新形势下农村合作金融发展之思考
时间：2020-12-05 08:06:44 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
当前，全球经济因受金融危机的冲击，出现了发展滞缓或称之为衰退的大势。日益融入全球化的我国经济，也不例外受其影响，而呈发展步履维艰的态势，虽然国家采取了一系列政策措施，近期有效地遏制了经济下滑势头，但经济回稳的基础尚不稳固。在这新形势下，作为担负农村金融职能的农村合作银行，如何坚守农村阵地，扬长避短，化危为机，努力做好农村金融服务工作，在推动农村改革发展的同时促进自身持续、稳定、健康发展，是我们每一个农村合作金融工作者应当认真加以思考的课题。本文就此谈一些粗浅的认识，与同行共同探讨。
一、农村合作金融当前存在的突出矛盾及面临的新挑战
农村金融是现代农村经济的核心，农业现代化与农村经济社会发展离不开金融服务与支持。改革开放以来，我国的农村金融体制改革取得了很大的成效，农村金融规模不断扩大，有力地推动了农村经济社会的发展。作为农村金融中不可或缺组成部分的农村合作金融，已成为我国农村金融体系的重要组成部分，同时也是支持我国农村经济发展，特别是社会主义新农村建设的一支重要力量。然而，随着经济危机由虚拟经济向实体经济，国际市场向国内市场，东南沿海向中西部地区、城区市场向农村地区，经济层面向社会层面的扩散，对农村合作金融提出了一系列新的挑战。
1．经济不景气带来经营效益下降及改革推进的难度加大。农村实体经济受经济危机打击而出现的问题，最终会导致农村金融机构经营效益的下降，这可能会威胁到2003年以来农村金融的改革成果。另一方面，随着经营效益的下降，农村金融机构改革发展的深层次问题可能会暴露出来，进而对完善经营体制、进一步转变经营机制形成挑战。例如我们红山的大部分企业都是以化纤及纺织贸易加工为主，由于受到金融危机的冲击，贸易定单明显下降，企业根据实际情况进行减产或限产，从而导致银行存贷量相对减少，经营效益有所下降。
2．为应对经济危机的新增贷款风险控制难度加大。为应对经济危机，中央采取多项措施刺激消费、扩大内需。然而，当前国家主导的四万亿投资计划主要涉及道路、交通、能源等基础设施，对农村地区的中小企业拉动效应有限。同时，在国家实施适度宽松货币政策的背景下，一方面农村合作金融机构出于控制风险的要求，对新增贷款仍容易出现 “惜贷”的情况，例如农民不能用自己建造的居民房作抵押，同时又不能找到有效的担保，银行难以发放贷款支持。对于经营困难、效益下降的中小企业，银行也加大了对贷款的控制。另一方面，由于国家实施宽松货币政策，会导致银行盲目的放贷，有可能出现 “瞎贷”的情况，使新增贷款的风险控制难度进一步加大。
3．不良资产有可能会不断上升。实体经济增长的放缓，一个直接的影响就是银行贷款违约率的不断上升，加大了农村合作金融机构的信用风险，导致不良资产的不断攀升。由于我们农村合作金融机构的主要客户对象，均为中小企业和农户，在实体经济增速放慢的背景下，更有可能形成较高的违约率，导致不良信贷资产的增加。
除以上新的挑战之外，农村合作金融还存在着一些突出的矛盾，如信用风险较为突出、资本充足程度不高、信用体系建设严重滞后、金融创新和服务滞后等问题。
二、农村合作金融的发展优势及新形势下的发展机遇
1．农村合作金融自身的优势。目前农村金融的主力军是农村信用社（农村合作银行）。农信社（农合行）主要运作在农村村镇级，具有机构网点多、直接面对农户、机制灵活的特点，在存贷两方面都具有明显的优势。比如我省农信系统推出的“丰收卡”，在全国范围内具有通存通兑的功能，并且免收手续费及年费。在贷款方面农村合作银行也具有自身的独特优势，客户办理贷款手续简便，效率又高。我行最新推出的小额贷款卡业务，具备农户小额循环贷款的功能，实现了个人小额贷款一次授信、循环使用、随借随贷,同时又具备“丰收卡”的各项金融功能。经过多年努力，我行在完善治理结构、强化约束机制、增强支农服务能力等方面均取得了不俗的成效。
