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    小额信贷支持灾后重建的经验与启示

    时间：2020-11-14 08:06:21　来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 柠檬阅读网手机站


        摘要：由于金融业具有广泛的社会效应与强有力的示范作用，因此，金融机构不仅要为社会和公众提供金融工具和服务，还应当承担社会责任。2008年初南方地区的雪灾和5月的汶川地震对受灾省份的社会经济发展造成了严重影响。在灾后重建的过程中，金融支持是经济活动和日常生活的恢复的核心部分。文章从灾后重建的现实出发，探讨小额信贷作为金融支持的主要方式以及其履行企业社会责任的方式和作用。
     
        关键词：小额信贷；
    灾后重建
     
        “小额信贷”（Microfinance），主要是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。在和谐社会建设的背景下，金融企业在为股东创造利润的同时，还应维护包括政府、债权人（消费者和企业）、债务人（消费者和企业）、员工、社区等利益相关者的利益，除了为社会提供金融产品和服务、为员工提供就业机会、遵守法律和社会道德之外，还有为经济稳定与发展以及政府政策的实施提供金融支持、为社区环境改善与发展提供帮助、参与社会公益和慈善事业等一系列责任。因此，提供小额信贷的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社不仅要为社会和公众提供金融工具和服务，为客户和社区增加价值，更要发挥其在配置与调控资源上的独特作用，成为灾后经济社会恢复工作的核心和枢纽。
     
        一、小额信贷在灾后重建中的作用机制
     
        从金融机构的角度来说，小额信贷是金融机构履行企业社会责任的最好方式。在灾后重建的过程中，迅速提供流动资金支持无疑是最好的稳定客户、回报客户、吸引客户的手段，此举能使金融机构提升其社会美誉度，扩大其市场占有率，在小额信贷营销中占据市场先机。具体说来，小额信贷在灾后重建中的主要作用有以下方面：
     
        （一）社会的稳定器
     
        小额信贷可以帮助小规模农户在最短的时间内筹措到资金，缓解其流动性资金的短缺，使其在短时间内恢复生产。当涉及解决超出人们基本的住房和收入的问题时，小额信贷能够提供市场利率水平的产品和服务，满足灾民多样化的金融需求，有效地解决公平问题。相比而言，捐助和赠与虽然同样致力于减灾和灾后的长期发展，但该方式的持续性是一个关键问题。如果一视同仁地分发捐款，那么对个别贫困户不公平；
    如果倾向于个别贫困户，则对全体灾民不公平。因此，外部捐款很难达到真正的公平，而相对地，微型金融的小额贷款则能解决公平的问题，起到维护灾区社会稳定的作用，促进灾民的生产生活尽快恢复。
     
        （二）信贷文化的推进器
     
        小额信贷机构按照相关政策和程序及时核销符合现行规定的贷款，或通过贷款重组或改期，加强对灾后重建工作的信贷支持，此举有利于恢复和树立当地良好的信贷环境，推进受灾地区信用体系建设。同时，在加强受灾地区金融运行监测，维护当地金融秩序和金融安全的同时，小额信贷可以从受灾地区信贷统计、征信和金融知识普及宣传等方面，依据市场化、法制化、可持续的原则支持灾后重建，防止金融风险和道德风险。
     
        （三）市场化产品和服务的创新器
     
        小额信贷机构将根据灾民的需求量身提供金融服务，加大对受灾主体的金融支持力度，例如房屋金融、微型租赁、储蓄和保险。
     
        二、国内外经验借鉴
     
        由于小额信贷在扶贫中大多数用于种植业、养殖业，以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响甚至毁灭性的打击，不仅如此，灾害来临时客户的受灾也会使小额信贷机构遭受较大的影响。灾难刚刚发生后，最重要的是灾后救援及早期恢复，随着时间的推移和工作开展，重心会逐渐转移到长期恢复以及长期重建项目上。在前一阶段，小额信贷主要用于提供救灾款项，并在保证贷款质量的同时，为那些受灾严重的客户进行贷款重置；
    而在后一阶段，小额信贷则侧重以客户需求为导向提供房屋贷款、用于重新注资的小额商务贷款、流动资本贷款以及其他紧急贷款、开发更多缺乏正规金融渠道的潜在客户，并针对潜在得自然灾害提前制定应对措施。灾后重建小额信贷的国际经验主要有以下方面：
     
