农村信用社如何破解支农难点鼎力支持新农村建设

时间：2021-01-19 08:01:37　来源：柠檬阅读网本文已影响人

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》提出了“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村建设总体目标，不仅为社会各业发出了支持社会主义新农村建设的动员令,同时也为农村信用社的发展提供了重大的机遇。在机遇面前，如何认清自身在推动新农村建设中的作用，正视自身在当前支农工作中存在的问题，研究自身在建设贫困山区新农村中的对策，成为农村信用社必须解决的首要问题。下面，笔者仅就这一问题并结合本县实际谈点初浅的看法。

一、存在的问题及原因

当前，农村信用社加大信贷投入，全面支持社会主义新农村建设存在着许多问题和矛盾，这些问题和矛盾，都严重制约和影响着支持新农村建设的效果。

（一）缺少龙头企业和规模产业。从南漳的周边县市来看，宜城市流水镇的西瓜产业，种植面积达两万多亩，千头以上或公司加基地式的生猪养殖场有13家，该市信用社近两年仅为上述两项产业投放贷款就达5000多万元；
枣阳市开发的汽车运输产业、谷城县的水果基地、保康的药材基地和小水电建设，年均贷款投放量都在3000—5000万元以上。而我县东巩的煤矿、食用菌和峡口的柑橘产业虽稍有规模，但贷款需求总量仅在300万元左右。象农畜产品的深加工、干鲜果提升副加值等项目的企业和产业迟迟发展不起来，恰是这些企业和项目是信贷需求最旺盛的行业，也是信用社贷款投放的集中区，这就无形地缩小了我们信贷投放的空间，使贷款投放面十分狭窄。

（二）诚信意识差。农村信用工程建设是惠及“三农”的民心工程，全县已运作的五年之久。从报表上看，农户信用等级评定工作已达到“三个”100%（即信用等级评定面达到了100%、评上信用户的《贷款证》发放面达到了100%、持证农户的贷款需求满足率达到了100%）。但深层次的分析，尽管信用社多次放宽评定标准，但到2006年底，全县评出的三级以上信用农户只有45000余户，仅占全县农户总数的41%。尤其是城关镇的徐庶庙、便河两村，村干部公开声称所属农户不需要信用社的贷款，将信用等级评定工作拒之门外；
在城区，由于厂矿企业的信用环境差，加之没有好项目，部分企业恶意拖欠贷款和有逃废债行为，虽说有旺盛的信贷需求而信用社不敢投入，在社农、社企之间就形成了一种不和谐的反差：一方是有资金，不敢投，投不出去；
另一方是有贷款需求，贷不到贷款。

（三）信贷政策宣传力度不够，内容单一。由于前几年信用社自只注重了存款宣传，对贷款的种类、方式、操作手续等方面的宣传力度不够，致使相当一部分贷款对象对何为小额农贷、联保贷款、仓单质押贷款和消费性贷款等常识知之甚少，加之基层信用社对强化信贷管理的一些规定性的动作和追责办法有认识上的偏差，有意无意地抬高了放贷的门槛，社会上普遍认为信用社的贷款条件过高，手续烦杂，失去了一部分客户。

（四）社农之间、信用社与涉农部门之间的勾通少，交流少，信息不灵。政府和相关部门在产业结构调整、农业科技开发、农田水利基本建设、农副产品深加工、农村产业链建设等方面的思路、动态、资金需求信用社不知道。特别是由于农村信用社独立运行的时间不长，加上宣传的力度不够，社会各方对信用社的地位和作用缺乏清楚的认识，加上与商业银行相比，设施明显落后，汇路不够畅通，结算不够方便，使本来可以争取到的信贷业务流失到其它金融机构，很多涉农资金不能归口到当地信用社，在很大程度上制约了农村信用社信贷业务的发展。如农机部门的农机具贷款补贴政策，林业部门的退耕还林补偿政策等。如果行政管理部门不出面组织协调，互相勾通，涉农部门就不知道信用社有什么样的信贷政策，信用社也不知道各涉农部门的惠农政策，双方的合作就不能达成共识。

