浅析民间融资对农村金融的影响与对策
时间：2020-12-05 08:06:53 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
民间融资俗称非官方金融，它包括个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的民间融资行为和活动。是出资人与受资人之间在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权为目的，并支付约定利息，而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式，暂时改变资金所有权的金融行为。农村中的民间融资，对农村金融而言，具有有利有弊的两面性，一方面它弥补了农村金融机构融资的不足，起到了拾遗补缺的作用，另一方面它又挤占了金融机构业务发展的空间。农村合作银行作为从事农村金融的机构，对此应有正确的认识，既要合理的引导，又要采取必要的措施加以抑制，使之扬利抑弊，发挥其对农村经济发展的正面作用，同时促进农村合作银行的业务发展。 一、民间融资的背景与合规性 1.近阶段社会背景。十一届三中全会后的1984年，中央一号文件指出:“允许农村和集体的资金自由地或有组织地流动，不受地区限制”。1985年又明确提出要“适当发展民间融资”。在此背景下，民间资金相互融通的活动应运而生，各种融资形式也不断涌现，范围不断扩大，逐渐形成了独立于银行体系之外，又不断对银行体系带来冲击的民间金融市场。 2.民间融资合规性。一是根据人民银行规定，借贷利率高于法律允许的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)3倍的为高利借贷行为；
二是根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条中的明确规定，民间借贷利率可以适当高于银行利率，但各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息法律不予以保护。由之而得出不受法律保护的属高利贷性质，其余不到“红线”的也为中利或低利部分，这样就决定了民间融资的长久性。 二、民间融资存在形式 1.个人、企业间融资。个人之间、企业之间、个人与企业之间，以货币方式授受信用的行为，是一种直接的货币借贷活动，也是民间金融活动最主要的融资形式。无论在经济较为发达的地区还是在经济落后的地区，民间自由借贷都广泛存在，只是不同地区融资金额的大小、用途有所不同。在经济较为发达的地区，民间自由借贷所融资金主要用于生产经营；
在经济落后地区，民间借贷融资则主要用于农民治病、建房、子女婚嫁等生活方面的开支。前者利率较高、后者利率较低。 2.中介人融资。随着经济的迅速发展而滋生的专门经营资金融通的个体经营者，有自己的资金，又对周围资金需求户情况比较了解，因此，这类“专业户”在实际运作中建立了自己的融资渠道，这实际已成一种不挂牌的“小钱庄”。也有的中介人利用银行的关系，短时间内为企业或个人解决贷款周转，以达到高利回报。 3.融资中介。主要是一些企事业单位利用暂时的间歇资金和金融机构的贷款，经营融资业务而获取收益。 4.企业集资。曾盛于20世纪80年代，当时基本满足了非公有制经济，特别是民营经济起步阶段对资金的需求，对民营经济崛起和发展起到了重要作用。集资对象主要是企业内部职工。所集资金除了用于解决企业购置设备所需固定资金和流动资金的不足外，部分也流入了民间融资。但这类集资如没有经过人民银行批准，就会被视为扰乱金融秩序。 5.民间票据市场。属非银行间的票据流通，又称地下票据市场，目前较有发展。民间票据市场是一种无形的市场，市场主体一般为个体私营企业，交易方式为私下协商，买卖双方根据掌握的市场供求信息，需要交易时联系接洽。其特点是私下交易不需银行诸多的审查环节，不需增值税发票和合同等，只须票据真实就能当场成交，操作简单而且快速，并有巨大的利润空间。 三、民间融资对经济社会发展的利弊 1.解决民间融资难问题。一种是亲戚朋友之间或认识的人之间，其本人合法收入或其他来源的资金出借给他人，目的是帮助受资人暂时摆脱生活困境或者满足临时性的资金需求，但有的出资人也将此作为经常性牟利的一种手段。