金融学专业大一新生消费行为与理财意识的调查报告——以安徽财经大学为例
时间：2023-02-27 20:45:06 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
叶珍珍 白璐璐 叶 凡
1.安徽财经大学财务处，安徽 蚌埠 233030；
2.安徽财经大学马克思主义学院，安徽 蚌埠 233030；
3.安徽财经大学会计学院，安徽 蚌埠 233030
大一新生由高中生转变为大学生后，其学习环境、社会环境、可支配的经济收入、消费支出、消费结构及消费趋势等均发生了较大的改变。当前，如何培养当代大学生形成正确的消费观和树立科学的理财理念是高等院校面临的两个重要问题。近年来，高校学生因过度或超前消费陷入校园贷的不良事件屡有发生，严重危害了高校大学生身心健康［1］。此外，高校经济困难学生作为高校学生中的一个不可忽视的群体，可能存在多疑、敏感、自卑和封闭等消极心理，需要给予特殊的关照［2］。因此，及时了解高校学生的消费行为、引导学生形成科学的消费观、关注学生的家庭经济状况并给予贫困生以帮扶是避免校园贷事件和关爱大学生心理健康的有效举措。
随着我国经济社会的发展，居民收入水平明显增加，居民的金融资产的数量也随之快速增长，如何有效地实现金融资产保值增值，是现阶段我国居民的迫切需求之一［3］。在此背景下，高等院校应及时调整和完善金融专业人才培养计划，在专业培养方案中增加个人理财课程体系，既可解决高校大学生个人理财能力培养欠缺的问题，又可为我国个人理财行业的发展储备充足专业化的后备力量［3］。与此同时，高等院校也应该了解金融学专业本科生在不同学习阶段个人理财能力的提升和改变，以判断学生是否能充分利用个人理财专业知识来提升自己的个人理财能力。基于以上背景，在本文中，以安徽财经大学金融学专业大一新生为调查对象，对其消费行为与个人理财意识进行问卷调查分析，并对调查发现的一些现象和问题进行讨论并提出合理化建议。
（一）调查内容
本次调查主要集中在以下几个方面：1.学生日常的经济来源、月消费额和消费支出；
2.电商促销下的学生消费情况以及是否存在超前消费；
3.学生理财方式、对理财讲座的兴趣、业余时间理财知识的学习情况；
4.基本金融知识的考察。
（二）调查对象与方法
以安徽财经大学金融学专业大一新生（2021级）为调查对象，基于上述研究内容，用麦克CRM软件设计并制作问卷。本次问卷采用匿名方式填写，总设计有17个问题，其中单选题12道，多选题5道。本次共发放电子问卷160份，回收有效问卷136份（男生54份，女生82份），问卷回收率为85%。
（一）学生的经济来源与消费情况调查结果
在经济来源方面，97.06%的学生依靠父母提供经济支持，少部分学生的经济来源为奖学金（11.76%）、助学贷款（12.50%）和校内外兼职（12.50%）。在每月消费情况上，54.41%的学生的消费额为1000～1500元，35.29%的学生消费额在1500～3000元，仅2.21%的学生消费额超过3000元。81.33%的学生表示每月生活费有结余，仅24.69%的学生经常或偶尔有过因生活费不够产生焦虑和自卑等不良情绪。出乎意料的是，有8.09%的学生每月消费低于1000元。在消费支出上，用于购买生活必需品（94.12%）和娱乐与聚餐（72.06%）是大学生主要的消费支出，其次是网络通信（53.68%）和学习支出（51.47%），而恋爱交友的消费（17.65%）、购买电子产品（22.79%）和其他支出（30.15%）仅限于少数同学。当被问及记账习惯时，有规律记账、不定期记账和不记账的学生占比分别为17.65%、44.12%和38.24%，表明大多数学生有理财的意识。
