业务、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费，甚至倒贴费用的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，来迎合社会公众的消费习惯，争取更多的客户。不规范的同业竞争在一定程度上使银行的中间业务前进的步伐受到阻碍，严重威胁了中间业务市场的健康发展，其最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行“赚了热闹赔了钱”。目前中间业务市场也没有一个完善的法律法规，来规范和指导其发展，使银行在中间业务市场竞争中出现了低层次的无序的恶性竞争。
（三）科技支撑落后。农村合作金融机构中间业务的服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，健全、科学的核算体系，完善的管理信息系统、通讯网络，计算机应用软件配套能力差。尽管已建立了电子联行、电子清算中心等支付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，运行速度也有待提高；
银行卡系统虽已有很大改进，但特约商户支付还没有实现真正意义上的“一卡通”；
客户服务系统不健全，网上银行、家庭银行、电话银行业务开发滞后。
（四）人才对中间业务的支持不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。农村合作金融机构目前无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化、业务素质不高、营销技能不全面、议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。
（五）经营范围单一、品种结构不合理。以我行为例，尽管我行已开发了一些中间业务品种，但总体来讲品种单一、竞争力弱，主要集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，均是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。相比之下，技术含量高和附加值高的产品却很少。
二、农村合作金融机构发展中间业务的策略与措施
（一）转变思想观念，摆正发展位置。面对新的金融业务竞争态势，农村合作金融机构要在思想上引起高度重视，对中间业务的认识，尽快由辅助性业务间接效益向主营业务直接效益转变，将发展中间业务摆在实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的重要位置，进行中间业务创新和营销，对一些人力、财力付出巨大的代收代付业务，按照政策允许实行收费。
（二）规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。农村合作金融机构应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构，对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，实施全辖中间业务品种的研究、开发、设计和推广，进行中间业务日常管理与协调，保障中间业务稳步健康地发展。
（三）加大科技投入。发展中间业务要依托于高科技，特别是通过良好的计算机网络和电子通信支持。农村合作金融机构要加快金融电子化建设步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的电子信息系统。要投入一定的资金，完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍，不断开发新的软件系统，以适应新业务发展的需要。
（四）注重人才开发战略。发展中间业务，需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。农村合作金融机构一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才，另一方面要加强对中间业务从业人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。
（五）创新中间业务品种。金融机构要在竞争中求生存、求发展，就必须加大产品的研发力度。农村合作金融机构要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要加强个人业务产品的创新，重点推广和完善以网上银行、手机银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品；
努力开发各类延伸个人业务新产品；
积极研究和开发理财新品；
稳步发展新的消费信贷产品和贷记卡。
（六）加强中间业务风险防范。在加快产品创新的同时，要严密防范风险。农村合作金融机构要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系，对于信用风险，应建立科学有效的评级体系，提高抗风险能力；
对于市场风险，建立和完善识别、计量、监测和控制相关风险的管理体系；
对于操作风险，应在积极培育合规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息管理系统，加大防范操作风险的工作力度。农村合作金融机构在发展中间业务的过程中，应充分结合自身对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，通过发展中间业务，在实现收益的最大化的同时，将风险控制在最低限度。
作者单位：萧山农村合作银行银发支行 厉 莉
发布时间：2009-9-7
一、制约农村合作金融机构中间业务发展的主要因素
（一）管理体制、经营机制不完善，重视程度不够。由于目前国内银行业的绝大部分收入来源于存贷款的利差，因此，银行经营的重点仍放在进一步拓展存贷款业务方面，而对于中间业务，通常只是把它看作招揽存贷款客户、提高存贷款市场份额的一种手段，而不是将其作为一项业务收入来源来看待，忽视中间业务直接创造效益的功能，思想上重视程度不够。这在当前农村合作金融机构表现更为明显，因长期以来依靠存贷款业务生存的惯性思维，加上有些中间业务受体制、机制的制约难以拓展，使之发展中间业务的动力不足。再次，农村合作金融机构缺乏科学的经营管理体制，在发展中间业务过程中，尚没有形成统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，以及业务推动的有效性。
（二）低层次竞争较为普遍。由于我国商业银行网点分散，同业竞争激烈，以往大部分业务是不收费的，从而长期以来，企业和居民自然形成一种免费消费、免费使用银行产品的社会习惯。随着中间业务日益成为银行业务竞争的重要领域，各银行为了占市场、争业务、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费，甚至倒贴费用的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，来迎合社会公众的消费习惯，争取更多的客户。不规范的同业竞争在一定程度上使银行的中间业务前进的步伐受到阻碍，严重威胁了中间业务市场的健康发展，其最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行“赚了热闹赔了钱”。目前中间业务市场也没有一个完善的法律法规，来规范和指导其发展，使银行在中间业务市场竞争中出现了低层次的无序的恶性竞争。
（三）科技支撑落后。农村合作金融机构中间业务的服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，健全、科学的核算体系，完善的管理信息系统、通讯网络，计算机应用软件配套能力差。尽管已建立了电子联行、电子清算中心等支付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，运行速度也有待提高；
银行卡系统虽已有很大改进，但特约商户支付还没有实现真正意义上的“一卡通”；
客户服务系统不健全，网上银行、家庭银行、电话银行业务开发滞后。
（四）人才对中间业务的支持不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。农村合作金融机构目前无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化、业务素质不高、营销技能不全面、议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。
（五）经营范围单一、品种结构不合理。以我行为例，尽管我行已开发了一些中间业务品种，但总体来讲品种单一、竞争力弱，主要集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，均是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。相比之下，技术含量高和附加值高的产品却很少。
二、农村合作金融机构发展中间业务的策略与措施
（一）转变思想观念，摆正发展位置。面对新的金融业务竞争态势，农村合作金融机构要在思想上引起高度重视，对中间业务的认识，尽快由辅助性业务间接效益向主营业务直接效益转变，将发展中间业务摆在实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的重要位置，进行中间业务创新和营销，对一些人力、财力付出巨大的代收代付业务，按照政策允许实行收费。
（二）规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。农村合作金融机构应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构，对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，实施全辖中间业务品种的研究、开发、设计和推广，进行中间业务日常管理与协调，保障中间业务稳步健康地发展。
（三）加大科技投入。发展中间业务要依托于高科技，特别是通过良好的计算机网络和电子通信支持。农村合作金融机构要加快金融电子化建设步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的电子信息系统。要投入一定的资金，完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍，不断开发新的软件系统，以适应新业务发展的需要。
（四）注重人才开发战略。发展中间业务，需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。农村合作金融机构一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才，另一方面要加强对中间业务从业人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。
（五）创新中间业务品种。金融机构要在竞争中求生存、求发展，就必须加大产品的研发力度。农村合作金融机构要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要加强个人业务产品的创新，重点推广和完善以网上银行、手机银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品；
努力开发各类延伸个人业务新产品；
积极研究和开发理财新品；
稳步发展新的消费信贷产品和贷记卡。
（六）加强中间业务风险防范。在加快产品创新的同时，要严密防范风险。农村合作金融机构要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系，对于信用风险，应建立科学有效的评级体系，提高抗风险能力；
对于市场风险，建立和完善识别、计量、监测和控制相关风险的管理体系；
对于操作风险，应在积极培育合规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息管理系统，加大防范操作风险的工作力度。农村合作金融机构在发展中间业务的过程中，应充分结合自身对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，通过发展中间业务，在实现收益的最大化的同时，将风险控制在最低限度。
作者单位：萧山农村合作银行银发支行 厉 莉
