欠发达县域银行卡发展缓慢的原因及对策
时间：2020-12-10 08:03:16 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
(人民银行 包头市中心支行，内蒙古 包头 014100)
摘 要：文章阐述了欠发达旗县银行卡使用中存在的问题 ，分析了银行卡发展缓慢的原因，提出了银行卡发展缓慢的对策。
关键词：银行卡；
县域经济；
金融机构；
银联公司
中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：
1007—6921(2009)14—0018—02
近年来，在银行业金融机构、非银行业金融机构和银联公司的共同努力下，我国银行卡业务 发展迅猛，一卡在手走遍全国甚至走出国门已不再是神话，银行卡同现金、个人支票被并称 为当代社会三大个人支付方式。当前，随着我国经济社会发展和人民生活水平的提高，银行 卡业务不断增长，特别是大、中城市银行卡业务增长迅猛，而银行卡业务在县域经济中发展 缓慢，现金结算比例居高不下。
1 基本情况
经调查，以包头市土右旗为例，截止2008年6月，全县银行卡累计发放11万张，占全市发卡 量的3.9％；
POS机具安装27台，占全市POS机具的1.6％，其中：加油站5台，医院6台，宾 馆4台，电器家电城2台，洗浴城2台，家具城2台，饭店1台，超市1台，五金配件门市1台， 汽车轮胎门市1台，建材门市1台，日用化妆门市1台；
特约商户20户，占全市的2.5％；
ATM 机安装7台，占全市ATM机的2.7％，其中：工商银行3台，分别安装在内蒙古农业大学萨拉 齐分院、工行中心储蓄所、工行北门储蓄所各1台，农业银行2台，分别安装在内蒙古农业大 学萨拉齐分院、农业银行专柜各1台，建设银行2台，分别安装在建行专柜、建行车站储蓄所 各1。经过实地了解，全县20户特约商户中有12户刷卡占销售额约1%，有5户占各自销售额 约1‰，有3户约占1，人们对持卡消费还不适应。因此，我们应该清醒地看到，由于受传 统观念、市场缺陷及风险防范措施不到等因素的影响，制约了银行卡在县域经济中的发展。
2 银行卡发展缓慢的原因
2.1 受传统观念的影响
长期以来，居民个人同银行的交往都是存折、订单的业务往来，居民个人结算全部用现金结 算，一手交钱(现金)一手交货，习惯于使用看得见、摸得着的现金，总认为使用现金放心 ，使用银行卡看不见、摸不到，心理不踏实，这种个人购物消费习惯根深蒂固，对银行卡在 心理上难以接受。
2.2 推广宣传力度不够，认识不到位
银行卡业务作为一种新型的支付工具，金融机构及银联公司向社会公众进行宣传的力度不够 ，方法单一，大多数人认为办理银行卡费时，使手银行卡不方便，从市场调查情况看，人们 对银行卡业务的一些功能和优越性不清楚，认知度较低，特别是一些乡、镇边远地区对银行 卡业务更是知之甚少。
2.3 经济滞后，居民人均收入偏低
经济的繁荣、居民个人收入的高低也是银行卡发展的必备条件，然而从包头市几个旗县来看 ，经济条件比较滞后，大部分居民个人收入偏低，有规模的企业几乎没有，大部分是一些小 企业，而且经济效益也不好，造成财政收入短缺，致使行政、事业单位的工作人员收入偏低 ，而占大部分的城镇居民收入主要靠作小买卖或打零工，收入也很少，让这部分居民用卡几 乎不可能。
2.4 银行卡受理市场有限带来的影响
基础设施不足，经统计，土右旗全旗乡镇共有21个，旗所在地萨拉齐镇，安装ATM机7台，PO S机27台，而其他20个乡镇没有一台ATM机和POS机，银行卡受理市场不足也是制约银行卡发 展的重要原因之一。
2.5 受结算费用的影响
长期以来，人民银行会同有关部门加强支付结算业务管理，规范银行服务收费行为，维护支 付结算秩序，做了大量的工作，促使金融服务有了较大改善，但各金融机构为了自身利益， 在办理银行卡业务时还是要收取各种费用。①办理各种银行卡都收取卡费，还要收取银行卡 年费及换发新卡工本费等。②在办理银行卡业务时还要收取各种手续费，增加的这部分费用 ，对于长期以来习惯现金支付及结算的大部分居民来说也是制约银行卡发展的原因之一。