（五）信用社员工对信贷风险防范机制存在着认识上的偏差。省联社成立后，制定了一系列防范信贷风险的管理制度，这些规定对控制违规贷款，提高信贷资产质量起到了较好作用，但信贷责任制度普遍强调责任追究，只有“惩”没有“奖”，致使一部分基层信贷人员在认识上发生了偏差，过高地估计贷款风险，造成了信贷人员对大额贷款“慎贷、恐贷”心理。

二、转变观念，正确把握农信社的市场定位

建设社会主义新农村，不是简单地在农村建多少栋新房、修多少条公路、解决多少个贫困农民的温饱问题……，其深刻地内涵和外延是发展农村生产力，调整农村生产关系，既注重农村经济发展，通过强化农村的政治文明建设、精神文明建设、和谐社会建设，构成一个经济发展与社会进步相统一、外在形象与内在素质相融合的科学完整的目标体系。换言之，它包含了农村现代化的核心内容，体现了新形势下农村及农业经济占主导地位的县域经济的全面发展。为此，广大农信社员工要以科学的发展观为指导，将经营市场和服务对象定位“三农”、中小企业和县域经济，主动承担起支持新农村建设的重任，发挥农村金融主力军作用，在支持新农村建设中实现“三农”、各级党委政府和信用社“三赢”。

（一）与时俱进，正确认识新农村建设的内涵和外延。粮、棉、油等农作物的春种、夏管和秋收，是“三农”的传统产业，但近年兴起的绿色农业、生态农业、特色农业、观光农业、订单农业、科技农业……，同样属于“三农”的产业。这就是说：在市场经济条件下，“三农”的内涵已经成倍的扩展；
从“三农”的外延来看，与“三农”有着直接或间接联系的农副产品加工运输、商贸服务、公司+基地+农户式的龙头企业、私（民）营经济户、小集镇建设、农村电网改造、合作医疗、公路网建设……，乃至服务于此的行政、教育等行业，都属于“三农”的范畴。如果我们仅把小额农贷定位在支持传统的农业生产上，农民买点化肥、农药、种子、小型农机具等，很可能只要少量的贷款，甚至不需要贷款。为此，农信社在开拓信贷市场时要注重引导市场，要根据农村经济发展以及农民从业变化的实际来看待“三农”。在支持农业发展上：一要从支持传统的种植业为重点转向支持满足市场需要的绿色农业、生态农业、特色农业、观光农业、订单农业，促进传统农业向现代农业转变，加快农业产业化步伐；
二要积极参与农村小城镇建设，支持贸工农一体化的农村发展格局，促进农产品深加工和流通；
三要在支持农民增收的同时，大力支持农民的教育培训，深入开展助学贷款业务，提高农民素质。同时，还要因地制宜确立支持重点，不要把“三农”绝对化，要跳出“农”字谋发展，在城区或城镇内，积极拓展一批非农客户，改善资产结构，降低资金风险。

