财险很管用之职业责任险,职业责任险:为“金饭碗”保驾|燕赵财险医疗责任险

时间：2019-05-02 03:21:10　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　上市公司董事（高管）责任险　　所谓董监事及高级管理人员责任保险(Directors and Officers Liability Insurance，简称D&O保险)，就是公司董监事及高级管理人员在行使职权时，因过错(包括疏忽、错误、误导性陈述及违反职责等)导致第三者遭受经济损失，依法应承担相应经济赔偿责任的风险，将它转嫁给保险公司，由保险公司按合同约定来承担经济赔偿责任。
　　由于董事责任险是在确保董事在尽职尽责的情况下，才对无意过错导致的损失进行赔偿，因此对高管本身要尽责工作有个正向的压力。同时，一旦出现由于高管行使职权过错而导致的损失时，高管可能面临被降职或承担经济赔偿的风险。董事责任险不仅为高管提供了一个有效的弥补机制，也为投资者提供了一个经济赔偿的保障。
　　企业如果要投保董责险，保险公司为其制定的费率通常会依据个案情况，综合考量大约二三十个方面的因素。不同企业的免赔额设置也会有所差异。这其中有几个主因：一个是上市地点不同，比如在美国上市和在中国香港上市，董责险的免赔额就大不同；另外一个是特定行业面临的风险也不尽相同，最终免赔额要由核保评估后决定。
　　 2002年1月，中国平安保险公司与美国丘博保险集团合作推出“公司董事及高级职员责任保险”。万科为自己的老总王石投保了这个保险产品，成为当时“第一个吃螃蟹者”，当时双方签订的保单累计赔偿限额500万元。
　　代表产品：
　　美亚保险、平安财险、苏黎世保险、丘博保险、安联财险等公司的董事责任险
　　
　　律师、医生职业责任险
　　医生误诊误判，律师过失引起官司失败，整容师疏忽导致美容变“毁容”。
　　在这些专业的服务过程中，如果因为工作时犯了专业上的错误或未履行某种职责，从而导致服务对象的损失，专业从业者都会担忧对方要找自己“负责任”，包括高额索赔等。
　　如果有职业责任险的介入，这样的尴尬可能会缓解一些。比如医生和美容师事先投保“医疗责任险”，律师和会计师事先投保“律师责任险”、“注册会计师责任险”，则可以在事故发生后将风险转嫁给保险公司，并使受害消费者的利益得到及时有效保护。
　　这些专业人士的职业责任险又称为专业赔偿保险，是指保险公司承保的专业人士在履行专业服务过程中因疏忽、过错，造成其委托人或其他利害关系人的财产损失或人身伤亡，保险公司应当承担赔偿责任。职业责任险被视作化解执业风险的有效手段。在一些发达国家，法律规定某些从事专业服务行业的专业人员必须购买职业责任险。
　　代表产品：
　　人保财险医疗责任险（医师职业责任）
　　人保财险律师职业责任险
　　
　　电脑技术人员责任险
　　2007年年底爆出的“许霆取款案”，相信很多人都还记忆犹新。对于这个案子，也有很多不同的评论和声音。而在此案中，很多人心中都有一个疑问，那就是许霆发现ATM机出错后，继续多次取款，显然是犯法的。但这其中，ATM机出现故障，也从客观上“引诱”了许霆的贪婪行为，ATM机的维护人员，甚至包括银行，是否也该承担自己的一份责任呢？
　　这种事件其实在国外也并不少见。银行除了追讨失款外，通常也可向ATM机制造商或者其他相关方追偿。如果造成ATM机故障的原因是由于ATM机制造商所委派的工程师在对ATM机进行维护的时候出现了操作失误，则ATM机制造商可以通过投保“电脑技术人员职业责任保险”向保险公司转嫁风险。
　　随着电脑技术日新月异，越来越多的电脑专家为客户提供广泛的专业服务，这其中电脑专家的职业责任风险非常大。
