对信用社合规经营要有理性认识:信用社合规经营经验

时间：2019-04-04 03:22:14　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　一个时期以来，合规经营、合规管理，成为信用社经营和发展的理念，搞好业务发展和经营的的合规，就要有一个高度的认识，要从根本上了解他的定义，才能够充分的把握和正确的运用，究竟怎么样去理解合规经营和理性发展，谈点粗浅的看法：
　　目前合规管理中存在的问题
　　(一)合规风险管理意识淡薄
　　由于认识上的误区和受传统理念上的偏差，信用社合规风险管理意识有待于提高：一是重业务拓展，忽视了合规管理。信用社在经营管理中，把精力集中在完成考核任务和经营指标上，忽视业务管理的合规性，有些人为实现短期绩效，冒着违规操作的风险，不同程度的加大了农信社合规经营风险。由于现实工作中的问题，使部分人产生了一个看法：“依法合规经营是应该的，但市场激烈竞争，由于当时的现实环境，合规经营就会丢失部分业务。为了经营指标，与经营合规相驳的业务，只能应业务发展需要而操作了”。这种想法是出于当前的利益，并没有从长远的大局着想，因此我们更需要用理性的思维去考虑合规经营，如何将合规经营的“口号”变成现实的成果。二是重事后查处、处理、纠改、引以为戒，轻事前防范。在合规经营方面，信用社重视对已发生或已存在的风险采取事后的管理、监督、处罚，对事前的防范和事中的控制措施没有事先的预见，制定相应的措施。三是重一线操作人员的管理，轻管理层人员约束。信用社在合规风险管理一开始就存在了一个错误的思想理念，重视一线操作人员的制度约束、操作管理，忽视对管理人员的制度约束，错误认为，只有操作人员才有引发合规风险的可能，其实，好多不合规的业务操作，都是人为指派造成的，由于管理人员掌握着人力、物力、财力（有明文规定财务支出公开、贷款集体审批等）等大权，从而引发信用社合规风险，其权力风险要远远大于操作人员的操作风险。
　　(二)合规风险管理缺乏一套完善的管理制度
　　目前，受传统经营方式的影响，信用社在合规风险管理方面，由于合规经营管理滞后，不能适应业务经营的防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营的需要，不能满足银行业监管部门的需求。信用社内部缺乏一个全面科学、系统完整、切实可行的合规风险管理办法操作规则，如：不少规章制度(比如内控制度的执行、不按照操作规程办理业务等)、行业监管方面的其他合规事务、法律风险防范、其他内部道德规范等方面制度情况的约束力度。同时合规风险管理的激励约束机制不健全，奖励力度较小，惩罚措施较轻。在违规经营的情况下，只要没有造成损失，对违规人员往往只采取教育、经济处罚和限期整改等措施，很少进行严厉处分，对于造成损失或酿成案件的人员，也是避重就轻。
　　（三）不能真正理解到合规经营给社会带来的影响
　　合规管理很关键任务是保证企业妥善履行其对外部利害关系人所承担的责任，如信息披露、保护公共利益、公平竞争、不侵犯第三方权益等。比如：“部分银行业金融机构违规收费受到严厉处罚。2011年8月18日，国家发展改革委讯”：多家金融机构由于一些网点存在7月1日后违规继续收取国家明令取消的人民币个人账户密码挂失费的行为，遭到处罚。是在合规管理上出现了纰漏”以至遭到名义上、经济上的损失。再比如美国的债务违约，那么全球的大哥大，失去了诚信。标普评价美国信用等级的下调，带动美国股市的暴跌，以致19日的再次暴跌，就是失信于人的结果。上述现象的发生，狭义的讲是一个金融部门的经营现象，广义的讲是一个单位的行为直接代表一个行业，乃至一个国家的行业风气和社会形象。
　　做到合规经营要有理性认识
