恒昌小额信贷借款业务管理系统基于不对称信息博弈论对我国农村小额信贷业务的研究

时间：2019-04-18 03:32:25　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　【摘要】小额农业贷款作为一种全新的融资方式有利于解决农户贷款难的问题，从而可以增加农户的就业机会和收入，虽然小额农业贷款在我国多年的推行已取得了许多丰富的经验，但在实际运行中小额农业贷款还存在一些问题。本文基于不对称信息博弈论建立模型分析了我国农村小额信用贷款的现状，并提出了相应的解决办法。
　　【关键词】不对称信息博弈论；农村小额信用贷款；农村金融
　　一、模型分析
　　1.无限次重复博弈模型
　　在无限重复博弈中，我们主要分析静态博弈模型。以一次性静态博弈的情况为例，贷方向借方一次性贷款α元，在期限内A获得的利息收入为α，贷方获得利润为β；贷方借且还时双方收益为（α，β），不还则双方收益（-α-α，α+α+β）。在基层熟人社区内每个人都预期得到长期的信贷需求，交易不止一次，即为重复博弈，所以B在第一次信贷中不还就需要付出机会成本，机会成本是未来贷款需求的利润之和，如果时间足够长，机会成本为 nβ（其中n为无穷大、忽略贴现因素），那么在无穷大的情况下 nβ>α+α+β，即α+α-nβα+α+β。所以，在模型中形成占优的纳什均衡解（α，β），即信贷关系发生，贷方选择还款；可以得出在比较稳定的熟人社区内，信贷关系发生后，借款人在无限次重复搏弈预期下，选择还款是最优选择。
　　二、我国施行农村小额信贷的必然性
　　结合前面的博弈均衡分析理论分析，我们知道，当且仅当在无限次重复博弈中，金融机构发放贷款，且贷方还款才是理性的。我国的小额信贷模式是我国根据我国的国情自发形成的一种内在的制度，我国的农村信用合作社是通过制度创新和激励措施成功实现了低成本，由于我国已经建立了个人信用记录，这些记录会伴随农户个人的一生.因此，农户倘若违约，那么其违约的成本较高，实现了在熟人社区内解决了信息不对称和道德风险的问题。因此，在无限次重复博弈中，且在农村熟人社区下，不还贷的成本比较大的情况下，农户效用函数最大化的需求会使得他选择履约还贷；同时在预知农户会履约的情况下，金融机构的最优选择是进行贷款。因此无限次重复博弈是比较符合实际情况的，因此小额信贷机构为农户提供小额贷款是安全合理的。
　　三、我国农村小额信贷的现状
　　1.影响农村小额信用贷款的风险多元化
　　目前我国农村小额信贷发展起步较印度孟加拉国等东亚地区起步较晚，发展的模式在很大程度上都需要进行完善，影响农村小额信贷发展的风险有很多，具体上可以分为三类：自然风险，市场风险，政策风险。首先，由于农业生产经营对土地和气候等自然环境依赖程度比较高，与第二产业和第三产业的环境有很大的区别。此外，农村从事现代农业的基础设施薄弱，交通设施落后。其次，我国目前实行市场经济，农产品的销售状况和市场价格受市场影响较大，由于信息不对称，农民的科学文化素质较低，对市场状况认识不足，从而农产品价格波动大，进而导致农业收益不稳定。再次，由于受国家政策和国家宏观调控的影响，农产品的规模和种植品种也随之变化，使得农民的收入也存在极大地不确定性。
　　2.目前我国农村的金融信用环境差，农民的还贷能力低
　　我国农村金融信用环境差，目前我国的小额信贷属于商业性质，信用户评定仍然以家庭贫富为标准。此外，农民对小额信用贷款认识不足，对小额信贷贷款得到的款项利用不合理，没有利用到应该利用到的地方。而由于目前我国的小额信贷规模仍然比较小，农信社资金有限，有时并不能满足每个用户的合理的贷款申请。由于农业利润不稳定，农民负担沉重导致农户的还贷能力比较低。
　　3.地方政府在推广小额农业贷款的过程中存在着职能的错位
　　地方政府在小额农业贷款的推广过程中发挥着尤为重要的作用，地方政府作用发挥的好，则会促进小额农业贷款的推广，地方政府不作为，则会阻碍小额农业贷款的推广。但是，很多地方政府在小额农业贷款的推广中存在着职能错位的问题。首先，地方政府行为不规范，地方经济环境发展的不理想制约着小额农业贷款的推广；其次，政府的服务职能不完善影响了小额农业贷款作用的发挥；再次，政府在政策的制定和政策的扶持上不到位也导致了农村信用社贷款的积极性不高，导致了农户对小额信贷认识不到位，信用观念不高。
　　四、改善我国农村小额信贷的对策和建议
　　1.改革已有的不合理的贷款期限，完善贷款的利率层次，强化农村信用社作为小贷款作为推广主体的作用。同时要不断放宽基层金融市场的准入机制，引入竞争机制，优化基层的金融投资环境。
　　2.加大对农村基层的非正规金融机构的扶持度，加大农村基层正规金融机构的改革力度，不断增强正规和非正规金融机构的信用度，从而不断促进基层金融机构更好更快的发展。
　　3.完善并创新多种形式的农村信贷管理模式。我们应该不断仅仅局限于目前的发展模式，应该发展多种适合我国农村小额贷款的发展模式。应该不断发展“公司+农户”模式、“农户联保”模式和政府资金担保特定金融机构发放小额贷款的模式。
　　4.对农户进行相关金融知识的培训，使农户转变思想观念，正确认识小额农业贷款，积极引导农户的贷款投资方向，同时要增强农户的信用意识，降低坏账率，按时还本付息。
　　5.尝试在农村小额信贷过程中引入农业保险，这样可以降低基层金融机构放宽的风险，建立更加灵活的基层金融利率浮动机制，降低农民收入的不确定性对农村小额信贷发展的制约。

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