（二）电商促销下的学生消费情况以及是否存在超前消费
在电商促销下，每年的“双十一”和“双十二”是网购的高峰期。高校大学生作为重要的消费群体，一直是各大电商平台宣传的主要对象，部分大学生可能受到电商平台的诱惑而存在不理性消费。为了了解大学生在这段特殊时期的消费情况，我们设计了相关问题。调查显示，在2021年，大多数学生（68.38%）在“双十一”和“双十二”期间的消费额低于500元，其中36.03%的学生低于200元，说明大多数学生在电商促销下能够坚持做到理性消费，但也有26.47%的学生在此期间消费偏高（500～1500元），更有甚者（3.68%）存在过度消费情况，其消费额超过3500元。至于学生为何选择在这段时间进行网购，经调查发现，最主要的原因是商家促销、学生单纯觉得划算；
其次是对比价格很久后入手和非常需要此商品。当调查是否存在超前消费时，仅26.47%的学生表示有超前消费，且其超前消费的主要经济来源靠次月生活费；
再次，是依赖借钱和兼职。同时调查也显示，经常做、偶尔做和从来不做财务预算的学生分别占比22.29%、54.82%和22.89%。
（三）学生理财方式以及业余理财知识的学习情况
以上调查表明大多数学生都有一定的存款（来自结余的生活费），显然为大学生理财提供了有利条件。那么学生会选择怎样的理财方式呢？调查发现，学生首选的理财方式是用余额宝；
其次是银行提供的理财方式（银行活期、银行定期和银行理财）。出人意料的是，尽管调查对象是大一新生，但是其中也不乏少部分学生会考虑基金投资（占比15.44%）、股票（占比5.15%）或创业（占比6.62%）的方式进行理财，这可能是受到所学专业背景的影响。众所周知，理财知识的学习是科学理财的重要保证，那么学生是否会在课余时间自我学习理财知识呢？又是否会对理财讲座感兴趣呢？调查发现，在课余时间学习理财知识方面，经常、偶尔、很少以及从未学习的学生占比分别为11.03%、33.82%、33.82%和21.32%。此外，54.41%的学生表示对理财讲座有兴趣参加，说明举办理财讲座可能能够在一定程度上提升学生的理财能力。
（四）基本金融知识的考察
要想科学理财，掌握基本的金融知识是必要的，其中复利和单利是在利息计算时涉及的两个非常重要的概念，并且这两个概念与我们现实生活息息相关。所谓单利是指本金不变，且本金所产生的利息不计算利息，利息到期后一次性结算，简言之，利不生利；
所谓复利是指不仅本金要计算利息，且本金所产生的利息也要计算利息，简言之，利滚利［4］。调查发现，本校金融专业的大一新生对这两个概念已经比较清楚，有80.15%的学生知道单利和复利。相比之下，大多数学生对理财和投资的关系认识有误或理解不清，因为调查发现，仅25.00%的学生认为理财不等同于投资。实际上，理财和投资确实不是一回事，前者是教你如何用好手头每一分钱，关注的是人生规划，要同时兼顾财富的积累和财富的保障；
而后者关注的是怎样让钱生钱的问题［5］。
（一）做好学情分析，关爱贫困学生
根据月消费额，推测至少有8.09%的受调查学生存在家庭困难，他（她）们的月消费额仅数百元，如此低的生活标准很可能使其面临身体营养缺乏和心理焦虑等问题，无疑不利于学生的身心健康。对此，建议高校老师，特别是辅导员，应该在新生开学之初，及时做好学生家庭经济状况的学情分析，并给予贫困学生以更多的关爱和帮助，具体措施可以参考以下几点：1.要求学生如实上报家庭经济情况，积极申请国家助学金；
2.鼓励学生勤奋好学，争取获得国家励志奖学金，甚至国家奖学金；
3.介绍可靠的校内外兼职机会，并鼓励贫困生积极参与，同时平衡好学习与兼职的关系；
