特别专访:当金融遇上茶:当人工智能遇上金融

时间：2019-03-29 03:20:37　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　2012年6月8日下午，记者来到了位于北京朝阳区北辰东路8号的深圳发展银行北京亚奥支行，与银行有关方面的专家进行了深入而细致的交流，对中国茶产业内中小企业的融资难现象，展开了全方位的分析，双方最终对广大茶企关心的各个核心问题，逐步探讨并一一释疑。
　　《问道·中国茶》：深圳发展银行是从哪一年真正关注中国茶产业的，截止到目前为止共投入多少资金服务于这一行业？
　　深圳发展银行北京亚奥支行：茶产业作为中国的传统优势行业，拥有丰富的文化底蕴和民生经济特性，一直是我行重点关注及大力支持的行业。去年以来，政府相继出台了一系列对小型微型企业的扶持政策，使小微企业获得了更加广阔的融资平台和政策优惠。因此，2012年我行在资源配置方面就更向小微业务倾斜，进一步加大对小微客户的信贷投放力度，并重点支持单户授信总额在500万元（含）以下的小微客户。同时，我行拟申请300亿元金融债以支持小微贷款。2012年，深圳发展银行北京分行向北京地区茶行业的7个相关商会及市场提供融资授信额度，总体授信金额近6亿元。
　　《问道·中国茶》：国内的茶叶企业特别是中小企业本身存在很多问题，比如说科技创新能力弱、生产水平落后、产品结构单一、抵御风险能力差等，所以他们在银行系统内的信用评级是比较低的。而茶企业也想做大想发展，但又觉得银行的钱不好借，那有没有一个比较好的办法解决这一难题，就我们银行来说，现在能提供哪些金融服务？有没有具体的针对性强的产品？
　　深圳发展银行北京亚奥支行：为满足不同类型的客户需求，我行坚持创新，根据小型微型企业的经营特点，推出了一系列适合小微企业业务特点的产品：
　　一、“抵押类”产品
　　针对资产实力较强的小微企业或自然人，我们提供：
　　（1）房产抵押产品，可接受的抵押物范围广，抵押成数高，并且涵盖了丰富的授信品种，小微企业或自然人可根据自己的生产经营特点进行选择。这种产品是全流程标准化操作的，效率高。而以房产抵押为基础结合其他担保方式的组合担保业务，则可通过其他补充风险缓释措施将授信金额放大，适用于具备一定市场地位或供应链上的优质企业。
　　（2）营运车辆/机械设备贷款，即向车辆或设备的购买人提供融资服务用于支付购置款项的人民币贷款业务。
　　二、“保证信用类”产品
　　针对小微企业无抵押物“轻资产”的特点，我们突破对传统抵押品的依赖提供：
　　（1）联保、互保产品，通过信用叠加手段，增加单个借款人的信用能力，从而使每个参与者都可实现融资。
　　（2）第三方法人、第三方自然人、核心企业担保为小微企业融资担保拓宽渠道。
　　（3）对于优质小微企业，凭借其自身信用以及优异的经营业绩，无须任何担保方式，我行给予信用贷款。
　　三、“票据、保函类”产品
　　针对小微企业的票据结算支付方式，推出票据保贴、置换、拆分等解决方案，帮助客户节约财务成本。同时还向客户提供履约保函、投标保函、预付款保函，为企业提供信用支持。
　　四、“结算服务类”产品：
　　以EPOS收银宝产品来为小微企业提供结算，以及现金管理等服务，让客户体验收付快、省、好的结算服务，实现“1+X”客户增值服务方式。
　　总之，这些小微产品种类多样，涵盖贷款、票据、保函、贸易融资等十余种融资担保方式，组合灵活，办理手续也很简便，在资料齐备的情况下，最快两个工作日内回复。
　　《问道·中国茶》：对于茶产业来说，国内有很多地方的整体经济水平很低，而这样的地方往往是优秀的茶产地，需要大量的资金来建设品牌、扶持地方茶业，这方面深圳发展银行有没有做过考察？
　　深圳发展银行北京亚奥支行：全国重要的茶叶产地如福建省的福安、福鼎、建阳、安溪等地区，均有大面积的茶山和茶叶基地，北京马连道地区经营时间较早的商户则大多数都在家乡建立或筹划建立自己的茶山。我行曾专门委派客户经理于清明节春茶收购时期，前往北京市茶业协会福安分会会员企业的加工厂和茶叶基地实地进行考察。通过考察了解茶叶行业的生产和销售规律，坚定了我行对茶产业小微客户做好综合金融服务、解决企业融资授信需求的决心。
　　《问道·中国茶》：现在银行对企业开展服务的形式很多，有的是通过专业渠道像各地茶业商会、同业公会等组织进行的，那么就银行来说，和茶业组织联动有什么优点呢？
　　深圳发展银行北京亚奥支行：跟商会、协会合作对银行来说可以降低风险。因为商会内副会长以上级别的都是在此行业中较优秀且从业时间较长的会员企业，银行可以先选择较优秀的会员企业给其融资。银行给相关商会的会员企业贷款时都要求商会出具推荐函，这样商会方面也会帮银行进行首次的审查，因为商会也需要建立自己的品牌和信誉，这样才能对其以后的发展有所帮助。
　　《问道·中国茶》：银行和企业之间必须要联动，企业才能在第一时间取得第一手的金融信息，那么深圳发展银行在对中小企业的信贷业务中，如何做到信息对称？
　　深圳发展银行北京亚奥支行：我行将通过不定期的实地调查、营销访谈、贷后关怀等方式与企业拉近距离，保持信息互通。同时将联合商会、市场管理方等合作组织，开展座谈会、小型客户交流会、路演、产品推荐会等活动，将我行最新政策及产品信息第一时间传达至企业客户手中。
　　《问道·中国茶》：对于金融机构来说，很显然控制风险是第一位的，深圳发展银行如何深入研判服务对象的风险程度从而控制自身的风险呢？
　　深圳发展银行北京亚奥支行：首先，通过全流程风险管理来控制风险。对小微企业自身存在不足如入行门槛低、规模小、管理水平差、产品技术含量低、抗风险能力弱等问题进行严格的贷前调查，并整合各方面资源，及时获取“三品”（人品、产品、抵押品）、“三表”（电表、水表、工资表）、“三流”（人流、物流、现金流）等小微客户的生产经营信息，还要了解与小微业务相关的抵押品管理信息、资金流向监测及归行结算等，力求全面掌握客户情况，做到风险前置。
　　其次，实施富有小微特色的评审技术。结合小微客户的经营特点，在传统评审技术的基础上，借助交叉验证、现金流分析、实际控制人信息分析等评审技术，综合判断小微客户的风险特征。
　　最后是注重计量工具的运用。提升对小微客户“硬信息”和“软信息”的分类处理和有效利用能力，充分整合利用具小微风险特点的“三品”、“三表”和“三流”信息，提高小微模型的决策效率，提高风险识别和风险计量水平，为银行业务决策提供强有力的支持。
　　《问道·中国茶》：再问一个广大茶叶企业最关心的话题，就是最起码满足哪些条件的企业，可以取得深圳发展银行的资金扶持？
　　深圳发展银行北京亚奥支行：信用良好、经营稳定的个体工商户以及小型、微型企业或小型、微型企业的实际控制人在生产经营过程中发生了正常资金需要，均可向我行提出授信申请，在我行审批同意后即可取得贷款支持。

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