浅谈内蒙古中小企业贷款方式的改进
时间：2020-12-10 08:04:47 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
(内蒙古银监局，内蒙古 呼和浩特 010019)
摘 要：文章从内蒙古中小企业贷款信息不对称等 7个突出问题入手，深入分析了影响中小企业贷款难的主要成因，提出了中小企业要切实提 高经营管理水平、发展和完善中小企业融资担保体系、积极完善银行业机构市场布局等6个 方面破解之策。
关键词：贷款方式；
中小企业；
内蒙古
中图分类号：F832(226) 文献标识码：A 文章编号 ：1007—6921(2009)24—0024—02
中小企业发展是区域经济发展的重要条件，而有效的贷款支持是中小企业发展的重要保障。
目前，内蒙古中小企业贷款难的问题仍然存在，必须采取多种措施逐步加以解决，以积极推 动区域经济平稳较快发展。
1 内蒙古中小企业贷款的突出问题
1.1 信息不对称引发道德风险
由于较为封闭的运行方式，使中小企业信息透明度低，向 商业银行所提供的各种财务报表和会计资料，大多未经专业中介机构的审计验证。有时中小 企业为了贷款，甚至隐瞒与己不利的信息，加剧了信息的不对称性，产生有损商业银行利益 的道德风险，加深中小企业贷款难的矛盾。
1.2 内部经营管理不规范、抗风险能力弱
内蒙古中小企业地域分布广而分散，很多中小 企业带有浓厚的“家族式”管理色彩，缺乏现代企业经营管理理念和意识，以及先进的经营 管理经验和市场信息；
加之产品结构不合理、经营粗放，产业趋同、低水平重复建设等情况 屡见不鲜，产品生命力不强，一旦遇到市场风险，就对严重影响经营效益和商业银行信贷资 产安全。
1.3 企业集群化程度不够
内蒙古中小企业集群化发展虽然开始显现，但仍处于培育发展 的初级阶段。大多中小企业属于分散化经营、更多依靠个体自身发展，在资金、生产、市场 、技术研发等方面难以形成合力和规模优势，彼此间缺乏合理有效分工；
集约化、专业化水 平不高，产品结构雷同，低水平重复建设和市场恶性竞争现象较为严重。同时，由于中小企 业实物资产少且流动性差，缺少可供抵押的资产，难以获取贷款。
1.4 银行业区域性配置有待改进
目前，内蒙古新引进的股份制商业银行大多将网点分布于 呼、包、鄂地区，东部地区银行业种类相对单一。各家商业银行出于自身利益考虑，更多地 对交通、电力、能源、城建等行业的大企业、大项目进行授信，对中小企业信贷支持动力不 足；
同时，国有商业银行大量撤并县域分支机构，弱化了对中小企业的信贷支持；
而农村信 用社主要面向农户和小额农业信贷，资产规模小、经营风险较大，难以顾及中小企业的融资 需求。中小企业融资处于大银行不愿涉足、小机构无力顾及的困难境地。
1.5 商业银行缺乏适应中小企业经营特点的信贷管理机制
各商业银行在信用等级评定上 缺少专门针对中小企业的制度和标准，大多采用与大企业完全相同的模式，造成对中小企业 的信用评级标准过高。随着国有商业银行股份制改造，机构扁平化管理，贷款权限逐级上收 ，甚至贷款投放实行“四重”（重点区域、重点行业、重点产品、重点客户）、“三大”（ 大企业、大行业、大项目）、“双小退出”（小企业、小额贷款退出）政策，加剧了我区中 小企业贷款瓶颈制约。
1.6 贷款审批权限上收、手续繁杂
商业银行强化统一的授信管理，对贷款企业的评级日 益规范，对贷款的审批越来越严格。贷款决策权更多地集中在自治区和地市行，县级机构多 数没有贷款最终审批权，仅有存单质押贷款权限。从而办理一笔贷款，少则1个月，若加 上 担保、抵押、评估等手续要2～3个月，与中小企业贷款金额小、频率高的特点极不适应。
1.7 信贷风险责任考核束缚了信贷人员积极性
各商业银行普遍实行“贷款责任终身追究 制度”，有的甚至提出新增贷款“零风险”，对贷款发放和回收的各个环节都落实责任到人 ，一旦发生风险，信贷人员必须承担相应的责任。加之各商业银行权、责、利对等的激励约 束机制还需健全，挫伤了信贷营销的积极性。
2 破解中小企业融资难的对策
中小企业融资难是我国经济在发展和改革中遇到的问题，解决问题的思路也要通过发展和改 革来解决。只有从中小企业、商业银行和社会环境多方面同时入手，方能有效破解中小企业 融资难的问题。