另一种是个人、企业之间因生产所需进行的民间资金调剂行为，即个人以其合法收入或其他来源的资金出借给另一特定的个人或企业，目的是帮助解决受资人一时的生产资金需要，同时出资人为此而获取一定高额的利息回报。民间融资具有方式灵活性、范围广泛性、渠道多样性的特点，在一定程度上弥补了银行信贷资金在社会资金配置上的不足，解决民间融资难问题，对于经济发展和社会稳定有一定的正面意义。 2.民间融资长期性。民间融资是一种古老的融资形式，具有市场经济天然的亲和力、适应力，是适应于民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等方面的资金需求应运而生的一种融资形式，替代了银行信贷。民间融资是一个非常广阔的无形市场，遍布广大的城市和乡村，具有手续简单、融资时间快、额度得到满足、资金周转时期短的特点。因此，高利或中利性质的民间融资具有长期存在的必然性。 3.高利贷存在危害性。非法发放贷款行为的主体可以是单位亦可以是个人，其未经金融监管部门批准，以营利为目的，向不特定的对象出借资金，以此牟取高额非法收入，俗称高利贷。这类活动一般出借款项笔数多、金额大，多个借贷行为累计持续时间较长，客观上形成了一种非法金融活动。一旦被融资的单位或个人，由于经营或其他用途受挫，高昂的利息会使企业倒闭、人离家破。 4.自由性可能引发不利后果。一是增加社会不稳定因素。民间集资或融资性企业一旦发生倒闭，部分会引发群体性上访或集资纠纷；
二是民间借贷带有较大的盲目性，往往脱离国家宏观产业政策，搞重复建设；
三是民间融资缺乏金融监管，高利贷扰乱社会金融秩序。 5.对银行业的影响。在一定意义上来看，民间融资抢占了银行机构客户资源，尤其是农村合作金融组织，其客户主要是城乡中小企业、个体户、工商经营者、农民和行政事业单位部分干部职工，这也是民间融资的主要对象。民间融资的介入，势必会减少农村合作金融机构融资面和融资额，从而对业务发展产生一定的负面影响。 四、应对民间融资的措施 农村合作银行应以国家相关政策为指导，正确引导和抑制民间融资活动。同时，积极采取应对措施，打实自身发展的基础，牢固占领农村金融市场。 1.成立民间融资银行。2008年8月15日，在央行发布的《中国货币政策执行报告》中透射出给长期存在于地下的民间借贷正名的意向。（1）政府要正确引导，经银监部门批准，民间融资由地下转为地上，开展正常的业务往来，与其他金融机构，如村镇银行、小额贷款公司并存，规定其经营范围。（2）经人民银行批准后，规定其利率最高上浮的倍数，限制高利贷的产生。（3）加强银监监管，对民间金融市场借贷活动规范和引导，在业务上进行培训，使其营业逐步趋于正常化，并恪守金融道德。多年来，我国对民间借贷总是采取封、堵、打的高压政策，这在实践中已经证明是低效的。既然民间借贷在小额及小范围内具有与正规金融的比较优势，不如让其合法化，并大力促进其发展。而民间借贷合法化后的迅速发展，必然与其他金融机构在一定范围内展开竞争，这同时也可促进其良性的发展。 2.保持充裕的流动性。农村合作银行要有足够的资金来满足不同客户的需求，同时对有资金需求的个人、企业，须放宽贷款准入条件，特别是贷款方式，对信誉好的个人或企业，要充分用足信用贷款，放宽抵质押率，加快新产品开发和投放市场，并在利率上实行优惠，以满足农村各个层次、各种类型客户的融资需要，抑制民间融资的产生。 3.创建基层信用组织。创建信用村和信用联络站，发挥银行利率杠杆作用。信用村中设置信用联络站，主要负责当地村民与银行之间、村与银行之间的信用信息联络、沟通、交流，在农户贷款项目中发挥信息灵敏和传递的桥梁作用，贷款手续简便，按创建信用村的利率优惠政策让利于农户，及时为农户提供既快又好的金融服务，起到抑制民间融资的作用。 4.切实解决担保难问题。个人出面的小企业贷款和小企业出面的贷款，可适当放宽条件，一是根据个人或企业几年来的信用状况，增加信用贷款额度；
二是放开对仓存物资的抵押或仓存单的质押；