        （一）积极寻求政策支持
     
        小额信贷在重大自然灾害面前是无能为力的，因此，灾后重建应该更主要地依靠政府的救灾援助，同时，小额信贷机构应该向政府申请灾害补贴以弥补损失。
     
        （二）因地制宜
     
        通过当地合作伙伴，小额信贷应力求实现在社区的短期需求和长期可持续发展之间的平衡。灾后小额信贷服务的开展更应该以客户需求为基础，不仅适时提供生活资料的消费信贷，而且提供恢复生产所需生产资料的补充。
     
        （三）应对受灾客户的拖欠
     
        受灾客户必然会产生拖欠，小额信贷机构应该采取以下措施应对局面：
     
        1、不轻易注销因灾害产生的拖欠，而应该对拖欠贷款做重置和展期处理；
    可以对因灾的拖欠客户适当追加贷款，以帮助其重建。
     
        2、应该以风险贷款数量为基础增加计提贷款损失准备金，以反映灾害产生的损失，并在财务报表中真实体现灾害对资产质量和收益的影响。例如，1998年，孟加拉遭遇罕见洪涝灾害，全国近一半土地被淹，经济损失十分惨重，穷人的生活雪上加霜。面对自然灾害，以孟加拉乡村银行为代表的小额机构积极伸出了援助之手，给受灾人口以有力的支持。此次洪灾受灾人数占孟加拉人口的80％以上，乡村银行的大部分客户都受到灾害影响，很多客户暂时完全丧失了还款能力。为应对局面，孟加拉乡村银行积极与客户协商，修改贷款协议，对贷款进行了展期或重置，并对贷款管理系统做了巨大的调整，把贷款分为两类：正常贷款和非正常贷款，此举增加了贷款产品的灵活性，并逐渐形成了孟加拉乡村银行的二代系统。
     
        （四）小额信贷机构不遗余力地协调紧急救援，在帮助当地社区重建家园和恢复生产的过程中起了重要作用
     
        在此次国内的雪灾和地震中，小额信贷机构在实践中积累了以下经验：地震发生后，小额信贷的很多客户都遭受了财产损失，无法继续经营。由于灾后资金紧张，不能继续赊销，客户的资金周转受到了影响。因此，针对灾区不能按时偿还贷款的单位和个人，小额信贷机构不催收催缴、不罚息，不作不良记录，并根据需要协议展期，对符合条件的客户可追加授信，采取了一系列措施减少灾难损失。南充美信在灾后及时回访客户，查看其生产经营情况所受到的影响和损失。对于确实由于地震造成的损失，本来可以正常还款，却因为应收账款、个人资产受到损失而确实没有办法还款的客户，小额信贷机构将根据具体情况免除其拖欠罚金。对于一些受灾特别严重的客户，小额信贷机构将对其贷款重组或者改期，以减轻其还款压力。
     
        （五）紧急推出了灾民生活费垫资贷款等新业务，帮助资金问题
     
        紧急推出了灾民生活费垫资贷款、恢复生产经营贷款、重建家园贷款等新业务，帮助受灾地区主体解决恢复生产和开展生产自救过程中遇到的资金问题。例如，中国农业银行业出台了6项惠农措施服务灾区“三农”。其中，包括适当放宽灾区小额贷款条件和用途，上浮小额贷款的授信额度上限至5万元，延长期限至3年；
    扩大惠农卡发放范围，并依托惠农卡，为灾区农民群众提供小额贷款、汇兑等多项金融服务。四川部分邮储银行也启动了客户群体广、贷款期限和担保方式多样、还款方式灵活的小额贷款业务，极大地帮助当地的中小企业和广大群众解决灾后重建所需的资金问题，对灾后重建发挥了积极作用。
     
        （六）建立重建信用担保基金
     
        基金能通过向受灾企业、自然人提供灾后重建贷款，发挥间接引导商业性金融支持灾后重建的作用。例如，由达能集团、国务院扶贫办共同投资7000万创办的小额信贷基金，将投放重点明确为汶川大地震受灾地区的灾后重建。
     
