如何实现农发行政策执行与风险管理效应的有机结合

时间：2021-01-19 08:03:20　来源：柠檬阅读网本文已影响人

随着粮棉油流通市场化以及农发行贷款业务的拓宽，农发行履行职能进入了新阶段。在发展业务的前提下，防化信贷风险，实现农发行的可持续发展是当前农发行面临的主要课题。本文浅就农发行执行政策与防范风险面临的问题，以及怎样正确处理二者的关系浅谈一管之见。

一、执行政策方面存在的问题

1、国家农业产业政策和粮棉购销政策执行相对滞后。在信贷支农方向上，农发行的信贷政策和工作思路始终随着国家政策的调整而调整，从最初的敞开收购、顺价销售、封闭管理三项政策到部分粮食品种退出保护价政策、再到最低收购价、农民种粮直补政策。农发行信贷政策也经历了敞开收购供应资金、保护价粮与非保护价粮贷款区别对待、以效定贷、择优选贷商业化管理模式三个发展阶段。由于粮食市场化改革的渐进性和农发行职能调整的阶段性，客观上造成农发行执行政策的相对滞后。首先政策的制定有一个研究的过程，其次有一个认识的过程，再者与国家农业产业政策和粮棉购销政策相配套的信贷管理办法从制定到执行落实有一个操作时滞，执行政策在前，风险防范在后，这就为农发行信贷风险防范造成难以弥补的缺陷。

2、农发行信贷服务功能不完善，业务履盖面不大。农发行信贷功能首先是有效落实国家粮食政策，这是农发行职能定位的核心，从目前农发行信贷服务上看，不仅服务手段相对落后，功能有缺失，而且服务的规模、品种和质量等都难以满足农业和农村经济发展日益扩大的金融需求。政策性金融的扶持作用有限，一是贷款方式单一，目前主要是围绕粮棉提供贷款，贷款方式一般是信用贷款、担保贷款。一些商业银行通行的管理手段的应用还是初步的。二是有效资金投入有限，农发行现有存量贷款中大量被各类粮棉财务挂帐占用，资金沉淀板结，制约了增量贷款投入。三是政策性贷款融资面小，随着粮棉油市场化改革的不断深化，粮棉油市场主体多元化，农发行先后开办了粮食企业加工贷款、粮食产业化龙头企业贷款和其他粮食贷款，新贷款业务坚持有效益、防风险为前提，强调贷前资产保全措施，而部分非国有粮棉企业不具备贷款抵押担保条件，从而不能享受农发行贷款政策。

3、国务院关于进一步深化粮食流通体制改革的意见，许多国有粮食购销企业正在深化改革，贷款对象和贷款资格难以确认，客观上对执行购销政策有影响。

4、中央、省、市、县四级储备，尤其是地方储备在政府承诺未到位和价差亏损及利费补贴未落实来源的基础上，农发行对其支持有一个认识的过程。农发行成立以来的实践证明，充分利用政府的信用优势和组织优势，不仅是发挥政策性银行优势的重要途径，也是农发行有效防范控制风险的有效措施。但从目前投放的以政府信用为基础的粮食储备、调控业务贷款来看，粮食仓储利费补贴、销售价差亏损资金来源难以落实到位，客观上造成了农发行贷款风险。

二、风险防范方面面临的问题

1、农业自身特点和中小企业经营状况影响贷款安全。农业是弱质产业，对资金缺乏吸引力，具备粮食收购资格的个体工商户从事的种植、养殖等产业，生产周期长、比较效益低、风险较高，经营规模小且分散，不但增加了贷款业务成本，而且由于民营企业、个体工商户房产抵押的可操作性不强，不能满足资产保全的要求。

2、粮食财务挂帐关系贷款安全。一是各级财政负责消化的财务挂帐，由于财政困难，消化能力有限，贷款本息积欠，形成信贷风险。二是粮食企业自行消化的亏损挂帐形成贷款风险。由于这一部贷款政府不负责兜底，过去属于信用放款，企业经营亏损挂帐，粮食企业改革改制未落实“债随资产走”，企业改制到位后，贷款负债主体缺失，很可能造成贷款流失。

