邮政储蓄银行的现状与发展论文

一、中国邮政储蓄银行的简介及现状
中文中国邮政储蓄银行中文名称：“中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司”；
简称“中华人民共和国邮政储蓄银行”。英文：“POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA”；
英文缩写“PSBC”。

公司注册地址：北京市西城区金融大街3号A座，邮编：100808。

中国邮政储蓄银行首任行长是陶礼明，首任中国邮政储蓄银行董事长为刘安东.
邮政储蓄自1986年恢复开办以来，截止2008年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个。邮政储蓄银行已在全国31个省（市 、自治区）全部设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。

经过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；
以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；
以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。

中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。

截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至2010年10月，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000亿元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。
 我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务，1953年再次停办。1986年，为支持国家经济建设，国务院批准邮政部门恢复办理储蓄业务，并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。
从1986年到1989年的起步阶段。依托邮政的网络设施，邮政部门为人民银行代办储蓄业务，并在比较短的时间内建立了管理体系和规章制度，充实人员队伍，广大城乡居民开始认可和接受邮政储蓄。到1989年，邮政储蓄存款余额超过100亿元，市场占有率达到1.96%。
从1990年到1998年的平稳发展阶段。邮政储蓄由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，双方协商确定转存款利率。1995年储蓄余额突破1000亿元。
从1998年到2003年的快速提高阶段。邮电分营、邮政独立运行后，邮政储汇业务保持快速发展的势头。邮政储蓄余额逐年攀升，成为邮政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高效业务和支柱业务。
从2003年以来，以国家对邮政储蓄开始实行新老划段、新增资金自主运用的改革为标志，邮政储蓄的发展进入了一个新的阶段。2004年6月，邮政储蓄余额突破1万亿元大关。邮政储蓄由单纯的吸收存款，向资产、负债、中间业务全面、协调发展迈出了重要一步，为城乡居民提供服务的能力和水平进一步提高，市场地位进一步巩固。
经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日依法成立。成立后的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，将进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全国的金融服务网络；
致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献！
二、中国邮政储蓄银行向何处发展
经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。
经过长时间的酝酿，按照国务院确定的邮政改革方案，邮政储蓄银行成为由中国邮政集团公司全资拥有的子公司，其行业监管部门是银监会。按照银监会的要求，邮政储蓄银行的组建按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则，建立规范的董事会、监事会和高级管理层制度，建立科学的权力制衡、责任约束和利益激励机制。
此前，邮政储蓄银行的母公司中国邮政集团公司已于2006年11月29日先期完成登记注册。该集团公司注册资本800亿元，系按《企业法》注册成立的副部级央企，由财政部暂代表国务院履行出资人职责。
挂牌后中国邮政储蓄银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广大群众提供金融服务；
经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设，将进一步拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。
同时，将按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理，向专业化迈进。
中国邮政储蓄银行负责人在回答记者提问时说，组建中国邮政储蓄银行是深化我国金融体制改革的客观要求，也是邮政体制改革的重要组成部分，对于促进我国邮政事业的发展、更好地为社会提供金融服务都具有积极而重大的意义。
朝着现代商业银行迈进
中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么？中国邮政储蓄银行负责人在回答记者提问时强调，按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。
中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系；
将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。
按照《商业银行法》的要求，中国邮政储蓄银行将可以全面办理商业银行业务。目前，中国邮政储蓄银行主要是利用覆盖城乡的网络资源，大力发展零售业务，稳健经营低风险资产业务。负债业务主要包括吸收人民币储蓄、外币储蓄。资产业务主要包括协议存款、同业存款、债券投资、票据贴现、银团贷款、小额贷款、消费信贷等。中间业务主要包括汇兑、代理收付款项、代理保险、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等。

据了解，邮储银行已做好了向商业银行转型的准备，目前开办的小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等业务发展势头良好，有望加速拓展。
未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。
邮政金融服务“三农”天地广阔
前不久召开的中央经济工作会议和农村工作会议提出了经济又好又快发展的宏伟目标,会议再次强调“解决好‘三农’问题是全党工作的重中之重”,提出在加强各项支农惠农政策落实的同时,切实加大对“三农”的投入。这一国策将给有着遍布全国服务网络的邮政提供更多的发展机遇。
邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。
长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。
2006年3月，经银监会批准，邮政储蓄正式开办小额质押贷款业务，进一步拓宽了邮政储蓄资金回流农村的渠道。邮政储蓄积极探索通过资金市场向农村地区金融机构提供批发性的资金，截至2006年底，已经累计向农村金融机构提供资金超过3200亿元。
据了解，邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务；
将加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，扩大农村金融服务的覆盖面。
在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。
未来邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，重点发展零售业务和中间业务，与其他商业银行形成互补关系，为普通大众特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。
目前邮政储蓄银行拥有2.5亿储户和3.6万个营业网点，其中县及先以下网点占到60%以上，绝大部分网点已经实现计算机联网，可以实现全国通存通兑，邮政金融得天独厚的网络网络优势将使其的优势特别是在农村的优势凸显
邮储银行的特色定位要以自身的优势和市场定位为基础。
与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：
一是资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。
二是信誉优势。作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。
三是渠道优势。经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。
四是队伍优势。有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。
邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。
特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。
邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。
7.2打造有特色的业务发展体系：
市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。
一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。
二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。
三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。
7.3打造有特色的经营管理体系：
商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：
一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。
二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。
三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。
打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。
服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的服务品牌体系。
一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。
二是打造网点（形象）服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现：一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。
    三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品牌。

参考文献资料
1、山西经济日报2009-07-29。
2、经济研究导邗2007年12期 邵波。
3、宏观经济 洪钱宝 柴俊 王晓雯。
4、冉启国：《五年之痒——外资银行的中国路》，《金融投资报》，2006年12月15日。
5、引自对中行广东省分行行长陈四清的专访内容，详见：《省中行行长陈四清：中外资银行竞争各具优势》，《羊城晚报》，2007年1月27日。
6、宋玮：《外资入股中资银行步骤加快》，《中国经济时报》，2007年1月17日。
    7、《中国邮政》2009年第3期 。
8、新闻报，人民邮电报社2010.6 .29 出版。