[银行卡资金失窃,谁之责]银行卡失窃
时间：2019-04-08 03:18:21 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
摘要：银行卡的盗窃犯罪在目前越来越严重，其发生事由有银行本身的系统安全缺陷，也有由于储户的粗心大意所导致，失窃资金的责任有人认为应由银行承担，有认为应该在储户和银行二者之间合理的分配。但到底该如何处理，或者其背后的法学理论支撑是什么。
关键词：银行卡 储蓄合同 归责原则 民事责任
一、银行卡资金失窃原因分析
参考屡禁不绝的银行卡资金失窃事件，我们主要得出如下原因：
一是银行卡制度的一些安全缺陷。银行卡制度的缺陷主要可以分为ATM机的安全性能问题和银行卡管理制度问题。前者主要是ATM机不能识别克隆的银行卡，不少犯罪分子在ATM上装针孔摄像头和读卡器来复制储户的银行卡，并用复制的银行卡来进行盗取储户资金。后者主要指银行管理上的疏忽，如在ATM机上张贴虚假广告，诱导持卡人拨打虚假服务电话，获取客户的个人资料和密码，盗取卡上金额。
二是储户的粗心。储户对银行卡的过分信赖而导致的粗心大意，在很多失窃事件中，都是储户保管自己的银行卡不当所导致，如在取款时并不注意周边情况、随意放置银行卡等等。据新浪网新闻中心2006年3月6日的一篇报道，储户的资金失窃就是因为密码设置的过于简单。1
三是犯罪手段的提高。由于科技的发展及普及，高科技手段也运用到窃取银行资金上。针孔摄像头、解码器、读卡器、木马病毒等等都是犯罪技术提高的表现，在针对银行ATM机不能识别克隆卡，储户的粗心，犯罪分子很容易就很得手。
从上述原因可以我们可以看出，银行卡资金失窃主要因为银行过错、储户过错和第三人故意侵权。当然银行卡资金的失窃不止上面所述的原因，但这些是基本原因，从东莞银行发布的不法分子盗取银行卡资金的主要手段来看，大量的银行卡资金失窃，上述原因或多或少都有相应的表现。2
二、建立我国银行卡资金失窃责任的归责建议
银行有着提示储户防范风险及积极消除风险的责任，银行风险承受能力也远远大于储户，存款失窃银行应负有不可退让的责任。但是在银行本身无明显错误时，不能要求银行来承担全部责任，这种做法将会大大的消弱储户的风险防范意识，可以预见没有约束储户会更加粗心的对待自己的银行卡。同理，我们也不应当仅仅要求储户来为自己的账户负责，目前的行政规章要求储户自己负责挂失前的损失是不公平的，储户的过失在很大程度上是银行没有尽到本身的提示义务所致。当前国外的大量金融机构纷纷进驻我国，本国银行与外国银行的竞争加剧，要想保住自己的市场份额，我国商业银行必须尽快学习外国银行的服务制度。
这主要就要学习并引进责任限制与银行保险这两项制度，责任限制主要是对储户承担的资金责任规定一个最高限制，超过这个限制的责任由银行来承担。银行保险指银行通过对银行存款进行投保，降低或分担银行卡资金责任。但是责任限制的限额不能规定的过低。原因有下：（1）西方式责任限制制度必须有配套的保险公司来分担银行的风险，我国的金融制度还很不完善，又有着自己的特点，短时间建立西方式的责任限制和银行保险制度是不可能的；（2）我国的消费观念与西方不一样，存款一直居高不下，限额规定的太低将加大银行的风险；（3）前面提到了过错推定与因果关系推定，如若像发达国家一样将责任限额规定的过低，那归责原则也就没有了意义；（4）责任限额在我国从无到有，银行卡资金失窃责任制度的建立必须一步步来，不能跨越太大。
基于这四个理由，笔者个人觉得限额应当为银行卡资金损失的50%，但同时必须附加两个条件：（1）要求储户在事发后48小时内挂失，否则责任限制制度不生效。据统计，99％的盗刷损失都发生在48小时之内，这对保护持卡人利益非常有利；3（2）排除储户的过错构成犯罪的，如与第三人勾结诈骗等等。满足这两个条件时，限额以上由银行承担，限额以下则适用过错推定与因果关系推定。