　　一、要树立合规管理的经营理念。要让全体员工意识到合规管理和合规文化建设是信用社经营管理的一件大事，不是监管者要我做，而应是我要做，自觉地做。因为违规的成本、信誉度造成的损失，要远远超过由于管理只看到眼前的利益，而忽视了长远利益（合规成本），带来的损失。合规能创造价值，金融系统整体的合规经营，会造就一个良好的金融环境。合规管理是规范操作，遏制违规违纪问题和案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的需要；完善制度管理体系，必须从源头抓起；是实现信用社健康稳定发展的重要保障。必须让合规的理念触动全体员工的灵魂，使每名员工能够自觉地遵循法律、法规和规章制度，做到人人有合规意识，合规创造价值的理念。倡导诚实、守信、正直的道德价值标准的企业文化。
　　二是要加强员工的培训。培训包括高管至一线员工，尤其高管，是决策人，更应具备合规意识，是关键的关键，是导航、是坐标、是风舵手。首先必须掌握《中国人民银行法》；《商业银行法》；《贷款通则》；《担保法》；《刑法》；《民事诉讼法》；《票据法》；《储蓄存款管理条例》及内部的规章制度等等，将其学深、学透，用其精髓，贯穿于信用社的业务操作程序中。
　　按照全员参与的原则，对全员要加强"实事求是、客观公正、廉洁奉公"的职业情操的培养，确保从业人员具备应有道德修养；要针对适用法律、规则和准则的变化，及时进行培训和教育；加强正反两方面的教育，大力宣传遵纪守法、恪尽职守、勤政廉洁的先进事迹，同时剖析典型案例、公开处理典型案件和违规违纪人员，起到处理一个震摄一片的效果。
　　三是合规经营要有一个外部公平的大环景。一是对同行业的信息披露，提高透明度，利用社会力量来监督经营行为；二是，金融业合规的经营，离不开监管部门的杠杆的调控作用，营造一个公平合理的外部环境，使同行业站在同一个起跑线上，公平的竞争。一项制度的制定，要求全体同行业不折不扣的遵照执行，对发现的问题，及时处理、及时整改、就像处理部分银行业金融机构违规收费一样严厉、快速的处罚，打消了当事企业的侥幸心理，同时给其他同业机构，敲响了警钟。这件事如此，在同行的业务发展中，也应如此。
　　比如：变相高息揽储业务办理情况下的腐败行为。发现问题，及时处理到位。确保赢造一个良好的大环景，一切就会不蹴而就。
　　四是各信用社主管部门（法人机构及上级主管部门），要有自己的监督管理机制。监察部门组织对违纪违规问题及案件的核查、处理；业务部门对经营机构业务经营操作风险检查，对法人、个人贷款操作风险专项检查，发现问题，及时处理，作为典型材料教育员工。人事部门检查重要岗位人员的交流、轮岗情况，落实"强制休假"制度；保卫部门要对分管的保卫工作，要实行定期和不定期的检查，将不良状态，消灭在萌芽状态。治理重点环节上，主要是贷款的顶冒名、虚假抵押贷款、虚假质押贷款、私设小金库、参与经商办企业、不良贷款处置是否合法、授权授信、柜员安全认证卡、重要空白凭证管理、金库和尾数箱、查询对账、重要岗位人员轮岗和休假、录像检查和枪支弹药管理重点治理等问题的检查。
　　五是建立有效的激励和约束机制。根据合规管理要求，合规经营必须有奖罚分明的奖惩机制，让所有员工懂得在其位谋其政，形成为所在岗位工作负责任的氛围。一是要建立合规经营定期评估机制和重大违规行为的报告制度，对重大、突发事件，应报未报、迟报、谎报、瞒报、漏报的，根据有关情节，按照有关法律和本行规定严肃处理。对于责任人主动报告或能够减少风险隐患的，可酌情减轻或免除处罚。二是要对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者要给予保护、表扬或奖励；对存在或隐瞒违规问题、造成资金损失和经济案件的，严格追究各级管理者的责任。三是要建立对检查人员的再监督制度。对检查人员在检查工作中应发现而未发现的问题，该处罚而未处罚，要追究连带责任，一并从严处罚。
　　（作者单位：巨野县农村信用社）

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