4.及时了解贫困生的心理状况，消除贫困生的自卑和焦虑等不良情绪；
5.倡导学生之间团结友爱、互帮互助；
6.建立帮扶档案，老师应熟悉帮扶对象的基本情况和当前困难，通过建档立卡等手段掌握学生的动态情况和帮扶进度，确保帮扶工作能有序进行。
（二）在学有余力时，参加勤工俭学
鉴于大多数大学生的月生活费结余较少，他（她）们应该除了积极争取奖学金以外，可以尝试通过课外兼职来获取额外的收入，从而可以支配更多的财富用于理财。课外兼职不仅可以获取一定的报酬，更可以锻炼自我和丰富社会经验，从而有利于学生在毕业后更快适应社会。遗憾的是，本次调查显示，仅8.67%的学生会通过课外兼职增加收入来源，这些学生很可能是因为家庭困难而不得不从事兼职来补贴生活费，因为有25.74%的学生的月生活费没有结余，且有8.82%的学生有过因生活费不够产生焦虑情绪。笔者认为，纵使家庭经济条件好或每月生活费有结余，大学生也应该适当参加校内外兼职提升自我并感悟生活之不易。当然，参加勤工俭学的前提是不影响专业学习，毕竟学生的第一要务是学习。若因把过多的时间和精力用于兼职而导致学习成绩下滑，那必是得不偿失的。
（三）合理支配收入，避免超前消费
值得称赞的是，本次的调查对象有61.76%的学生平时有规律记账或不定期记账，75.53%的学生没有超前消费。至于超前消费的同学，其主要经济来源是次月生活费。但不容忽视的是，本次调查也发现有少数同学通过向朋友或借贷平台借钱来满足自己的超前消费，对此要特别留意是否存在非法的校园贷，历年来数次报道有高校学生因校园贷债务缠身，最后因不堪压力而被迫辍学或甚至轻生［6］。高校大学生来自不同的家庭，这些家庭在经济水平和家庭教育等方面可能差异比较大。如果某位大学生来自普通甚至贫困家庭，且又存在攀比心理，有可能因购买名牌服饰、高档化妆品或高档电子产品，而通过借贷来满足自己的物质需求。对此，高校辅导员应该在引导学生拒绝校园贷上扮演重要角色，例如带领学生观看校园贷的警示片或召开抵制校园贷的专题班会。当然，高校大学生的父母应当经常与子女沟通，了解子女的思想动态，并对其合理的需求应该在经济条件允许的情况下给予适当满足。值得一提的是，本次调查也发现极少数学生（占比3.68%）存在过度消费的现象，仅在2021年“双十一”和“双十二”期间，其消费额竟然超过3500元。对于过度消费现象，有学者提倡高校应该配备专业的社工岗位和人员去介入并指导大学生过度消费行为［7］。
（四）夯实专业基础，拓宽理财渠道
本次调查对象是大一金融学专业的本科生，目前所学课程以公共基础课为主，但是他（她）们已经知道一些基本的金融学知识。调查发现，已经有80.15%的学生能区分单利和复利，这可能是因为所学专业的缘故，在课外时间，会自学一些这方面的知识，因为调查确实发现有78.68%的学生会在业余时间学习理财知识。当然，因为没有系统地学习专业课程，他（她）们对有些概念尚不清楚或存在误解。例如，57.35%的学生误认为理财等同于投资，17.65%的学生则对此不清楚，相信随着后续专业知识的夯实，学生会对理财有更深和更全面的认识。此外，鉴于大多数学生对理财讲座比较感兴趣，所以举办理财讲座也是加强专业基础的有效举措。值得一提的是，调查也发现学生目前选择的理财方式比较保守，基本以低风险的理财方式为主，如余额宝、银行活期和银行定期，这对刚步入大学的新生而言确实是一个理智的理财途径。不过，随着可支配收入的提高以及专业技能的加强，作为金融专业的本科生，在能够承担风险的情况下可以尝试更多更好的理财渠道，如基金投资、股票和创业等。
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