[银行理财产品依旧受宠]什么银行理财产品好

时间：2019-05-27 03:21:54　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　银行理财产品在大势不明朗的情况下成了散户资金迁移的避风港，其收益及潜在风险性向来颇受人们关注。那么什么是银行理财产品？到底有没有风险？本刊走访了渤海银行理财中心。　　
　　国内银行理财产品有优势
　　据介绍，国外银行理财产品发展早于国内很多年，产品模式及认购群体也较为成熟理性，种类也较国内银行多。然而近几年，受欧债危机的影响，外资银行的产品由于直接与欧美市场联系，并采用了很多杠杆操作，业绩下滑非常明显。经过金融动荡的洗礼，外资银行的产品设计将趋向简单化，稳健性理财产品将是未来一段时间内各家银行研发推广的重点。在利用衍生工具研发、设计产品结构方面，外资银行依然占据主导。它们的理财产品一般挂钩海外资本市场，在市场判断、客户和银行风险、银行收益、联系合作基金和交易等各个方面，内地和境外均有专人负责。受限于网点规模，外资银行多侧重于中高端客户。此外，向内地居民提供人民币理财产品时，外资银行将其原有产品直接从外币转为人民币购买的痕迹较重、创新不足。
　　根据我国银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其中对于“个人理财业务”的界定是：“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，可分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。
　　在银行理财中，银行与客户为受托及委托的关系，理财业务为银行接受客户的委托和授权，将募集到的资金按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，并根据约定的计算方式和实际投资收益情况向客户支付理财本金和收益并收取费用的一种金融产品。理财产品不同于一般银行存款，其投资收益取决于资产收益，收益和风险由客户自行承担。
　　据普益财富相关统计报告，2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.4%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较上年增长1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年，银行理财产品的发行增速明显，并且以人民币理财产品的放量增长为特点。2011年延续2010年的增长趋势，居民储蓄向理财产品迁移的现象成为常态，同时，企业出于资产保值增值需求而动用闲置资金购买银行对公理财产品的现象也日渐突出。
　　
　　风险有分级
　　银行理财产品根据其风险程度的不同，适合购买的人群也不同。目前，银行理财产品分类大致上为五级：低风险、较低风险、中风险、较高风险及高风险。
　　低风险理财产品运用了可靠的保本保收益技术或者采取了可靠的保本保收益安排，承诺保证本金和收益。较低风险理财产品发行承诺本金的完全保障，但不保障确定的理财收益，其收益随着产品投资的市场表现变动，本金及收益受系统性风险，如宏观政策和市场相关法律法规变化、投资市场波动、不可抗力及意外事件等不确定性因素影响较小。中风险理财产品不承诺本金的完全保障，产品收益随投资表现变动，本金及收益受系统性风险影响明显。较高风险理财产品不承诺本金的完全保障，产品收益主要依赖于高风险投资的表现，在系统性风险作用下，本金可能出现重大损失，预期收益波动较大。高风险理财产品不承诺本金保障，并可能由于衍生交易等投资风险本金全部损失，预期收益波动大。
　　据悉，渤海银行就围绕“浩瀚理财”品牌，设计“渤鑫”系列保本型理财产品，“渤盛”系列非保本浮动收益型理财产品以及“渤盈”系列保本浮动收益产品，建立了较为完整的理财产品系列，满足不同风险偏好客户的理财需求。

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