稳健货币政策下县域银行业支持经济发展存在的难点及对策
时间：2020-10-09 08:06:33 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
今年以来，国家为了宏观调控的需要实行了稳健的货币政策，从全国来看已取得初步成效，但是经济欠发达地区，在新一轮宏观调控下，由于产能滞后、政策传导机制不畅、银行信贷规模管理从严以及贷款新规操作难度较大等原因，出现了一些新的困难和问题，影响了县域经济的发展，为此，丽江银监分局组织人员进行了调研。
一、 存在的困难和问题
(一)规模管理从紧，季节性资金投入不足。今年，农村信用社省联社年初一次下达本年信贷规模计划，并要求各区县联社建立贷款规模预警机制，按日监测规模使用情况，县级联社理事长为本级联社贷款规模管理责任人，不得突破。由于县域企业多数为农特产品收购及加工，季节性资金需求集中，而农村信用社现行规模管理，没有考虑县域企业资金需要季节性突出的特点，使企业资金需求与银行资金供应发生了较大的矛盾，影响了县域企业的资金有效供给。
(二) 受托支付过严，企业操作难度加大。贷款新规是保证银行贷款进入经济实体的重要手段，但对于边远贫困的县域企业而言，面对的大多是农产品加工、收购中的个人农户，其资金需求分散、季节性强而且都要现金交易，给贷款受托支付增加了新的难度。同时受托支付对借款人和贷款人而言手续办理麻烦，贷款人为了获得现款可能会伪造交易合同、购销凭证等交易资料以获得贷款，这些可能会产生新的信贷风险。
(三)传导机制不畅，宏观政策效应脆弱。国家宏观货币政策是通过中央银行、货币市场、金融机构、企业及个人，最终作用于国民经济，因此货币政策的效果取决于各个环节的经济行为。边远贫困地区由于信用环境状况欠缺，再加近年来商业银行业务范围向城市集中，县域信贷资金萎缩，造成了政策传导机制上新的弊端，在很大程度上影响了国家宏观政策的有效传导，国家宏观政策执行效应明显滞后。
（四）金融产品欠缺，县域信贷投入单薄。县域经济中“农户”贷款多数用宅基地或集体性质土地抵押，其担保不符合银行信贷担保条件，给银行信贷投入带来了困难。如永胜县涛源东村农民胡栋梁，发展经济意识较强，前两年承包村闲置土地200亩种植甘蔗，取得一定经济效益，现又向周边村子承包土地1200余亩，准备种植甘蔗，因付土地承包款及前期投入资金需向永胜农行申请50万元贷款。经永胜农行调查了解，该农户项目收入稳定，每年可实现利润60万元左右，但由于该农户家在农村，房地产均属集体性质，不符合银行贷款抵押担保规定，最终未取得银行贷款支持。
（五）产业规模受限，银行信贷准入较难。县域企业多处于产业链下端，由于规模小、财务制度不健全、管理不规范及信息不透明等原因，加大了银行有效信贷投入的难度。华坪经济以煤炭企业为主，其产值占全县的70%以上，国家整顿“小煤窖”以后，银行相应提高了行业信贷准入“门槛”，目前丽江工行煤炭行业准入为产值30万吨，农业银行为15万吨，而华坪的煤炭企业产值最高的仅为9万吨，离银行信贷准入差距较大。又如水电贷款，银行扶持的是装机容量在一万千瓦以上的项目，而县域水电项目一万千瓦以下居多，给银行信贷准入带来了新的的困难。
（六）信贷产品单一，难以满足企业实际资金需求。目前适应贫困地区的信贷产品较少，特别是农发行和邮政储蓄银行更为明显，其单一的信贷产品与错综复杂的县域企业生产周期不匹配，再加还款方式与企业资金实际需求的矛盾，加大了金融产品与企业资金需要对接的难度。如丽江得一食品有限公司，是以丽江青梅、野生食用菌等特色农产品经营为主的民营企业，生产集中、季节性强，流动资金需要循环使用，而银行提供的贷款品种及期限与企业实际需要不对称，减弱了企业资金使用效益，影响了银行对企业的信贷支持效果。
二、对策及建议
（一）实行区别信贷政策。应着远边疆经济发展特点和民生工程的实际需要，制定符合其特点的信贷政策，促进边远贫困地区经济发展及解决民生问题。一是合理确定贷款期限。应根据小企业经营特有的经营方式及资金周转季节性强、资金需求集中等特点，合理制定期限和定价。二是创新担保抵押方式。各金融机构上级行应调查了解基层银行情况，适当赋予基层行一定权限，在利用企业预期收入及集体土地担保的问题上创新方式，有效解决小企业担保、融资难问题。
（二）适度增加规模管理的灵活性。规模管理中要根据县域企业资金需求农业生产季节性用款集中的特点，增强规模管理的灵活性。一是规模集中管理，在总规模不变的情况下加强县与县之间规模调节力度，满足不同地区资金的需要。二是在总规模不变的情况下，赋予县级银行或信用社月度使用规模的灵活性，满足生产季节性用款集中的需要。
（三）构建多元化的金融服务体系。目前，丽江除丽江玉龙旅游股份有限公司上市外，无其他上市企业，企业融资主要靠银行、财政投入及招商引资等，融资渠道单一，后劲不足。一是应借鉴发达地区多元化银行业体系建设的成功经验，适时适度引进汽车金融公司、金融租赁公司等，增强企业融资能力。二是涉农金融机构应积极开发适应农产业、规模化和经营周期的信贷产品，增强信贷对县域经济支持的有效性。
（四）实施倾斜性的信贷管理政策。人民银行应充分考虑民族地区与相对较发达地区在经济金融发展方面的阶段性差异，采取倾斜性货币信贷政策。一是对民族地区省级分行在系统资金往来利率和期限上实行比发达地区更优惠的政策，降低民族地区商业银行省级分行的二级准备金率，满足其在开发中所需的合理流动资金的要求。二是实行一定宽松的资产负债比例管理，适当提高存贷款考核比例，加大授权授信力度，增强民族地区商业银行的信贷供给能力。三是实行较低的贴现率，增加民族地区的基础货币供给。四是减免存款利息税，吸引发达地区资金流入。
(五)适度增加执行新规的灵活性。县域企事业中多数企业为农产品加工和收购企业，生产加工季节性强、集中用款明显，现金结算突出而且分散，在实际收购中均采用现金结算，这给贷款新规的执行带来了很多困难。而贷款新规受托支付是一刀切，未考虑企业的特殊情况，很大程度上影响了企业的正常生产。因此受托支付要区别落后地区企业的特殊性，适度增加新规的灵活性，以满足特殊收购加工企业正常现金结算的需要。
（六）加快推进现代企业制度改革，提高经济主体对货币资金的吸纳能力。按照自主经营、自担风险、自求平衡、自我积累的原则，加快推进现代企业制度改革，提高企业市场竞争能力，促进货币政策传导顺畅。
