完善农村金融服务体系的探讨

时间：2020-12-05 08:05:51　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　近年来，在中央经济金融政策指导和各方共同努力下，我国农村金融服务取得了很大的发展，对社会主义新农村建设起到了积极的推动作用。十七届三中全会以推动农村改革发展为主题，明确提出农村金融是现代农村经济的核心，继续全面推进我国农村改革与发展的纲领。推进建立现代农村金融制度，加强农村金融服务，对于解决“三农”问题，全面建设小康社会，有着重大的现实意义。因此，改进和提升农村金融服务，构筑完善的农村金融服务体系势在必行。
　　一、农村金融供给现实问题及原因分析
　　1.真正面向农村、农业、农民的金融机构网点萎缩。近10年来，面向中国农村、农业和农民提供金融服务的机构，主要有中国农业发展银行、四大国有商业银行、农村信用合作社、中国邮政储蓄银行，它们共同形成了政策金融、商业金融、合作金融分工协作的农村金融服务体系。一方面，入世后，为迎接外资银行挑战，四大国有商业银行加快了建设现代商业银行的步伐，对一些规模小、盈利能力差的分支机构网点进行撤并，分流精简员工，提升经营层次。从1998年至2004年，四大国有商业银行共撤并基层机构75,585家，其中农村地区的经营网点占大半，导致目前仍在农村开展业务的国有商业银行分支机构寥寥无几。另一方面，原来根植于三农的农村信用社，通过股份制改造，也出现非农化和商业化倾向，尤其像农村商业银行，实施以利润和客户为中心的经营管理体制改革，使农民更难从正规金融体系中获得资金和其他相关的金融支持。
　　2.农信社金融服务“力难从心”。县域以下四大国有商业银行的存、贷款吸投极度不对称，目前只把农村视为吸收存款的主要战场之一，乡镇分支机构的存款上存比例大，而贷款投向则呈明显的非农化倾向，农村“被抽血”日趋严重。邮储银行成立前，其只存不贷的做法，将农村大量资金转移至有价证券，目前其资金返回地方的方式尚不够完善。上述状况，均使得农村的正规金融机构吸收的资金未能反哺农村，向农村经济提供足够的金融服务。而作为资金“取之于农、用之于农”的农村信用社和农村合作银行，尽管信贷资金绝大部分用于县域以下涉农贷款，然而由于农村信用社的信用规模比四大国有商业银行小得多，其可吸收的资金也被各商业银行瓜分，使其对农村经济发展金融支持的能力被大大限制。
　　3.农村金融服务品种层次单一
　　（1）农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种并不多。而国有银行的许多业务，如票据承兑、代理收费等中间业务，在许多农村并没有被开展；
各种金融产品及服务项目，例如理财和网上银行、银行卡业务更是鲜有办理；
保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。
　　（2）在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，在一定程度上制约了农村经济的发展。
　　随着农村经济、文化的不断发展和进步，当前农村经济对金融服务的需求，呈现日益扩大及多元化的趋势，但农村金融服务不论是在体制设计，还是在产品、服务的需求满足程度上，都存在着缺陷。农业产业化与农村金融服务专业化的发展步调不一致，且如此单一的金融服务，早已难以满足农村经济多层次的需求。
　　二、构筑完善农村金融服务体系的建议
　　只有改革和发展农村金融服务，推动和解决农村经济发展所需信贷资金的有效供给，农业增效、农民增收的各项政策才能得以实施，才能加快农村的改革发展步伐。改进和提升农村金融服务，解决农村金融服务不充分问题，最终要靠建立符合中国国情的农村金融服务体系。构筑完善的农村金融服务体系，就是要按十七届三中全会提出的“加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”。
　　1.设立村镇银行，完善农村金融体系。我国农村金融组织体系包含两个层次，中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社，以及各种正规金融组织和民间金融组织。中央近年确定的设立村镇银行，可以培育新的农村金融主体，有助于弥补商业性金融机构的“空位”。村镇银行是按照公司制组建的企业法人，或是其他商业银行入股的农村金融机构，按照商业性的原则在农村开展金融业务，它的设立弥补了农行撤离所留下的农村商业金融空位，也缓和了农信社股份制改革带来的农村金融匮乏影响，促进了农村金融体系的完善。我们应该以村镇银行的设立为突破口，配合农村信用社改革，同时正确引导和规范民间非正规金融发展，最终构造一个竞争、有序，满足多层次、多种类金融需求的新的农村金融机构体系，服务于“三农”的发展。
　　2.创新农村金融产品和服务方式。改进和提升农村金融服务，首先，需要增加金融机构网点，尤其是偏远农村地区，而且网点布局要科学合理，同时更要“鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”。其次，金融机构应从农村经济发展水平的不平衡性与差异性出发，根据不同的发展状况，在政策允许范围和风险控制能力以内，开发多样化、系列性金融特色产品，适应农村多元化金融服务要求。一是在经济欠发达地区，尽快开办通存通兑、异地存取款服务；
二是大力拓展涉农中间业务的增值服务，陆续推出为农民量身定做的家庭理财产品和代理服务业务；
三是要加快推动农村金融机构信息化、网络化进程，使农村地区享受更好、更有效的金融服务；
四是要拓宽支农领域。要把信贷与农业科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，支持农民通过教育培训掌握实用技术，切实提高素质，成为新时代知识农业的主力军。
　　3.依据相关法律政策，有效引导农村资金回流。党的十七届三中全会对财政支持农村金融、建立现代农村金融制度作了明确的表述，指出“加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。”这为农村资金回流提供了良好的政策环境，随着全会精神的贯彻，我们可以相信，资金回流农村必将得到有效的引导和落实。在农村资金市场尚不发达，信用关系不顺的情况下，农村金融机构在为农村市场经济发展，为农业和农户提供信贷服务的过程中，具有不确定性，尤其是农业项目，存在经济效益低、风险大的问题。因此，农村金融机构要提升服务水平，还需要借助行政的、法律的支持。对涉农贷款抵押物范畴还需进一步完善补充，对农村非正式金融的管理也需要纳入法制化轨道，合理疏导，引导其规范有序发展。
　　完善农村金融服务体系，对于我们农村合作银行，重要的是要完善服务工作体系，力求服务“三农”的尽善尽美。今后一个时期，我们要在坚持服务“三农”方向，坚持市场化、商业化取向的基础上，更好的发展成为现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构。在强化资本约束、完善拨备制度、提高资产质量的同时，不断强化为“三农”服务的定位，加大支农力度，拓宽支农领域，增强服务效能，完善工作体系，以全力支持社会主义新农村建设。
　　
作者单位：萧山农村合作银行投资银行部王璐
　　　　　　　　　　　　　　

发布时间：2009-9-7

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