        三、充分发挥小额信贷在中国灾后重建工作中的作用
     
        小额信贷机构能够及时为灾民提供便捷及时的融资支持，极大地提升了灾后重建的效率。为了更好地构建小额信贷在灾后重建的运作中更广泛的平台，还应采取如下措施：
     
        （一）加大对受灾地区的信贷扶持力度
     
        此次地震中受灾的大部分是农村地区，在抗震救灾中根据贷户偿还能力、信用状况以及实际受灾情况对受灾户的小额贷款授信额度进行重新核额授信，适当增加贷款额度。对符合贷款条件的灾区创业人员，进一步降低担保门槛，简化贷款手续，做到快速审查、快速放贷，帮助更多灾区创业人员和小企业开展生产自救。
     
        （二）在加强对受灾主体的金融服务支持力度的同时，有针对性地开展服务方式创新
     
        根据受灾程度、规模大小和内容的不同，制定合理的资金帮扶方案。在防范风险的前提下，对受灾群众的基本生活与生产贷款，根据需求灵活确定贷款期限，并实行利率优惠。对受灾户的生产生活贷款，一律执行基准利率；
    对受灾企业的流动性资金贷款，在执行利率的基础上下浮。例如，针对灾后厂房、设备的价值大幅降低的现状，小额信贷机构可以加强仓单质押、应收账款质押等创新力度，灵活企业的资金获得方式。如农行就创新了原有的小额贷款模式，新产品具有担保方式多样、不需要任何抵押或质押、还款方式灵活等特点。客户可以选择1-2个有固定职业或稳定收入的贷款担保人，以提供担保的方式申请贷款，也可以选择3-5户农户或3户商户，以组建联保小组的方式申请贷款。联保贷款经审批合格后，每户均可获得贷款，这种模式适合灾后客户财产毁损、缺乏抵质押物又急需资金的情况。进而，该行已陆续推出个人商务贷款和二手房按揭贷款等业务。这些金融产品都是在小额信贷的基础上开发出来的，沿用了小额信贷的调查技术和还款方式。具体而言，个人商务贷款是一种循环授信的抵押贷款，目标是中小企业；
    二手房按揭贷款则填补邮储银行在消费类资产业务上的空白。此举通过业务种类的多样化，满足了不同客户的差异性需求。
     
        （三）强化贷后管理，切实防范各类风险隐患
     
        对受灾人员开展重点扶持工作的同时，进一步强化贷后管理工作，切实帮扶受灾人员实现自主创业。一是高度重视操作风险。小额信贷机构应加强内控管理，启动应急管理措施，严防违规操作案件的发生。二是客观审慎地对待因地震引发的信用风险。当地小额信贷机构应客观准确地评估地震对客户信用状况的影响，严密监控灾后贷款客户信用变化情况，积极采取有效化解措施，努力降低信用风险。
     
        （四）构建绿色通道，拓宽服务领域和渠道
     
        小额信贷公司应加强与农村信用联社与担保公司、保险机构的合作，利用后者广泛的经营网点设置“抗震救灾贷款专柜”，为受灾群众和企业建立快捷便利的信贷平台。此外，为了控制灾后金融风险出现或是扩大，灾后贷款保险可以使保险业承担一部分贷款风险。同时，由于保险公司作为第三方的介入，会使银行放贷时更加注重贷款风险，增加贷款的安全性，对风险的“开源节流”将会有效地降低系统总风险。
     
        在这次救灾过程中，虽然小额信贷得到了一定的重视，也发挥了一些作用，但这在整个救灾中是远远不够的，因为小额信贷等措施只是抗震救灾中的一个方面，还有很多综合的社会问题。不过，对于小额信贷来说，如果能以此为契机，使其得到重视和进一步的正规发展，使属于短期接济的措施发挥长期效应，对灾区农村重建乃至全国农村发展都是十分有益的。
     
        参考文献：
     
        1、吴红军.鼓励新型农村金融机构支持灾后重建[N].金融时报,2008-07-17.
        2、肖玉淮.灾后重建农村金融服务亟需强化[J].中国金融,2008(8).
        3、姜林.灾后重建的金融支持制度设计——以四川绵阳地震灾区为例[J].西南金融,2008(8).
        4、中国人民银行福州中心支行.金融支持巨灾重建的国际经验与政策启示[J].福建金融,2008(8).
        5、李东卫.银行业做好汶川地震灾后重建金融服务工作需注意的问题[J].海南金融,2008(7).
        6、赵耀,单昕欣.应对重大自然灾害的金融支持:印度经验[J].中国金融,2008(15).
        （作者单位：中南财经政法大学新华金融保险学院）  
    相关热词搜索： 小额 信贷 重建 启示 灾后

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