摘要:文章以美国银行压力测试为背景,揭露了美国银行及金融企业存在的安全隐患,强调了我国企业加强风险管理的必要性。同时介绍了企业风险优化管理的方法——压力测试法和风险值法,并指出企业单纯使用概率值或标准差等传统方法的不足,阐明风险值和压力测试相结合构成企业加强风险管理比较完整的方法。
关键词:风险值;
压力测试;
金融危机;
风险管理
一、美国银行压力测试
2009年5月8日美国公布了对十几家大银行压力测试的结果,报告对接受测试的19家大银行资产状况进行了披露,内容涵盖了各银行所需新增资本、有形普通股权益资本(TCE)率、一级资本、市值以及已接受的问题资产救助计划(TARP)的资金等。结果显示,19家大银行中有10家需要增加资本,总计规模约为750亿美元,其中美国银行所需筹措的资金最多,达339亿,富国银行紧随其后为137亿美元,通用汽车金融服务公司约需115亿美元,花旗集团和摩根士丹利分别需增资55亿美元和18亿美元。
测试以2009年和2010年经济恶化为假设条件,对银行的亏损和收益做出预测,预计19家大银行的贷款损失率为9.1%,损失金额接近6000亿美元,其损失程度为上世纪20年代以来之最。统计涵盖信用卡、消费信贷、抵押贷款以及银行参与交易的证券等业务,预计19家大银行未来两年收益为3630亿美元。有分析人士表示,如果这个测试是在2008年底以前进行,也就是如果没有经过银行出售资产和转换优先股为普通股的努力,那么19家大银行总计需要增资的规模将在1850亿美元左右,由此可见银行的监管存在很多隐患。
2007年由美国次贷危机引发的金融危机被视为20世纪30年代以来最为严重的金融危机。美国大批与次级住房抵押贷款有关的金融机构纷纷破产倒闭,并迅速向次级贷款债券持有者蔓延。危机迅速扩散到整个美国金融市场,如美国第五大投资银行贝尔斯登被收购,房利美和房地美陷入困境,股市剧烈震荡。特别是进入2008年9月份以来,随着雷曼兄弟公司破产,美林被收购,高盛、摩根士丹利转型,大批中小商业银行以及保险公司陷入岌岌可危的境地,次贷危机进入高潮。其危害正在从投资银行系统扩散到整个金融市场,从虚拟经济蔓延到实体经济。房地产泡沫破灭之后,房地产投资的不断萎缩严重拖累美国经济,2008年一季度美国房价跌至20年之最。住房投资占GDP的比重已经从2005年下半年的5.5%下降到3.7%,是1991年经济衰退以来的最低点,住房投资已经连续7个季度成为拖累经济增长的主要因素。消费的下降加快了美国经济回落的速度,当前美国私人消费占美国GDP的72%,在过去的10年里这一比重整整提高了10个百分点,然而房地产泡沫导致了金融危机,金融危机又使房地产泡沫破灭,证券市场价格也经历了深度调整,居民财富大幅缩水,这直接导致了美国居民的消费意愿和消费能力显著下降,社会消费急剧下滑,宏观经济增长受到影响。信心和信任危机导致企业融资困难,实体经济投资锐减。金融市场动荡以及对金融机构的信任危机造成市场流动性短缺、清偿能力受损、市场信贷萎缩。企业投资急剧减少,一些企业出现流动性困难。
上述的金融危机揭示出的是带有共性的风险管理问题:真正巨大的风险并不仅仅是某个环节的风险,而是由此引发的潜在风险和损失,所以要加强对极端情景的风险损失分析。
二、美国银行压力测试对我国企业风险管理的启示
由美国银行压力测试结果我们可以看到压力测试在美国银行风险管理中的重要作用,同时它也向我们传递了一个信号,即我国的企业要加强对风险的管理。像高盛、雷曼兄弟这些给别的企业做风险管理的国际知名企业都会发生危机,甚至倒闭,那么我国的企业是不是要扪心自问,我们的风险管理比他们做的好吗?既然他们都会发生危机,那么我们同样也会,而且我国很多企业缺乏风险管理意识,导致企业更易遭到风险的危害,遭受损失,因而我们要加强企业风险管理。目前压力测试与风险值在我国银行业已经开始普遍使用,但还没有把压力测试运用于企业的风险管理中,企业在企业的风险管理中应多加运用压力测试与风险值方法。
三、我国企业风险管理中的问题
近年来,我国企业发展很快,与国际接轨也很快,但是企业风险防范意识和国际企业相差还很大,问题还很多。另外风险管理方法还比较落后,主要表现在:过去对于风险的衡量大多是描述性质,即使有量化指标或数字,但与实物上的风险评估仍有差距。传统风险衡量的方法有:一是敏感度,比如系统风险(),它是个别证券对市场风险的敏感度,但缺点是无法知道整体影响;