3、贷前资产保全措施不完善产生贷款风险。一是抵押手续不合规、不合法，房产证、土地使用权证未办过户登记手续，抵押品不足值，其次是以政府信用为基础的粮食储备、调控业务贷款政府承诺的利费补贴、销售价差亏损未以文件的形式明确，补贴资金未纳入财政预算，补贴来源难以落实。

4、贷款决策中信息不对称、贷款权责制度模糊滋生贷款风险。目前，农发行对按商业化管理的贷款，主要采取审批权限上收的办法，这对控制信贷风险的作用是无疑的，但是，仍未从根本上解决贷款决策中的信息不对称问题，贷款层层审查、审批的结果，造成贷款权责制度的模糊，也不利于信贷激励约束机制的形成。

三、促进政策执行效应与风险管理效应的有机结合

一是在贷款决策上，注重以政府信用为基础，而不是仅仅以客户自身信用为基础。农发行作为政策性银行，贷款投放具有明显的政策执行功能，对国家指定的从事粮食政策性业务的客户，对其贷款的投放主要以政府的贷款利息和风险补贴承诺为依据，客户自身的信用状况处于次要的因素，即使农发行对从事粮食经营性业务的客户的选定也是建立在政府选择、认可、推介的基础上，以效定贷，择优选贷，发展和培育优质客户。

二是在还款来源上，注重第一还款来源，而不是依赖第二还款来源。农发行粮食贷款的绝大部分是收购资金贷款，突出收购资金的物资保证性，实行粮食库存与贷款挂钩管理，确保库存粮食价值与占用的贷款相符，利用粮食销售回笼货款全额收回贷款本息，其实质是强调贷款的第一还款来源。实践证明，这是从粮食购销企业负债率高、第二还款来源不足而又承担较强政策性任务的实际出发，防范和控制风险的有效方式，即使对于粮食产业化龙头企业、加工企业贷款，也应当强调企业自身粮食经营的现金流量，将其作为收回贷款的主要来源，而不是一味依赖贷款担保等风险缓释性措施。

三是在贷款方式上，注重发挥信用贷款的作用，而不是不顾实际地强调贷款担保。实行信用贷款方式，是农发行对客户体现贷款的政策性、优惠性和务实性的必然选择。所谓政策性，即对客户执行粮食储备、调控等政策性业务，贷款风险由政府承担消化或补贴责任，所谓优惠性，就是发挥政策性银行的扶持功能，弥补商业银行贷款门槛高、程序较为复杂、收购高峰资金难以满足等局限。所谓务实性，即目前农发行的粮棉贷款客户大多债率很高，绝大多数不具备贷款担保的能力，可以采取灵活多变、行之有效的风险防范措施，推行企业自有资金参与粮棉经营的办法，建立企业经营风险准备金制度，实行仓单质押、抵押担保等。在贷款客户的选择上，要从企业的实际情况出发，选择一批信誉好、经济实力强、经营效益好的企业作为贷款发展对象，而不能单纯的从信用等级评定、财务分析角度来决定贷与不贷。

四是在贷款监管上，注重贷款使用的全程管理，而不是贷款风险形成后的防范与控制。注重贷款使用过程的封闭管理，强化信贷过程的监管，是最具农发行特色的信贷管理方式，多年的实践证明，封闭管理所包容的以企业库存实物为中心全程监管理念，以信贷资金流和物资流相结合的管理方式，以及收购资金运行各关键环节的制度约束，在相当长的时间内仍是农发行风险管理的基础。应当把封闭管理看作是先进的管理方式，是农发行在信贷管理上的创新，是最具农发行特色的行之有效的管理手段，应当坚持而不是摒弃，应当加强而不是弱化，也应当完善而不是固守。

作者单位：中国农业发展银行浠水县支行

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