三是放宽联户担保贷款额度。另外，对抵质押贷款，在用途上适当扩大范围，也可抑制民间融资活动的继续扩大。 5.控制银行资金流入民间融资。（1）抵制中介融资。通过银行贷款转入民间的融资，一经发现对融资责任人实行必要制裁。（2）掌控信贷资金走向。对借款企业资金走向及时进行监控，防止其通过其他银行帐户流入民间融资市场，一经发现采取控制授信额措施。（3）加强贷后检查。关注贷款真实用途，跟踪贷款资金流向，加强现金管理，防止信贷资金用于民间融资。（4）建立“黑名单”网库。以当地人民银行为中心，凡在开户行发生以上三项情况的个人、企业，统一纳入人民银行网库管理，各银行共享网上资源，并对其实行有效监控。 6.加强职业道德教育。对金融从业人员进行道德风险教育，防止银行从业人员（包括退休、退职人员）与融资中介、中介人结伙，使正常信贷资金流入民间融资，短进短出或快进快出，捞取高额利息。教育员工恪守金融职业操守、规范金融职业行为，防避信贷资金流入民间融资而产生的信贷风险。 【作者单位：浙江萧山农村合作银行浦阳支行】发布时间：2010-2-9
二是根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条中的明确规定，民间借贷利率可以适当高于银行利率，但各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息法律不予以保护。由之而得出不受法律保护的属高利贷性质，其余不到“红线”的也为中利或低利部分，这样就决定了民间融资的长久性。 二、民间融资存在形式 1.个人、企业间融资。个人之间、企业之间、个人与企业之间，以货币方式授受信用的行为，是一种直接的货币借贷活动，也是民间金融活动最主要的融资形式。无论在经济较为发达的地区还是在经济落后的地区，民间自由借贷都广泛存在，只是不同地区融资金额的大小、用途有所不同。在经济较为发达的地区，民间自由借贷所融资金主要用于生产经营；
在经济落后地区，民间借贷融资则主要用于农民治病、建房、子女婚嫁等生活方面的开支。前者利率较高、后者利率较低。 2.中介人融资。随着经济的迅速发展而滋生的专门经营资金融通的个体经营者，有自己的资金，又对周围资金需求户情况比较了解，因此，这类“专业户”在实际运作中建立了自己的融资渠道，这实际已成一种不挂牌的“小钱庄”。也有的中介人利用银行的关系，短时间内为企业或个人解决贷款周转，以达到高利回报。 3.融资中介。主要是一些企事业单位利用暂时的间歇资金和金融机构的贷款，经营融资业务而获取收益。 4.企业集资。曾盛于20世纪80年代，当时基本满足了非公有制经济，特别是民营经济起步阶段对资金的需求，对民营经济崛起和发展起到了重要作用。集资对象主要是企业内部职工。所集资金除了用于解决企业购置设备所需固定资金和流动资金的不足外，部分也流入了民间融资。但这类集资如没有经过人民银行批准，就会被视为扰乱金融秩序。 5.民间票据市场。属非银行间的票据流通，又称地下票据市场，目前较有发展。民间票据市场是一种无形的市场，市场主体一般为个体私营企业，交易方式为私下协商，买卖双方根据掌握的市场供求信息，需要交易时联系接洽。其特点是私下交易不需银行诸多的审查环节，不需增值税发票和合同等，只须票据真实就能当场成交，操作简单而且快速，并有巨大的利润空间。 三、民间融资对经济社会发展的利弊 1.解决民间融资难问题。一种是亲戚朋友之间或认识的人之间，其本人合法收入或其他来源的资金出借给他人，目的是帮助受资人暂时摆脱生活困境或者满足临时性的资金需求，但有的出资人也将此作为经常性牟利的一种手段。另一种是个人、企业之间因生产所需进行的民间资金调剂行为，即个人以其合法收入或其他来源的资金出借给另一特定的个人或企业，目的是帮助解决受资人一时的生产资金需要，同时出资人为此而获取一定高额的利息回报。民间融资具有方式灵活性、范围广泛性、渠道多样性的特点，在一定程度上弥补了银行信贷资金在社会资金配置上的不足，解决民间融资难问题，对于经济发展和社会稳定有一定的正面意义。 2.民间融资长期性。民间融资是一种古老的融资形式，具有市场经济天然的亲和力、适应力，是适应于民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等方面的资金需求应运而生的一种融资形式，替代了银行信贷。