（二）解放思想，用发展的眼光看待企业和农户的信用。消除惧贷、惜贷思想，也是农信社做好信贷支农工作至关重要的因素。毋容置疑，由于体制原因，为数不少的农村信用社曾有过因资金紧缺而存款不能支付的阵痛；
也确有一些不够诚信的贷户采用不正常手段致使信用社信贷资产死滞，加剧了农信社清收盘活不良贷款的难度。但我们不能“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，更不能因此而惜贷、惧贷。首先，农信社与农行脱勾后，经过几年的资金积聚，经营实力已经发生了翻天覆地的变化。虽然在某一地方的局部社存款支付还有一些问题，但就一个县联社而言，资金大多是充裕的，在县辖范围内可以进行调剂。尤其只要真正是支农资金紧缺，人民银行立马就给信用社提供再贷款。所以，信用社不应该再有任何后顾之忧；
其次是现在的企业和农户，产权大都明晰，政府官员的观念也在变化，绝大多数贷户的信用观念也在改变，农信社要跟上这个变化调整思路。目前，贷户的信用有四种情况：其一是有钱讲信用——有借有还，到期归还，这是优质信用。其二是无钱也讲信用——贷户因某种原因一时无钱不能偿还到期贷款，但能主动说明原因，一旦有钱就立即偿还。其三是有钱不讲信用——这就是我们平常所说的赖帐户，钉子户。其四是无钱不讲信用，但有钱后还是讲信用——这种户不讲信用不是它的本意，只要有了钱还是讲信用的。这四种情况，除了第三种千万不能发放贷款以外，其它几种都可以发放贷款，因为无钱讲信用和无钱不讲信用都是可以改变的。关键是要加强勾通和贷后管理（如防止外资业主抽逃资金等），不能用自己管理不到位的责任来代替信用关系问题；
再就是正确理解抵押、担保贷款的涵义，在有效规避和防范贷款风险的基础上加快投放。贷款抵押、担保的出发点是什么？应该是在债权无法正常实现时提供保障。其本质还是要根据客户经营情况来判断贷与不贷，搞抵押担保是再加一道保险，是以防万一。我们不能老是停留在只注意抵押担保，忽视企业经营，这就形成了本末倒置。这个对象能不能贷款，应该先看它的经营情况。即：生产有没有技术，产品有没有销路，经营有没有利润。再就是看它的信誉度如何。如果各方面的条件都具备，那么就可以确定对其发放贷款，然后才是考虑用什么来担保抵押的问题。若一味强调贷户有没有抵押物品、到时收回的抵押物资好不好处理，始终以抵押物来确定贷与不贷，我们的贷款就放不出去，甚至会错失良机。

（三）转变作风，变被动为主动。信贷支农，是信用社的服务宗旨，信贷支农的过程就是信用社的资金营销，营销就是经营、销售，经营就是要搞好货币资金融通，能吸收存款并将其投入运用；
销售，就是要将货币资金推销出去。销售有被动销售和主动推销之分。我们强调营销，重点是出门推销，搞主动销售。现在很多企业在推销自己的产品时，就是采取免费试用，让客户尝到了甜头、或者是体会到它的产品确实很好以后，再买它的产品。贷款营销同样如此，首先是根据客户的实际情况，动员客户发展一个什么产业或项目，分析这个产业或项目能够产生的效益，让他觉得就是贷款搞这个产业或项目，还了贷款还有很大的利益可图，才会接受你的贷款。也只有这样，我们的贷款才放得出收得回，才会增加我们的内部效益。从当前农村的情况来看：公司+农户式的基地建设、农副产品加工、特色种养业、以及集镇的个体工商业、个体私营经济等等，都属于信贷支农的范畴，信用社员工应该围绕这些产业或项目，采取一户一策、一业一策等办法去引导市场，在促进地方经济发展的同时，加快信用社的业务发展。如果沉醉在以前别人上门求贷的幸福之中，那就无法走出被动的漩涡。

三、创新产品强化贷款营销

农村信用社现已开办了不少的贷款品种：如小额农贷、联保贷款、基地加农户的公司制贷款、生源地助学贷款等等。信用社在巩固、完善上述贷款品种的同时，还要根据当地情况和企业的需求来创新。笔者认为，目前可开发的还有个体工商户联保贷款、公务员和城镇居民小额信用贷款、《林权证》抵押贷款、农工商流动资金贷款和消费贷款、下岗职工再就业贷款、劳务输出贷款、企业应收款质押贷款、企业仓单质押贷款、企业上、下关联单位的担保贷款和上下关联企业的开户行承诺贷款、为企业提供付款承诺，开承兑汇票、为黄金客户评级、授信等信贷品种。俗话说：“有志者事竞成”，“精诚所致，金石为开”，只要我们认真揣摩，多与客户勾通，在不违背信贷管理原则的前提下，客户需要什么样的信贷服务，我们尽量给予满足，只有开发适应客户需求的信贷品种，我们的业务才会有大的发展。