银行保险制度在我国还很不健全，也没有专门的存款保险规范。为了降低银行风险，我觉得应当采用强制保险，因为在自愿存款保险制度下，存款保险基金较难在短期内形成规模，难以让公众对其产生足够的信心，一旦出现银行危机，存款保险制度将形同虚设。
参考文献：
1、参见《密码设置过于简单 84个账户月余“蒸发”27万》，http://news.省略/s/2006-03-06/18
198374961s.shtml.2010年11月28日上午9点访问。
2、 参见《关于防范不法分子利用ATM机具盗取银行卡资金的风险提示》，http://www.省略/In
fo/156845.2010年11月28日上午11点访问。
3、参见石慧昉：《银行卡盗刷法律问题研究》，http://www.省略/html/article/200907/02/363
638.shtml.2010年12月5日下午4点访问。
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网络银行系统是电子商务不可缺少的一部分，企业实现电子商务化必须通过网络银行系统实现电子支付，要求企业必须具备适应电子贸易形式的财务管理系统。这种财务管理系统的应用将使企业资金结算、转帐、信贷等活动变得易于操作和管理自动化。利用计算机网络上的安全保障和数字认证体系，及时适应纸货币流被电子支付信息流所替代的发展趋势，企业才能够理顺内部的财务管理业务。
二、电子商务环境下企业信息化的问题
虽然电子商务前景广阔，但像任何一个新生事物出现一样，总会伴随着机遇和挑战。在目前的国内环境下，电子商务的发展也有一些现实的问题亟待解决。
网络基础设施建设不完备。电信市场是电子商务运行的基本环境，电信市场的非开放性，导致网络资源管理混乱，服务收费过高，网络带宽受到限制。
网络法规出台迟。根据对电子商务应用前景的在线调查结果，很多人不愿意在线购物，担心因遭到黑客侵袭而导致信用卡信息丢失。企业更是担心信息在传输过程中的安全性，担心商业机密的泄漏，担心网络上的商业欺诈行为。因此，急需制定相适应的法律、法规体系来保障其交易的安全。 信用消费的不发达和货币电子化进程缓慢。电子支付是电子商务发展到一定阶段所必须具备的一个前提条件，我国在开发适用于电子商务需要的安全可靠的支付系统方面几乎是空白。传统上消费者对信用消费的排斥态度，对“隔山买牛”这种远距离购买行为的不信任，以及国家金融系统对在线远程结算的保守态度，都会促使这一问题表现更加尖锐与突出。
商品配送困难。很多城市到目前为止仍没有专业的配送企业，单件商品的长途运输或邮递的巨大成本以及时间上的延迟，足以使消费者对电子商务望而却步。
企业内部管理信息系统的建设还需加强。企业要实现电子商务，就是要实现企业信息资源的统一管理和共享，将与本企业有购销关系的贸易伙伴联系在一起，建立快速反应系统和“零库存”的供应链体系等，是电子商务应用的基础。
网络税收问题。世界贸易组织第二次部长会议决定，在下一次部长会议之前，不对网络贸易征收关税。如今WTO是否以及何时会对电子商务的关税问题达成最终协议仍在未卜之中。但随着网上交易量的迅猛增加，这一问题必须引起足够的重视。
三、电子商务与制造型企业信息化的关系
电子商务与制造型企业信息化有着极为密切的关系。企业信息化是电子商务的基础；电子商务是企业信息化的历史产物。企业信息化进程孕育了电子商务，推动了电子商务的发展；而电子商务的发展又促进了企业信息化的深入进行和深层次开发。没有企业信息化，社会对电子商务不可能有强烈的追求，置身于电子商务中，人们才能感受到企业信息化的重大意义。
制造型企业作为电子商务的参与主体必须首先加强自身的信息基础设施建设，通过企业基础数据的信息化、企业基本业务流程和事务处理的信息化、企业内部控制及实施控制过程的信息化、人的行为规范管理等企业基础管理信息化工程，确保企业在规模不断扩大和业务迅速发展的过程中保持坚实的管理基础和繁殖内核，促进企业的可持续发展。