2.6 银行卡案件带来的影响
与现金支付相比，银行卡支付更加方便，无论是ATM机取现还是POS机刷卡消费购物都能使用 银行卡，而且银行卡还能提供增值服务、理财服务，银行卡已成为大众生活中不可缺少的支 付工具，但银行卡使用不当可能会带来不必要的麻烦，尤其是近年来发生的银行卡遗失、被 盗、密码失密以及伪造银行卡案件越来越多，造成人们使用银行卡的恐惧心理，这也是制约 银行卡发展的原因。
3 建议
随着经济社会发展和人民生活水平的提高，个人消费不断增长，银行卡的广泛使用是大势所 趋，但目前县域银行卡业务发展缓慢，如何加快银行卡在县域经济中的发展速度，主要提出 以下几点建议：
3.1 加大宣传力度，改变传统观念
以科学发展观指导支付结算工作，大力推广银行卡业务，逐步减少现金投放。采用灵活多样 的宣传手段，加大银行卡业务的宣传力度，广泛、深入、持久地开展送金融知识下乡活动， 金融机构与银联公司采取互动的形式，利用报纸、电视、宣传车、宣传单等广泛宣传银行卡 业务知识，同时对银行卡业务的种类、使用方法及优越性细致地进行讲解，通过现场示范向 广大客户传授使用ATM机和POS机的方法，提高客户特别是农村居民对银行卡的认知度，改变 广大客户的观念，促进银行卡业务快速发展。
3.2 搞活经济，逐步引导居民用卡意识
随着我国经济社会发展和人民生活的不断提高，个人金融服务需求也在不断增长，特别是对 支付结算服务的需求更加突出，加大银行卡的推广力度，是解决目前个人支付结算服务需求 的重要手段，现阶段由于受到种种原因的影响，县域经济中银行卡业务发展缓慢，要想改变 这一现状，必须要由政府主导，社会各行业共同参与，营造一个良好的用卡环境，①要倡 导各企事业单位工资统一用卡，这样即安全又降低了金融机构的成本，②要倡导职工医疗 保险和社会养老保险用卡制度，以及大力推出农民工银行卡特色服务业务等各种措施，逐步 引导广大居民用卡意识。
3.3 增加基础设施，改善银行卡受理市场
由于乡镇银行卡受理市场的局限，制约了银行业务的快速发展，随着农村城市化进程的不断 加快，劳动力转移的增多及农村个体私营经济的不断发展，城乡之间的联系日益密切，资金 流通频率、数量不断增加，农村地区的非现金结算需求不断增加，因此，要在乡镇、超市、 商场、宾馆、医院及商品市场大力发展特约商户，加大乡镇ATM的布放力度，切实改善农村 地区银行卡受理环境，方便银行卡的使用。
3.4 规范收费行为，促进银行卡业务健康发展
由于办理银行卡业务需支付一部分费用，所以绝大多数人会倾向选择现金方式。因此，金融 业在关注自身当前利益的同时，也要考虑长远利益，承担相应的社会责任，降低使用银行卡 业务结算成本，引导银行卡业务的发展。另外，鉴于人民银行职责，有权根据法律的规定， 制定结算服务价格，行使监督管理职责，同时人民银行、物价、银监部门要在各自的职责内 ，加强协调配合，齐心协力共同维护结算收费行为，促进银行卡业务健康快速发展。
3.5 提高防范风险意识，营造良好的用卡环境
银行卡作为我国零售支付体系中的非现金支付工具，集便捷、高效等特点于一身，在社会经 济生活中得到越来越广泛的使用，但是由于风险防范措施不到位，监管手段不够完善，银行 卡风险严重制约着银行卡的发展。
①各金融机构网点充分发挥“一米线”有效作用的同时，通过采取印发《自助设备客户使 用须知》，制作张贴“银行卡、折安全小贴示”等措施，增加对客户的有效风险提示；
②进 一步完善、落实银行卡发行、交易、清算等环节的规章制度的落实；
③各金融机构积极发 挥监控录像的重要作用，及时认真地查看调阅录像资料，争取在第一时间发现问题；
④各 金融机构在立足增加发卡量的基础上，切实履行客户尽职调查职责，随时更新持卡人信息， 保证客户资料的有效性；
⑤加大对银行卡犯罪的打击力度，维护正常的经济金融秩序，共 同促进银行卡业务健康、快速发展。