二是波动,标准差是主要的指标,但以标准差来衡量风险仍不符合实务要求,因为很多波动的概念依赖于风险对称的假设,而这种假设本身就有争议,另一方面标准差是一个平均的概念,但对企业而言,是否影响企业生存更为重要,而不是平均影响;
三是概率,风险和结果固然有密切联系,然而未必符合很多人衡量风险时使用的标准。使用者对风险衡量的要求日益增加,上述这些风险评价方式无法掌握风险的数量级,没有定量计算极端情况下企业面临的风险,而风险值和压力测试能够解决这些问题。
四、压力测试基本原理及其在风险管理中的应用
(一)风险值
20世纪80年代初因受债务危机的影响,银行开始注重信用风险的防范与管理,对不同资产类型规定不同权数以量化风险,并使用VAR风险估价模型度量金融市场风险。风险价值是指在正常情况下在一定的持有期和给定的置信水平下,风险因子的变化对资产组合或机构造成的潜在最大损失。建立于统计分析基础上的金融风险量化技术的VAR可以衡量由不同市场因子、不同金融工具构成的复杂资产组合或不同业务部门的总体市场风险。衡量VAR的方法有两种:一是局部评价法,其中主要是德尔塔-正态评价法;
二是完全评价法,有历史模拟法和蒙特卡罗模拟法。在不同假设下,由于使用不同的参数和模型,产生不同的结果,因而在使用VAR时不应局限于一种方法,应选择适当的参数及模型,运用多种方法估计风险价值。
(二)压力测试
1、压力测试的含义
金融业在97年亚洲金融危机后呈现出一些新特点:损失不再是由某一风险造成的,而是由多种风险共同造成的,为此巴塞尔委员会提出了压力测试作为VAR的补充,以弥补VAR的不足。压力测试检测在压力市场情况下,尤其是极端市场情况下,公司所拥有的金融资产可能对公司产生的潜在影响。VAR无法衡量此类风险,但是通过压力测试,则可以测试出金融机构在极端市场情况下的承受能力。对于风险管理者来说,不仅要考虑正常情况下的可能损失,还要确保金融机构在极端市场情况下其所持有的金融资产不会遭受重大损失。
在假设情境下压力测试分析可能的风险因子变动,重新评估金融商品或投资组合的价值,整个过程通常分为两部分:一是情境设定,二是重新评估。情境的设定是一种艺术,利用一组风险因子定义某种情境,分析在此种情境下的压力损失。情境设定有两种方法:历史情境分析和假设情境分析。历史情境分析首先应清楚历史上曾经发生的重大压力事件,其次将过去重大压力事件中市场因子的波动情形加入目前整体投资组合,然后求出整体投资组合在该事件产生的损失总额。历史情境有其局限性,但以历史情境为基础建立对于每个风险因子可能产生的极端事件,可使压力测试更加完备,这就是假设情境,与历史情境相比,它搭配了许多假设性或主观模型的设定。
2、压力测试的计算
假定某市场因子的变动仅会影响与该因子有直接变动关联的商品价值,假定当某一市场或风险因子发生压力事件时,而其他风险因子不受此压力事件的影响,此时的资产组合价值的变动可以用来表示。为进行压力测试,需要将N个市场风险因子依据是否为外生给定变量区分为两个部分,一是给定特定变化量的K个风险因子,以来表示,是一个K1的向量,而则表示未给定特定变化量的N-K个风险因子,是一个(N-K)1的向量。在中将写成分块矩阵的形式,其中(k*1维)为压力测试中设定的因素收益,((n-k)*1维)为其余因素的收益。于是风险因素的条件收益分布可写成:,其中,为平均收益向量,通常设为0。再对进行相应的分解,可将式写成:。
设为压力测试中所取的某些特殊利益,即。
的大小则取决于决策者对于经济因素及其他有用的信息进行的分析与判断。因此,在压力测试中,投资组合的价值变化就可以表示为:
一般来说,通常假设=0,于是就得到估计的潜在损失,也就是压力测试的结果为。
五、基于风险价值法和压力测试法的企业风险优化管理
