个人保险或将成为传销的另一个版本|保险是传销吗
时间：2019-04-09 03:12:58 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
谈起传销，让人首先就会联想到那些欺骗亲人、拐骗同学朋友的传销组织，其实不然，传销已经不再局限于形式，不再局限于产品，不再局限于“窝点”，从“安利模式”到隆力奇的“传销”，借着“直销”的幌子做着传销的生意，这一群体已经愈演愈烈，甚至已经遍及国内其他多个行业。而当前最受质疑的行业当属保险业。
保险公司的一种主要业务--个险（以单个人为保险标的的保险，是和团体保险相对应的），以电话营销为直销的模式进行保险产品销售。这种业务员也叫“外勤”或代理人，其实就是一种直销员。大的保险公司光业务员数量就能达到70多万。一般由15人或30人组成团队，对客户进行各种电话推销，业务员通过销售额拿取提成。一般保险公司有众多团队，谁的团队销量高，谁将获得特别奖励，比如奖励iPad、奖励旅游劵等。总之，就是以一切诱惑来诱导员工，让其拉客户买保险，最终实现企业盈利。
之所以说，个险销售模式或将成为传销的另一个版本，首先还是让我们来看下传销的"五大金句"与个险销售模式之间的对照。
传销的五大金句
一、人员直销意在榨取直销员价值，所以直销员多多益善。
这里的“人员直销”，就是指大众消费品以面对面的方式进行销售。这其实是一种非常落后的销售模式，在“节省了广告和中间环节成本”的表象之下，隐藏着种种不便见光的东西。
对于直销公司来说，人员直销真正的优势在于让直销员及直销员的亲朋好友变成自己的顾客。比如，如果用传统销售模式卖牙膏，只有50万人会买你的产品；但是如果你能建立一支70万人的直销队伍，那么至少这70万直销员会用你的牙膏。所以直销公司的第一要务是多发展直销员。
二、要请直销员“入瓮”，必须许以虚假的就业机会和致富前景。
事实上，直销员可以自己消费直销产品，也可以利用情感关系把直销产品卖给亲友，但想把直销产品卖给陌生人难于登天。所以一般的直销员根本赚不到什么钱，如果把欠下人情等成本算上，甚至还亏损。
这样的事实当然不能让人们知道。人们听到的宣传仅仅是“直销可以节省XX成本”、“直销是先进的销售模式”、“直销是世界趋势引领浪潮”，因而“直销员是最佳的第二职业”、“优秀直销员一个月可以收入X万”、“第X批优秀直销员美国游启动啦”。
总之你要是干直销员，就是选择了一份可靠的职业，并且前景无限好。于是找不到工作的人、想贴补家用的人、想发家致富的人就去填登记表--接受鼓舞人心的培训--努力推销。
三、金字塔骗术可以制造虚假的就业机会和致富前景。
然而若只是单层直销，直销员很快会泄气——想把产品推销出去多难啊，靠这个不仅致富无望，想赚点小钱都不容易。所以单层直销不能激励直销员深度参与。同时，单层直销吸引人们成为直销员的“诱饵”也比较单薄，比如雅芳这样的单层直销企业，很难夸口说自己的直销员可以“月入十几万”，因为那显然不可能。
这时候，金字塔骗术就有了用武之地。塔尖的人确实可能“月入十几万”，他们会被作为例子来告诉人们——干这个能致富真不是吹牛。同时，你若是觉得卖产品难，还可以拉人头嘛。
四、传销即一种金字塔骗术。
这种金字塔骗术被用于直销后，我们就称其为传销了，金字塔的上层叫传销上线，金字塔的下层叫传销下线。金字塔骗术不但在中国被禁止，在任何法治国家也都被禁止，所以不存在什么“传销在国外合法”的问题。
只要满足以下三条中的任一条，即为传销：1、上线发展下线可以提取报酬；2、获取销售员资格要缴费或认购产品；3、上线可以靠下线的业绩提取报酬。
五、传销长期发展会形成“职业上线”和“流动下线”。
当一个金字塔堆积到一定层数，就很难再往下发展。这时候会出现两种情况：
1、上线们另起山头，新建金字塔。比如做安利的上线们“跳槽”到隆力奇，再建“团队”。有些上线成了“职业上线”，专门组建各种金字塔。
2、把金字塔的底层“削掉”，靠下线自动退出或强制下线退出，空出塔底，再拉人。可以说是“铁打的金字塔，流水的下线”。
个险销售模式
一、个险销售以“增员”为第一要务。
你见过一个行业在永远大批量招人吗？你见过对应聘者来者不拒的招聘吗？保险业让你开眼界了。去保险公司求职，大概是最没有成就感的求职。