（一）亮小额农贷品牌，满足农村多层面的需求。农村信用社应按照“扩面、增量、延伸”的应求，进一步延伸贷款对象、额度和期限，使传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户等城乡个体经营户的资金需求都能得到较好满足，实现农户小额信用贷款因需发放、动态管理和可持续发展。积极探索其他授信和贷款保险保证等新型信贷产品，把小额农贷授信模式延伸到民营企业、个体工商业群体，推行评级授信机制，全面满足农村其它方面的信贷需求。通过科学设计信用指标体系，建立公开透明的信用级评定机制，建立健全农户信用档案，取消农户贷款证和凭证发放的机制，建立农户小额贷款信用等级发放。对新投放的小额贷款要达到安全性、效益性和流动性的要求，使小额农贷真正做到放得出、管得住、收得回、能创效。

（二）加大信贷投入，支持农业产业化经营。农村信用社应采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设。大力支持订单农业，建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展。积极积极农户联保贷款方式，支持农户联合体发展农业产业化和区域特色农业经营项目。要通过自主创新的手段，不断探索成立由政府或经济组织牵头组织成立农户大额贷款联担保组织，为大额农户贷款需求提供担保，发展区域规模农业经济。建立支持农业产业化龙头企业项目库，重点支持发展一批从事国家、省、市、区级确定的农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动较强的大型涉农加工企业，培植大龙头，创造大品牌，使千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来。

（三）支持农村城镇化建设，促进农村和谐发展。农村城镇化是改变城乡二元结构、实现以城带乡、加快社会主义新农村建设的重要保证。农村信用社将大力支持城乡一体化建设和农村基础设施建设，积极介入城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通迅、住房、广播电视、普及沼气等基础设施建设，促进农村建美好家园。大力支持集体观光、旅游、休闲、度假于一身的休闲农业的发展，缩减都市与农村发展的差距。

（四）支持农民进城务工经商，促进打工经济发展。随着城镇化建设加快，生产力的不断提高，农村重要剩余劳动力已经逐渐向城镇转移。为增强农民自主创业能力，农村信用社应大力拓展创业类贷款。对进成务工发放“打工路费贷款”，为打工农民提高文化技能发放“打工助学贷款”，为打工农民回乡兴业发放“打工创业贷款”，为农民打工提供信贷、结算、咨询服务，提高农民的打工收入，促进农村打工经济发展。

（五）深入创建“信用工程”，培育文明乡风民风。农村信用计应科学设计信用指标评价体系，认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的社会氛围，培育诚实守信的文明乡风民工。同时，农村信用社应加强信贷投放的管理，加快征信系统建设。要牢固树立诚信可贷、失信制裁的信贷投放准则，信用户予以信贷支持和利率优惠，对失信户予以惩戒，分类制裁。一是停止放贷。对现有的逾期贷款户，不再注入新的信贷资金；
二是加强监督。对于在金融行业有贷款逾期行为的对象申请贷款，均应特别加强监督；
三是信贷制裁，对于不讲信用的贷款户，取消其贷款资格画皮是经济制裁。对失信的到逾期贷款户坚决按合同规定予以加罚息；
五是法律制裁。对恶意逃废债行为，通过法律手段，严厉打击，切实维护诚信环境。

（六）积极创新农服务方式，不断提高支农服务水平。农村信用社应全面推行支农客户经理制度，实行“包村包片包户”信贷服务，有条件的信用社应成立支农服务中心，坚持从细处入手，为农民提供全方位的金融服务。积极构建与政府、农户之间定期的信息交流机制，减少农户生产的盲目性，增强农户生产的抗风险能力，实现“三赢”局面。

（七）加快支农服务电子化建设。要进一步加大电子化建设的力度，方便农民存取款和科学理财。同时，要积极开办网上银行，一方面为农民提供快捷便利的资金结算服务，一方面为农民提供市场信息和最新的科技信息，进一步提升信用社支农服务水平。

（八）加强与政府、农户之间的信息交流。要建立与政府有关部门之间定期的信息交流机制，做到定期向地方政府汇报支农工作开展情况，帮助解决支持“三农”工作的具体问题。同时要加强与农户之间的信息交流。要建立信用社服务“三农”工作日志制度，建立农信社与农户的联系制度，定期征求农户对信用社工作的要求，并及时反馈，确保支农工作做到有的放矢。

作者单位：湖北省南漳县信用联社

邮编：441500

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