2．宏观政策优势。党的十七届三中全会所作出的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出了建立现代农村金融制度的目标要求：“创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，这其实为农村合作金融今后的发展指明了方向。《决定》还要求继续“改善农村信用社法人治理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用”，政策目标是把农村信用社改造成为产权明晰的社区性农村金融机构，发挥好直接服务农民的作用。
3．经济危机下的新机遇。此次危机不仅为我们敲响了解决影响我国经济长期健康发展深层次问题的警钟，也为我们提供了解决问题的契机。农村金融机构要以科学发展观为指导，切实把握产业发展的客观规律，调整经营策略，积极应对，化危为机，在推动本区域经济增长方式的转变过程中实现自身增长方式的飞跃。
三、新形势下如何扬长避短，抓住机遇，促进发展
如何采取有效措施，积极应对当前经济下行引发的挑战，已经成为摆在广大农村合作金融机构面前的一个十分迫切的问题。我们应当从以下几方面入手，扬长避短，抓住机遇，促进农村经济与自身的健康发展。
1．明确定位，扬长避短。要深入分析自身特点，明确自身定位，逐步把农村合作金融机构发展建设成为农民增收致富、乡村居民安居乐业、县域经济主体提升竞争力，提供全方位、多层次金融服务，以零售业务为主，以先进银行的理念和模式运作的社区性地方金融机构。
2．细分目标客户群，控制风险，提高效益。对已经形成规模的工业园区中的龙头企业，要帮助其分析未来潜在的竞争优势，根据其目前的市场地位，决定是否加大信贷支持力度。例如红山农场的龙头企业——杭申控股集团有限公司，主营业务为高低压电气成套设备、电器电子、电工材料等，公司综合实力处于国内同行业前三的领先地位，并先后被评定为“中国消费者信得过名优产品”、“浙江省名牌产品”、“浙江省著名商标”、“国家级重点高新技术企业”、“浙江省技术进步优秀企业”等荣誉称号，是我行的优质客户，应大力加强对其信贷的支持力度。对劳动密集型、技术含量较低的纯加工型或初级生产企业，要加大控制其信贷额度，提高企业的担保能力，避免造成不良资产的扩大。例如，萧山地区的绣花行业在2004年—2005年刚兴起时，市场需求量非常大，企业获得丰厚的利润，于是大大小小的企业一拥而上，导致近两年绣花行业出现市场供大于求的情形，而且多数企业的技术革新没有跟上市场需求的步伐，使得企业经营效益明显下降，有的甚至出现了负增长，对于这类企业，银行要加强信贷控制，防止出现不良资产。
3．立足三农，找准新的业绩增长点。主要是要大力支持和发展具有区域特色和经营优势的产业，比如新街的花卉苗木、新塘的羽绒、楼塔的纱艺花边、南阳的伞业等。对没有形成规模的，国家政策支持、有市场前景的，要适当支持其扩大规模，形成特色和品牌。银行对于这些具有自身特色及经营优势的企业要积极扶持，并且在支持一般承包户副业生产的同时，向适度规模经营，商品化程度高，经济效益好的专业大户倾斜，加大农户贷款的发放量。在做好重点户农贷支持的基础上，对一般农业经营户的发展摸底调查，按经营规模和经营情况及资金需求实行分类支持。
4．推动和鼓励多元的信用担保体制建设与完善。在这方面，十七届三中全会的《决定》提出了“加快农村信用体系建设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范围”的明确要求。此外，金融“国九条”中也明确鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等多种方式，增加对信用担保公司的支持，建立农村信贷担保机制等，突出了信用担保机制的公共产品属性。在这么好的政策环境下，农村合作金融机构要积极推动地方政府和多元化的区域经济实体，参与信用担保机制的建设和完善。支持和鼓励农户和农村中小企业，根据实际情况，探索试验多种担保方式，如鼓励政府出资，支持各类信用担保机构开展符合农村特点的担保业务等。