在企业经营过程中,经营者可能不惜冒巨大的风险去追求巨额利润,美国次级债导致的金融危机就是由于经营者对贷款的审批及金融工具创新的管理不当造成的。出于稳健经营的需要,企业在选择业绩评价指标时应选择那些考虑风险因素的指标。企业可以将VAR技术应用于业绩评估,不以盈利的绝对水平而以业绩收益与潜在亏损的比值作为评判基础,有助于避免重大亏损。VAR方法可以使企业的每个员工或部门都能明白在进行多大风险的生产经营活动,提高风险评估的质量。管理者应及时发现高风险环节,防止某环节风险的过度积累和集中释放而对整个企业造成的消极影响,加强人员培训和设备管理,并利用保险机制以转移和分散风险,建立起能够应付不同风险的组合模型。
而极端情境下的风险事件往往对企业造成的威胁最大,这类事件由于缺乏足够的历史数据,即使有历史数据也难以准确模拟现实情境,因而难以直接利用VAR技术进行风险量化。压力测试法可以根据历史的、假定的或其他企业类似的情境进行分析,研究此类极端情境对企业可能造成的冲击。
利用金融领域的VAR技术、压力测试法等风险量化方法进行企业的风险管理,要结合企业的特点,利用数学方法建立和分析风险量化模型。将VAR技术和压力测试法应用到企业的风险管理中,在定量分析企业设备、业务和财务等对企业整体风险的影响时,不仅要研究某项业务或设备的风险,还要考虑这些风险的关联性,特别是要对类似金融危机这类极端情境下的风险进行量化评估,测算出潜在的最大风险损失,形成风险价值基础上的业绩评价方法,对各类风险实现优化组合控制,避免重大损失。VAR和压力测试法相结合,构成比较完整的企业风险管理方法。
参考文献:
1、托马斯•L.巴顿等著;王剑锋,寇国龙译.企业风险管理[M].中国人民大学出版社,2004.
2、董天新,杜亚斌.压力测试及其在金融机构风险管理中的运用[J].新金融,2005.
3、乔成,陈强.美国银河压力测试对我国商业银行的启示[J].山东社会科学,2009.
4、李凤鸣.企业风险管理[J].审计与经济研究,2003.
5、朱桃林.企业风险管理浅析[J].中国地质矿产经济,2001.
(作者单位:扬州大学管理学院)
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我读书故事演讲稿集合亲爱的老师、同学们:我和书有着许多的经历,我和他亲如兄弟,也有着许多的故事,今天,就让我来给你们讲讲其中一个有趣的故事吧!那
【故事】
日期:2024-04-22
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2023年度历史英雄故事范文800字优秀8篇
历史英雄故事范文800字优秀留取丹心照汗青文天祥,江西吉安人,南宋民族英雄。文天祥出身于书香世家,受酷爱读书的父亲的熏陶,从小也博览群书,尤其喜欢看忠臣烈士
【故事】
日期:2024-04-20
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2023年欧阳修趣励志的故事5篇
欧阳修趣励志的故事1007年,欧阳修出生在四川,祖籍是江西。欧阳修的父亲当时已经56岁,可以说是晚年得子。不幸的是,欧阳修三岁之时,他的父亲就去世了,身为家
【故事】
日期:2024-04-20
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班主任教育故事优秀15篇
班主任教育故事优秀一位名师说过:如果一个教师不当班主任,那是不完美的教师,是教师生涯中的遗憾。此话道出了所有班主任的心声。多年的班主任工作,曾经给我的生活带
【故事】
日期:2024-04-19
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2023年科学故事8篇
科学故事上周,我读了《科学家故事100个》,作者关于100名科学家的104个小故事。对于这本书,我想从几个方面讲。从总体印象来讲,这本书让我看到了科学家们的
【故事】
日期:2024-04-19
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2023年关于节约粮食的故事4篇
关于节约粮食的故事“锄禾日当午,汗滴禾下土。谁知盘中餐,粒粒皆辛苦。”这首诗比喻粮食的来之不易,每一粒粮食我们都要爱惜,可人们却知而不做。我们中午吃饭,有的
【故事】
日期:2024-04-16
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