[开源节流,灵活处置房产]开源节流

时间：2019-05-02 03:21:05　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　根据邹女士的家庭情况，其理财需求为教育金、养老和保险计划三项。据此，给出如下理财建议：　　开源节流筹学费　　对于邹女士家庭来说，仅凭现有的金融资产，包括现金以及活存10万元、定期存款50万元、市值50万元的基金，基本能满足儿子未来三年的学费问题。
　　首先，邹女士与先生正值事业发展的上升期，收入还有一定的提升空间。何况，先生在教职之余，还经营着自己的公司。随着经验与人脉的积累，公司效益应该也是会逐步提升。
　　提高资金收益。邹女士家庭现有活期存款以及定存加起来共计60万元，全部放在银行，资产收益比较低。建议通过调整增加资金使用的灵活性，以及在稳健基础上提高资金收益。
　　具体来说，建议在留足3～6个月的家庭紧急备用金，然后定存到期后调整金融资产配置比例，拿出一部分投入到债券型基金及银行理财产品中去，债券基金的历史平均业绩高于定存及国债，风险小于股票及混合型基金；银行开放式理财产品风险低，其年收益率通常会高于一年期定存。这样调整，一方面增加了资金收益，另一方面也增加了资金使用的灵活性。不像定期存款，如果没有到期，提前支取会损失本来不多的利息。
　　当然，需要提醒邹女士的是，明年当孩子留学事情已经定了的时候，就需要提前至少3个月把一部分资金赎回，可以以货币基金的方式存放，随用随取。
　　开源的同时适当节流。邹女士家庭目前在平日的娱乐消费、年终购物以及年度旅游方面的支出，加起来大概在10万元以上。建议可以在这些方面做些适当调整，节省一部分资金。
　　
　　“以大换小”灵活处置房产
　　邹女士目前三口之家拥有一套价值500万元的房产，孩子将来出国后，如果邹女士家庭感觉资金压力大，建议可以考虑灵活处置盘活这套房子。
　　具体来说，邹女士可以考虑出租或者出售这套房产，然后在附近生活便利地段租或者买一套面积在90平方米的两居。我们做一个测算，如果是出租，按现在的房屋租赁行情，邹女士的房屋租金在9000~10000元/月，90平方米左右的租金则在4000~5000元，这样每月能有近5000元左右的租金收入，这部分剩余所得的收入可用来理财为儿子出国留学和夫妻二人养老打基础。
　　如果卖掉房产以大换小，家庭多了200万元左右的金融资产。可以投入到稳健的固定收益类的产品中，年化收益率目前来看6%~8%即可。这样每年就多了12万~16万元可支用资金。即便儿子将来上大学没能拿到奖学金，这部分收益加上年度结余12万元以及每月结余积累的近10万元资金，大学4年费用应该不成问题，同时也分散了未来房价下降对家庭整体资产影响太大的风险。
　　当然了，邹女士儿子高中毕业后，建议他在国外找一份力所能及的工作，在培养生活能力的同时也可以减轻父母的负担。
　　
　　定投基金解决养老问题
　　邹女士将来不想靠儿子来养老，只要尽早筹划和准备，这是完全可以做到的。现在邹女士已经每月拿出2000元来做基金定投，建议邹女士一定要坚持，即使股市低迷的时候也要每月不停止扣款，这样积少成多。
　　另外，等孩子高中毕业或者大学毕业，没了学费这块压力，邹女士还可以加大定投的资金投入，同时选择2~6只波动比较大的偏股型基金或者指数基金定投。或者可考虑购买一份养老保险，或者年金保险，为夫妻双方退休后增加一份收入来源。
　　案例中没有提到邹女士家庭的保障状况，推算应该是夫妻二人具备基本的社保。因此，建议提供家庭收入来源的邹女士夫妻二人投保定期寿险，其次需要考虑的便是重大疾病保险，可以与目前的社保互相补充。总的保险费用控制在年收入的5%~15%较适合。

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