　　“电脑职业责任保险”于20世纪80年代首先在美国诞生，在发达国家和地区已经经营了近30年之久，得到了电脑行业的广泛认可和接受。在美国，几乎所有的IT企业如微软、英特尔、甲骨文等公司，都投保了电脑技术人员职业责任保险。
　　但在国内，“电脑技术人员职业责任保险”鲜为人知。尽管目前该险种已被引入国内，包括美亚保险等公司都已经开发出了这类产品，已受到专业软件设计公司的关注和欢迎，投保数量在不断上升，但对于其他绝大多数从事电脑顾问、网页设计员、电子资料处理员等职业，包括提供ATM机计算机系统设计等技术人员来说，都还没有意识到自身的职业责任风险，更不了解还有相关的保险产品可以转移风险。
　　代表产品：美亚电脑顾问职业责任保险
　　
　　财务人员责任险
　　不仅仅是电脑技术人员可以投保专属于自己的职业保险，企事业财务人员也可以投保专门为自己开发的职业保险了。
　　比如，企事业单位的库房内、保险箱内的现金，或是出纳员桌上待点的现金、出纳或会计人员抽屉里的现金等，因火灾、爆炸、暴风雨、洪水、盗窃、抢劫等引致的损失，可按保单条款规定获赔偿。另一方面，凡在营业时间内，投保单位的现金在来往银行、其他金融机构运送途中，如遇抢劫遭受损失，也可按保单条款规定获赔偿。同时，凡是在保单中列明的被保险人指定的雇员，主要是一些财务工作人员，如果在受雇过程中从事保单载明的被保险人的业务有关工作时，为保护现金安全或办理相关现金业务的过程中遭受意外事故所致伤残或死亡，可按保单条款规定获身故赔偿金或医疗费用的补偿。
　　企事业单位购买这类财务人员职业责任险，既可以为特殊岗位的员工提供一份保障，解除他们的后顾之忧，体现企业事业单位对特殊岗位员工的安全保障和关爱。同时，对于领导者而言，通过每年少量、固定的预算支出，可为其人员和现金寻求一份保障。一旦风险发生，可以把损失转嫁给保险公司，从而保障了自身的正常经营。
　　代表产品：
　　中银保险“金员保”综合保险
　　
　　雇主责任险
　　建筑工人因为从作业工地上不幸坠落残疾，家属要求索赔；煤矿发生意外事故矿工不幸身亡，家属痛苦等待矿主的赔偿。这样的案例在我们的生活中时常发生。雇主责任险在这种时候就能发挥功效帮上忙。
　　雇主责任险能保障员工在雇佣过程中或因雇佣工作而引起的人身伤害，也能对员工的工伤包括职业病和非工伤意外伤残提供补偿赔付。对于一些危险性较大的工作，作为雇员，最好能建议老板为自己购买这样的保险；作为雇主，为了减少今后的赔偿责任和纠纷，最好也能做好这方面的保险准备。
　　我们比较熟悉的还有一款雇主责任险是“保姆险”，也就是“家政人员雇主责任保险”。一旦家政人员因为在干家务活的过程中摔倒跌伤，或是在雇用期间生病了，都可以获得相应的保险赔偿。2004年7月1日，上海在全国范围内首推可由雇主直接购买的“家政服务综合险”，30元钱就可能换来10万元的最高赔付。
　　代表产品：
　　平安财险家政人员雇主责任保险
　　大众保险家政无忧综合保障计划
　　
　　个人责任险
　　在日常生活、学习、工作当中，我们每个人或家庭都有可能在无意间造成他人的人身伤害或者财产损失，引发各类矛盾纠纷，甚至面临高额的经济赔偿责任，极大地影响到个人乃至家庭的正常生活。个人责任保险可以让个人和家人在面对此类突如其来的经济赔偿责任时，能够从容应对，安心无忧。
　　具体来讲，责任保险的保险责任为被保险人因过失造成的第三者人身伤亡和财产的直接损失，或因被保险人监护的幼年子女或其他家庭成员、宠物等造成的赔偿责任亦在保障之列。除此以外，个人责任险还可承担由事故引起的诉讼费、律师费、调查取证费等费用。
　　代表产品：
　　人保财险“e-有责无忧”个人责任保险系列
　　平安财险个人责任保险“安佑”、“天佑”系列4款产品
　　美亚附加锦绣前程海外留学生个人责任保险

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