[辨别理财产品风险点] 买理财产品有风险吗

时间：2019-04-29 03:16:32　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　受制于资本市场的长期低迷，目前收益稳健的银行理财产品是许多普通百姓首选的投资产品。从数据上来看，2011年中国银行业发行了2.3万支理财产品，发行规模达到了15.5万亿。但是，近期媒体不断爆出理财产品到期后本金受损的消息，理财产品的风险问题也逐渐浮出水面。
　　由于前两年央行紧缩信贷，造成资金紧张，银行贷款利率普遍大幅上浮，为了腾挪出更多的信贷额度，不少银行都将以前的贷款设计成理财产品，出售给投资者。为了争夺有限的客户存款，各家银行在理财产品的收益率上展开了竞赛，竞相给出高收益。然而从去年年底开始，央行进入了存准率下调的阶段，市场资金又相对宽松了。这也就是说，理财产品市场的大环境发生了变化，因此，也就存在了发生风险的可能。
　　当然，市场环境只是理财产品产生风险的因素之一，理财经理在销售理财产品时需将产品的信息详细告诉客户，特别是对风险点要做明确的告知，今天我们就来谈谈这方面的话题。
　　区分保证收益与非保证收益的理财产品
　　银行常见的理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品，从收益方式细分，有保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。如果理财产品是保本或者保证收益型的，至少投资者投入的本金不会损失。
　　不过，有的理财产品保本是有条件的，并设置了到期保本条款，即持有至产品到期才保本，那么投资者如若中途赎回，则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型，比如设置95%保本，则本金最多损失5%。这些情况要对客户做详细的说明。
　　区分投资标的的风险
　　理财产品要是看投资标的，看产品是否投资于国债、央行票据、商业票据固定收益产品还是信贷资产、股票、基金、收藏品、高端酒类等浮动较大的预期类产品。产品如果是投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，总体而言风险较小；如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定，经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大，理财产品的风险也就相对较高，反之则低；如果是投资于股票基金，则产品风险较高。比如一款产品投资于房地产公司的旧城改造项目，即便地产公司的实力雄厚，但房地产市场波动的风险亦不容忽视。如果产品期限超过3年，3年后房地产市场如何变化，风险难以估量。
　　风险充分告知
　　投资者在购买产品时，理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级，现在投资者购买理财产品前都要做风险测评，投资者应该尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品，确认可承担与预期收益相匹配的风险后，方可签字购买，而一旦购买，投资风险需自担。
　　另外，对于产品是否有提前赎回的政策也要明晰，如果产品在到期前可赎回，则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时，可选择较小成本提前赎回，此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益，期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施，这对客户来讲也是很大的风险因素之一。

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