【破解农户“贷款难、担保难”的成功尝试】农村5万元无息贷款政策

时间：2019-06-02 03:23:04　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　摘要：浙江省的丰收小额贷款卡自2008年底发行以来，受到社会各界一致好评，发展前景良好。但由于目前的用卡环境、营销策略和激励措施的落后，发卡行有必要加强风险防范机制与业务环境建设，完善绩效考核与营销制度，从而使丰收卡的业务得到健康可持续的发展。
　　关键词：丰收小额贷款卡发展优势发展瓶颈
　　
　　小额丰收贷款卡是浙江省农村信用社（合作银行）为广大农民“量体裁衣”定制开发的一款惠农、利农产品，除具有丰收借记卡各项金融功能外，还具有小额个人循环贷款功能，颇受农户欢迎。为了让台州的丰收小额贷款卡业务步入健康快速的发展轨道，人民银行台州市中心支行深入开展调查研究，对丰收小额贷款卡的现状、优势、工作中遇到的问题和难点及发展前景等进行交流、探讨和分析，并提出了若干建议。
　　 1.台州丰收小额贷款卡的发展现状
　　浙江省联社台州辖内共有9家分支机构，据2012年2月的台州市金融统计指标概览显示，农村合作金融机构2月份本外币贷款达到509.27亿元，占台州全部贷款的14.4%，居台州银行机构首位。截至2012年年初，拥有378个营业网点，从业人员4545人。一线信贷人员兼做丰收小额贷款卡营销人员，履行贷记卡的调查职能，一线临柜人员则履行受理岗职能。
　　丰收小额贷款卡自2008年12月25日在临海首发后，三年来，发卡量平均增长率为128% ，贷款金额平均增长率达到181%。其中2011年度，台州丰收小额贷款卡发卡量达到209521张，占全省发卡量的23.22%，超额完成20万张的年度发卡目标，覆盖面达到77.88%，授信金额为151.87亿元，贷款金额达到132.09万元，用信率高达86.98%。
　　丰收小额贷款卡业务的开办受到了社会各界的一致好评，被冠于浙江省2010年度十大民生工程、全国服务小企业及三农十佳特约金融产品等荣誉。2010年，丰收小额贷款卡首次被纳入全市新农村建设考核范畴。
　　 2.台州丰收小额贷款卡的发展优势
　　 2.1客户资源丰富，发展前景良好。台州农信社（合作银行）网点遍布城乡，大部分农民未接触过贷记卡，如果能将这部分资源深度挖掘，市场潜力非常乐观。另外台州乡镇的中小企业经济发达且数量众多，现在由于种种原因都面临着贷款难、担保难问题，若将这些企业的管理者发展为中高端客户，对促进小额丰收贷款卡的快速健康发展也是一个强有力的推动。
　　 2.2功能强优惠多，市场基础稳定。丰收小额贷款卡具有强大的通存通兑功能，顾客可以通过浙江省农村合作金融机构的联网网点、自助设备以及与浙江省农村合作金融机构联网的金融机构，安全、快捷地办理各项存取款业务。此外，通过免收开卡工本费、账户管理年费及跨行ATM取款手续费等优惠措施赢得了市场的认可，奠定了一定的市场基础。
　　 2.3手续方便快捷，凸显惠农优势。小额丰收贷款卡与农村创建的“信用工程”相结合，已授信的借款人持小额贷款卡在农村合作金融机构辖内的所有网点，在其授信期限和额度内，按需在柜面办理贷款，无需抵押担保，一次授信，循环使用，不必每笔贷款都要办理手续，有效期长达5年，手续方便快捷。此外，小额丰收贷款卡还具有办理“小额农贷”功能，农民可以在授信额度内购买农资，也可以在具有银联标识的ATM机、POS机等各种渠道办理相关业务。
　　 3.台州丰收小额贷款卡的发展瓶颈
　　 3.1防范措施欠缺，小额贷款卡风险频发。一方面由于丰收小额贷款卡的客户群主要是收入不稳定的农户，且农户的风险意识和信用意识欠缺，于是就经常出现违约、不良贷款等现象；另外由于持卡人风险教育不到位，安全用卡知识匮乏，电话、ATM机等自助转账工具存在风险漏洞，往往被不法分子钻了孔子，高科技犯罪频繁。
　　 3.2睡眠卡占比高，用卡环境有待改善。由于银行机构一贯盲目地追求数量、不追求客户质量的错误营销理念，小额丰收贷款卡的发卡量虽大幅度攀升，但睡眠卡占比高达30%左右。另外一方面，农民用卡意思淡薄，消费观念非常保守，多数农户认为丰收小额贷款卡只是存折的替代品，转账、贷款等其他功能经常被忽视。另外一些特约商户顾及到手续费问题，经常拒绝农户用卡消费，也对丰收小额贷款卡的用卡环境大打折扣。
　　 3.3营销策略滞后，激励措施急需提高。由于工作强度大，发卡行目前对丰收小额贷款业务不实行绩效考核，在营销手段上缺乏统筹规划，缺乏创新。另一方面，受到台商行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三大地方性商业银行的营销理念的影响，大部分用卡客户片面追求“最高取现额度”，与丰收小额贷款卡的发放初衷相违，同时，与三大商业银行存在同质目标客户的恶性竞争，营销难度非常大。
　　 4.台州丰收小额贷款卡的发展建议
　　 4.1建立风险防范机制。一是规范发卡管理，严格落实账户实名制，切实保障银行卡信息安全；二是金融机构通过完善农户信用评估体系来加强风险管理；三是金融机构利用商业保险、政策性农业保险化解部分贷款风险。农户在办理小额丰收贷款卡后，信用社可以为该农户投保，从而降低不良贷款的成本负担；四是政府建立风险补偿制度，根据金融机构发放的农民小额贷款实际规模建立对应的风险补偿金或者农信担保基金，从而为信用社的农户不良贷款风险提供强有力的担保后盾。
　　 4.2加强业务环境建设。结合联社网点转型升级，从挖掘潜力、创新模式和提升效率方面着手，深入挖掘ATM机市场潜力；总结路桥农村合作银行外包合作模式的成功经验，适时在有条件、有需求的信用社进行推广，重点做好离行式ATM拓展工作，大力发展网上银行、手机银行和支付宝等支付手段实现支付终端的多样化；继续坚持发挥传统POS和电话POS两种方式共存的优势，加强与特约商户的合作，积极引导高端客户的拓展营销，努力实现收单业务精细化。
　　 4.3完善考核营销策略。一是建立丰收小额贷款卡的考核机制，加强考核力度，制定有效营销方案；二是完善贷款卡开办流程，细分客户，提供优质服务，实施有针对性营销策略；三是加大宣传力度，农信社可以通过橱窗画面、宣传手册、LED屏幕、电视广告和杂志报刊等多种渠道，加大对丰收卡业务的宣传力度，进一步提升丰收卡品牌的认知度和影响力。

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