2.1 中小企业要切实提高经营管理水平
①鼓励在生产经营上具有共同或相似特点、或 者具有某种联系密切的横向或纵向关系的中小企业之间、中小企业和大企业之间加强专业化 协作，形成产业集群，增强信息沟通和企业实力。②督促中小企业完善公司治理，建立科 学的决策和权力制衡机制，规范经营行为和财务行为。对中小企业的会计资料的处理要严格 按照企业会计准则和具体规则进行，保证会计资料的真实完整和准确无误，会计报表的编制 要实事求是，严禁弄虚作假、违背会计准则。③政府组建中小企业服务中心，为中小企业 开展公益性服务，对这些公益性服务实行免费和低收费政策；
鼓励各类中介组织和其他社会 组织如科研机构、大专院校、律师事务所、会计师事务所为中小企业提供创业辅导、企业诊 断、市场营销、投资融资、产权交易、人员培训和法律咨询等服务。
2.2 发展和完善中小企业融资担保体系
①多方吸收法人资本、社会资本和民间资本， 建立自治区级担保机构。对金额大、风险大、应以扶持保护、鼓励发展和有利于科技创新或 创造就业机会的中小企业进行担保。在此基础上，在各盟市、旗县设立分支机构，对本地区 符合产业政策和信贷要求的中小企业进行担保。②组建中小企业信用担保协会，提高担保 组织化程度，加强行业自律，促进担保机构间的信息交流与合作。③建立中小企业发展基 金，扩大担保覆盖率，简化操作程序，降低担保费率，减轻担保机构税费负担，增加风险补 偿来源。
2.3 积极完善银行业机构市场布局
①在监管政策允许的前提下，鼓励呼和浩特、包头 等城市商业银行在内蒙古异地设立分支机构，扩大金融服务覆盖范围，满足当地中小企业信 贷需求。②按照宽准入、严监管的要求，支持、鼓励设立村镇银行，解决县域经济金融服 务空白点和竞争不充分的问题。③引导各家股份制银行在内蒙古东部地区设立分支机构， 激活当地金融市场，完善机构布局，创新中小企业贷款方式。④鼓励辖内各家商业银行单 独成立中小企业信贷管理部门，拓展面向中小企业的信贷业务，加强和改进对中小企业的金 融服务。
2.4 督促辖内商业银行小企业贷款制度创新
要以落实银监会提出的《银行开展小企业授 信工作指导意见》为核心，加快完善小企业贷款“六项机制”。①根据小企业行业类型、 风险程度和信贷产品，积极探索有效覆盖经营风险的定价方式。②建立健全小企业信用评 级体系，提高对小企业贷款客户信息采集、分析和评价能力。③建立完善分散授权、高效 审批的贷款授信、审批制度，合理下放授信审批权限，减少审批环节，大力推行限时服务， 为小企业融资开辟“绿色通道”。④在建立专门的小企业信贷机构和专业化队伍的基础上， 抓紧做好小企业信贷人员培训工作，提升专业技能和操作水平。⑤全面推行小企业客户经 理制度，建立完善小企业信贷人员评定、考核、激励和约束等制度，将小企业信贷人员的收 入与其业务量、贷款质量和效益等综合指标挂钩。同时要建立小企业信贷人员授信问责和免 责制度，摒弃传统的对单笔、单户贷款追究责任的做法，合理设定贷款风险容忍度，发挥小 企业信贷人员的主观能动性。⑥加大小企业违约信息资源共享工作力度，充分发挥好内部 约束、舆论压力和社会监督的作用。
2.5 大力拓展贷款担保方式
辖内商业银行要革新“抵贷物崇拜”的思想，更多地考量中 小企业经营管理、盈利能力和发展前景，更深入地掌握中小企业业务收入、现金流量和偿债 能力，一方面扩大抵贷物范围，大力拓展应收账款质押、动产质押、商铺使用权抵押和林权 抵押，解决不同类型中小企业抵押担保难问题；
另一方面，可针对中小企业特点，充分借鉴 国内外的成功经验，在有效防控风险的前提下，开展信用贷款。
2.6 政府加强政策扶持
①建立专门的中小企业管理机构，出台地方性政策，以优惠措 施提高中小企业的融资能力，为内蒙古自治区发展相对滞后的中小企业提供机会，带动经 济增长。②根据内蒙古自治区经济和企业特点，建设中小企业“孵化器”。鼓励中小企业之 间、中小企业和大企业之间开展专业化协作，促使中小企业向“小而专”、“小而特”、“ 小而灵”的方向发展，带动技术革新，推动产业进步。③完善社会信用文化和信用制度。借 助行政手段督促 中小企业按时归还银行贷款和利息，协调银企关系；
对引起诉讼的逃废银行债务案件，司法 部门应加强执法力度，协助银行追讨债务；
对破产改制企业，应采取妥善措施，将银行损失 减少到最低。