?5．加强人才队伍建设，为农村合作金融长远发展打下坚实基础。企业的发展最终要靠人才。经济危机引发了社会的就业困难，这却为农村合作金融机构广揽人才提供了机会。农村合作金融机构应利用这一机遇，加强人才队伍的建设。一方面加大引进高素质金融和管理人才的力度，另一方面也要加强对现有人才的培训，例如我行举办的新职工培训，青年员工培训，计算机培训，信贷业务培训，安全保卫培训等等，注重培养一批精于业务、真正懂得市场、强于风险管理的专业化人才，以适应农村合作金融机构建设现代农村金融企业的要求。
作者单位：萧山农村合作银行红山支行 吴秀英发布时间：2009-9-7
一、农村合作金融当前存在的突出矛盾及面临的新挑战
农村金融是现代农村经济的核心，农业现代化与农村经济社会发展离不开金融服务与支持。改革开放以来，我国的农村金融体制改革取得了很大的成效，农村金融规模不断扩大，有力地推动了农村经济社会的发展。作为农村金融中不可或缺组成部分的农村合作金融，已成为我国农村金融体系的重要组成部分，同时也是支持我国农村经济发展，特别是社会主义新农村建设的一支重要力量。然而，随着经济危机由虚拟经济向实体经济，国际市场向国内市场，东南沿海向中西部地区、城区市场向农村地区，经济层面向社会层面的扩散，对农村合作金融提出了一系列新的挑战。
1．经济不景气带来经营效益下降及改革推进的难度加大。农村实体经济受经济危机打击而出现的问题，最终会导致农村金融机构经营效益的下降，这可能会威胁到2003年以来农村金融的改革成果。另一方面，随着经营效益的下降，农村金融机构改革发展的深层次问题可能会暴露出来，进而对完善经营体制、进一步转变经营机制形成挑战。例如我们红山的大部分企业都是以化纤及纺织贸易加工为主，由于受到金融危机的冲击，贸易定单明显下降，企业根据实际情况进行减产或限产，从而导致银行存贷量相对减少，经营效益有所下降。
2．为应对经济危机的新增贷款风险控制难度加大。为应对经济危机，中央采取多项措施刺激消费、扩大内需。然而，当前国家主导的四万亿投资计划主要涉及道路、交通、能源等基础设施，对农村地区的中小企业拉动效应有限。同时，在国家实施适度宽松货币政策的背景下，一方面农村合作金融机构出于控制风险的要求，对新增贷款仍容易出现 “惜贷”的情况，例如农民不能用自己建造的居民房作抵押，同时又不能找到有效的担保，银行难以发放贷款支持。对于经营困难、效益下降的中小企业，银行也加大了对贷款的控制。另一方面，由于国家实施宽松货币政策，会导致银行盲目的放贷，有可能出现 “瞎贷”的情况，使新增贷款的风险控制难度进一步加大。
3．不良资产有可能会不断上升。实体经济增长的放缓，一个直接的影响就是银行贷款违约率的不断上升，加大了农村合作金融机构的信用风险，导致不良资产的不断攀升。由于我们农村合作金融机构的主要客户对象，均为中小企业和农户，在实体经济增速放慢的背景下，更有可能形成较高的违约率，导致不良信贷资产的增加。
除以上新的挑战之外，农村合作金融还存在着一些突出的矛盾，如信用风险较为突出、资本充足程度不高、信用体系建设严重滞后、金融创新和服务滞后等问题。
二、农村合作金融的发展优势及新形势下的发展机遇
1．农村合作金融自身的优势。目前农村金融的主力军是农村信用社（农村合作银行）。农信社（农合行）主要运作在农村村镇级，具有机构网点多、直接面对农户、机制灵活的特点，在存贷两方面都具有明显的优势。比如我省农信系统推出的“丰收卡”，在全国范围内具有通存通兑的功能，并且免收手续费及年费。在贷款方面农村合作银行也具有自身的独特优势，客户办理贷款手续简便，效率又高。我行最新推出的小额贷款卡业务，具备农户小额循环贷款的功能，实现了个人小额贷款一次授信、循环使用、随借随贷,同时又具备“丰收卡”的各项金融功能。经过多年努力，我行在完善治理结构、强化约束机制、增强支农服务能力等方面均取得了不俗的成效。
2．宏观政策优势。党的十七届三中全会所作出的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出了建立现代农村金融制度的目标要求：“创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，这其实为农村合作金融今后的发展指明了方向。《决定》还要求继续“改善农村信用社法人治理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用”，政策目标是把农村信用社改造成为产权明晰的社区性农村金融机构，发挥好直接服务农民的作用。