二、“增员”的手段就是以“招聘”引诱你，以“高收入”套牢你。
如何“增员”呢？首先是无孔不入的发布招聘广告，招聘的职位什么都有，文秘、客服、劳资专员、储备干部……，总有一款你钟意。然后走个过场把你录用。接着就开始培训“洗脑”，内容无非还是那一套：成功学激励、讲师夸耀自己月收入多少万等等。最后无论你当初应聘的是什么职位，统统说服你去做业务员。
三、保险公司的“基本法”暗含传销制度。
所谓“基本法”，就是指“对保险业务员的基本管理办法”，其中关键的内容和“安利奖金制度”那类玩意是一回事。基本法规定了一系列层级，新人转正后就成为最低一个层级——业务员。转正需要达成一定的业绩，一般就是要求售出一份保单，这和认购一定价格的隆力奇产品才能成为隆力奇直销员是一个道理。想卖出一份保单给陌生人，难如登天，老业务员也不容易做到，更别提新人了，所以新人大多靠自保（就是自己买一份保单）或卖给亲友来实现转正。
成为业务员后，就开始向上爬升。基本法的各种规定眼花缭乱，但万变不离其宗：发展越多下线、下线业绩越好，则你的收入越多、级别升得越高。比如某保险公司的基本法有这种条款：（五）增员奖金：由正式业务员具名推荐的试用业务员，依其聘任起12个月内计提个人初年度佣金的8%，发给推荐人增员奖金。
四、“成熟代理人”很走俏，“初级代理人”多流失。
绝大多数的保险业务员，都干不了多久，差一点的在自保之后，再无进展，只能离开；强一点的，把“五同”——同学、同事、同宗、同好、同乡利用完之后，也无法再发展。与这些“初级代理人”的惨淡景象相反的是，那些善于拉起一支团队的“成熟代理人”却很走俏，成为保险公司争抢的香饽饽。 法律保护下的“传销”
个人保险销售模式与传销“五大金句”对照之后，发现两者几乎无一不合。不过个人保险销售在管理上要严格，业务员与客户之间的对话是需要录音的，录音不仅是作为员工业绩的评定依据，也是作为一个员工对产品如何进行推销的佐证。录音会交给上级主管部门审查，如果通话期间有任何诱导性话语，或是没有明确说明的话语，即使保单签订成功，都会被要求退回来。比如通话之前“本次通话将会被录音”，这一句开场白没有说出来，这笔保单将无效。如果通话中只说了“在购买保险后的十天时间内可以随时退货，只需扣取十元工本费”，而没有说“超过十天期限之后将会受到惩罚”也是如此。
普通业务员是无法发展下线业务员的，只有达到“成熟代理人”级别，出来带团，才可以发展下线。业务员入职首先需要缴费报考保险销售员资格证，考证成功后，公司会退还考试费，如考不过就该自己掏腰包。公司明确规定电话营销人员推销保险产品过程中不能带有任何诱导客户的言语，然而公司却让业务员熟记了诱导性的保险对话问答。
保险公司在明知道客户身患疾病的情况下，是会拒绝客户购买保险的。即使购买保险之后才患上疾病，保险公司也会以各种理由拒绝理赔来牟利，这就是当前保险业的现状，也是普遍群众不看好保险的重要原因。
其实个人保险销售模式之所以被指为“传销”的根源仍旧在于我国的保险法律法规还不够完善。比如说，普通人群购买保险之后，想申请赔偿，得需要医院证明、聘请律师、保险公司验证等等一系列程序让普通人很难做到。
在美国，保险监管职责主要由各州的保险监管局承担，对保险机构的市场准入和条款费率都有明确评判标准，全国保险监督官协会（NAIC）努力协调各州监管行为，确保投保人与保险公司之间的利益不受损害。在加拿大，金融监管体系分为联邦和省两级，两级之间没有隶属关系，联邦监管重心是偿付能力，旨在保护投保人的利益，省监管机构主要负责市场行为的监管。
而我国当前的保险监管是在中国保监会领导下的垂直监管体系，对区域性问题的响应速度慢，且我国在保证保险立法上几乎形如空白。虽然2009年修订的《保险法》中已将保证保险明确地列为了财产保险的一种，但有关保证保险的相关内容也就仅此一条，其他相关理论问题却没有任何说明。
传销之可恨，不仅在于骗，还在于骗的就是可怜人。而保险可恶之处在于，骗并不需要保险的普通人的保险费，这不禁让人思索：保险到底是在保投保人还是在保企业？
当前，我国的保险法律法规还不够完善是众所周知的，保险公司就该拿出勇于承担责任的勇气，而不是钻法律的空子来赚普通百姓的辛苦钱，否则可能会导致整个保险行业陷入信用危机。
编辑 周侠