在网络和信息化社会中，电子商务以其显著的信息优势为企业奠定了激烈竞争中的生存之源和立足之本。这些信息优势主要取决于企业的信息化程度，同时它制约着其市场竞争力，决定着电子商务信息优势的创造与发挥。因此，现代企业的自动化、信息化与电子商务活动必须完全融合在一起。
1.企业要促进电子商务的应用和发展，首先要解决的就是建设信息基础设施的问题。要想使电子商务信息系统正常工作和高效率运行，真正实现网上交易；就必须在硬件、软件上加大投入，搞好系统的规划和计划工作，提高系统的标准化程度。同时加大信息基础建设的力度，提高投资效益，改变网络通讯方面的落后面貌，促进电子商务的普及应用。企业要真正实现自身的信息化，才能有能力介入到电子商务市场环境中。因此，我们说企业信息化是实现电子商务的基础。发展电子商务一定要与企业自身的信息化水平相结合，统一规划。
2. 企业电子商务系统本身就是企业信息化在企业与企业外部关系方面的一种应用。也就是说，企业内部的信息化是基础，供应链是纽带，企业信息化的更高阶段，必定是供应链管理（SCM）、客户关系管理（CRM）与内部ERP等管理系统相集成，同时支撑企业对外的电子商务。
3.电子商务是商务运作、商务需求与信息技术、计算机网络技术相结合的产物。电子商务系统的特征是以网络为基础的。网络是电子商务的硬件基础设施，是信息传输系统，是电子商务的平台，包括因特网(Internet)、企业内部网(Intranet)、企业外部网(Extranet)和商业增殖网（VAN）等。将企业内联网（Intranet）与企业外联网（Extranet）相连，并与Internet互连互通，共同构成电子商务的网络基础环境，这既是企业信息化建设的必然结果，也是企业商务活动信息与企业信息系统相互融合沟通的需要。企业电子商务应用实际上就是从事商务活动的各方利用计算机系统在企业内连网、外连网和Internet环境下，实现企业信息化的过程。企业商务活动的信息化建设包括从销售、市场到商业信息管理的全过程，它需要企业生产、销售、管理等各个环节信息资源共享，整合企业信息系统与各个商用服务资源的应用，实现企业各个系统的一体融合，最终实现真正意义的企业电子商务。
推进企业信息化建设，发展电子商务的基本思路是：充分运用现代信息技术，2009年天能集团投巨资兴建的天能集团循环经济产业园，从日本引进的动力储能用密封铅酸蓄电池密闭式生产线，实现生产过程自动化，改变人们对传统意义上手工制作的蓄电池观念，集团花巨资大力推进企业信息化的建设，符合国家以信息化带动工业化的战略倡导思想。改善企业经营管理，实现管理方式系统化；改进信息系统，实现知识管理网络化；改变营销手段，实现商务运营电子化。只有这样，才能提高企业效率与效益，提高产品与服务管理质量，减低成本，推动企业电子商务应用的发展。
在加快推进企业信息化的同时，积极稳妥地引导电子商务的发展，逐步实现企业内的应用集成；通过对信息流、资金流、物流和商流的逐步整合，再建立起企业信息交流的网络平台，进而实现区域内和行业内的信息共享和集成。电子商务其实就是企业商务活动的信息化，是企业信息化建设的一部分，它取决于企业信息化、政府信息化和家庭信息化的发展程度。特别是企业内联网、外联网、网际网的发展至关重要。企业利用网络环境开发各类应用软件系统，是实现技术（设计、制造）信息化、企业管理信息化、企业办公信息化、企业商务活动信息化（电子商务）统等各项信息化的过程。企业在信息化建设过程中，通过网络环境下的信息整合，可以把信息化建设与工业化建设紧密结合，以信息化建设带动工业化建设，实现产业结构与产业素质的整体提高，这也正是电子商务能够大力推广的原因所在。也是企业电子商务应用的真谛所在。
作者简介：
吴飞（1977.3出生 ）、男、籍贯（四川）、现供职天能集团（邮编：313100）经营师、研究方向（经济管理决策）