3．经济危机下的新机遇。此次危机不仅为我们敲响了解决影响我国经济长期健康发展深层次问题的警钟，也为我们提供了解决问题的契机。农村金融机构要以科学发展观为指导，切实把握产业发展的客观规律，调整经营策略，积极应对，化危为机，在推动本区域经济增长方式的转变过程中实现自身增长方式的飞跃。
三、新形势下如何扬长避短，抓住机遇，促进发展
如何采取有效措施，积极应对当前经济下行引发的挑战，已经成为摆在广大农村合作金融机构面前的一个十分迫切的问题。我们应当从以下几方面入手，扬长避短，抓住机遇，促进农村经济与自身的健康发展。
1．明确定位，扬长避短。要深入分析自身特点，明确自身定位，逐步把农村合作金融机构发展建设成为农民增收致富、乡村居民安居乐业、县域经济主体提升竞争力，提供全方位、多层次金融服务，以零售业务为主，以先进银行的理念和模式运作的社区性地方金融机构。
2．细分目标客户群，控制风险，提高效益。对已经形成规模的工业园区中的龙头企业，要帮助其分析未来潜在的竞争优势，根据其目前的市场地位，决定是否加大信贷支持力度。例如红山农场的龙头企业——杭申控股集团有限公司，主营业务为高低压电气成套设备、电器电子、电工材料等，公司综合实力处于国内同行业前三的领先地位，并先后被评定为“中国消费者信得过名优产品”、“浙江省名牌产品”、“浙江省著名商标”、“国家级重点高新技术企业”、“浙江省技术进步优秀企业”等荣誉称号，是我行的优质客户，应大力加强对其信贷的支持力度。对劳动密集型、技术含量较低的纯加工型或初级生产企业，要加大控制其信贷额度，提高企业的担保能力，避免造成不良资产的扩大。例如，萧山地区的绣花行业在2004年—2005年刚兴起时，市场需求量非常大，企业获得丰厚的利润，于是大大小小的企业一拥而上，导致近两年绣花行业出现市场供大于求的情形，而且多数企业的技术革新没有跟上市场需求的步伐，使得企业经营效益明显下降，有的甚至出现了负增长，对于这类企业，银行要加强信贷控制，防止出现不良资产。
3．立足三农，找准新的业绩增长点。主要是要大力支持和发展具有区域特色和经营优势的产业，比如新街的花卉苗木、新塘的羽绒、楼塔的纱艺花边、南阳的伞业等。对没有形成规模的，国家政策支持、有市场前景的，要适当支持其扩大规模，形成特色和品牌。银行对于这些具有自身特色及经营优势的企业要积极扶持，并且在支持一般承包户副业生产的同时，向适度规模经营，商品化程度高，经济效益好的专业大户倾斜，加大农户贷款的发放量。在做好重点户农贷支持的基础上，对一般农业经营户的发展摸底调查，按经营规模和经营情况及资金需求实行分类支持。
4．推动和鼓励多元的信用担保体制建设与完善。在这方面，十七届三中全会的《决定》提出了“加快农村信用体系建设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范围”的明确要求。此外，金融“国九条”中也明确鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等多种方式，增加对信用担保公司的支持，建立农村信贷担保机制等，突出了信用担保机制的公共产品属性。在这么好的政策环境下，农村合作金融机构要积极推动地方政府和多元化的区域经济实体，参与信用担保机制的建设和完善。支持和鼓励农户和农村中小企业，根据实际情况，探索试验多种担保方式，如鼓励政府出资，支持各类信用担保机构开展符合农村特点的担保业务等。
?5．加强人才队伍建设，为农村合作金融长远发展打下坚实基础。企业的发展最终要靠人才。经济危机引发了社会的就业困难，这却为农村合作金融机构广揽人才提供了机会。农村合作金融机构应利用这一机遇，加强人才队伍的建设。一方面加大引进高素质金融和管理人才的力度，另一方面也要加强对现有人才的培训，例如我行举办的新职工培训，青年员工培训，计算机培训，信贷业务培训，安全保卫培训等等，注重培养一批精于业务、真正懂得市场、强于风险管理的专业化人才，以适应农村合作金融机构建设现代农村金融企业的要求。
作者单位：萧山农村合作银行红山支行 吴秀英