民间融资是一个非常广阔的无形市场，遍布广大的城市和乡村，具有手续简单、融资时间快、额度得到满足、资金周转时期短的特点。因此，高利或中利性质的民间融资具有长期存在的必然性。 3.高利贷存在危害性。非法发放贷款行为的主体可以是单位亦可以是个人，其未经金融监管部门批准，以营利为目的，向不特定的对象出借资金，以此牟取高额非法收入，俗称高利贷。这类活动一般出借款项笔数多、金额大，多个借贷行为累计持续时间较长，客观上形成了一种非法金融活动。一旦被融资的单位或个人，由于经营或其他用途受挫，高昂的利息会使企业倒闭、人离家破。 4.自由性可能引发不利后果。一是增加社会不稳定因素。民间集资或融资性企业一旦发生倒闭，部分会引发群体性上访或集资纠纷；
二是民间借贷带有较大的盲目性，往往脱离国家宏观产业政策，搞重复建设；
三是民间融资缺乏金融监管，高利贷扰乱社会金融秩序。 5.对银行业的影响。在一定意义上来看，民间融资抢占了银行机构客户资源，尤其是农村合作金融组织，其客户主要是城乡中小企业、个体户、工商经营者、农民和行政事业单位部分干部职工，这也是民间融资的主要对象。民间融资的介入，势必会减少农村合作金融机构融资面和融资额，从而对业务发展产生一定的负面影响。 四、应对民间融资的措施 农村合作银行应以国家相关政策为指导，正确引导和抑制民间融资活动。同时，积极采取应对措施，打实自身发展的基础，牢固占领农村金融市场。 1.成立民间融资银行。2008年8月15日，在央行发布的《中国货币政策执行报告》中透射出给长期存在于地下的民间借贷正名的意向。（1）政府要正确引导，经银监部门批准，民间融资由地下转为地上，开展正常的业务往来，与其他金融机构，如村镇银行、小额贷款公司并存，规定其经营范围。（2）经人民银行批准后，规定其利率最高上浮的倍数，限制高利贷的产生。（3）加强银监监管，对民间金融市场借贷活动规范和引导，在业务上进行培训，使其营业逐步趋于正常化，并恪守金融道德。多年来，我国对民间借贷总是采取封、堵、打的高压政策，这在实践中已经证明是低效的。既然民间借贷在小额及小范围内具有与正规金融的比较优势，不如让其合法化，并大力促进其发展。而民间借贷合法化后的迅速发展，必然与其他金融机构在一定范围内展开竞争，这同时也可促进其良性的发展。 2.保持充裕的流动性。农村合作银行要有足够的资金来满足不同客户的需求，同时对有资金需求的个人、企业，须放宽贷款准入条件，特别是贷款方式，对信誉好的个人或企业，要充分用足信用贷款，放宽抵质押率，加快新产品开发和投放市场，并在利率上实行优惠，以满足农村各个层次、各种类型客户的融资需要，抑制民间融资的产生。 3.创建基层信用组织。创建信用村和信用联络站，发挥银行利率杠杆作用。信用村中设置信用联络站，主要负责当地村民与银行之间、村与银行之间的信用信息联络、沟通、交流，在农户贷款项目中发挥信息灵敏和传递的桥梁作用，贷款手续简便，按创建信用村的利率优惠政策让利于农户，及时为农户提供既快又好的金融服务，起到抑制民间融资的作用。 4.切实解决担保难问题。个人出面的小企业贷款和小企业出面的贷款，可适当放宽条件，一是根据个人或企业几年来的信用状况，增加信用贷款额度；
二是放开对仓存物资的抵押或仓存单的质押；
三是放宽联户担保贷款额度。另外，对抵质押贷款，在用途上适当扩大范围，也可抑制民间融资活动的继续扩大。 5.控制银行资金流入民间融资。（1）抵制中介融资。通过银行贷款转入民间的融资，一经发现对融资责任人实行必要制裁。（2）掌控信贷资金走向。对借款企业资金走向及时进行监控，防止其通过其他银行帐户流入民间融资市场，一经发现采取控制授信额措施。（3）加强贷后检查。关注贷款真实用途，跟踪贷款资金流向，加强现金管理，防止信贷资金用于民间融资。（4）建立“黑名单”网库。以当地人民银行为中心，凡在开户行发生以上三项情况的个人、企业，统一纳入人民银行网库管理，各银行共享网上资源，并对其实行有效监控。 6.加强职业道德教育。对金融从业人员进行道德风险教育，防止银行从业人员（包括退休、退职人员）与融资中介、中介人结伙，使正常信贷资金流入民间融资，短进短出或快进快出，捞取高额利息。教育员工恪守金融职业操守、规范金融职业行为，防避信贷资金流入民间融资而产生的信贷风险。 【作者单位：浙江萧山农村合作银行浦阳支行】
