数字金融推动经济高质量发展的策略研究——以北京市丽泽商务区为例
时间：2023-04-12 10:40:05 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
姚朗
（首都经济贸易大学 北京 100070）
近年来，随着数字经济的高速发展，数字金融作为数字经济的重要组成部分同样走上了发展“高速路”。2019年，国家数字经济创新发展试验区启动建设，为数字金融提供了新的实验应用场景，促进了数字金融体系的建设进度，推动完善了数字金融发展的配套基础设施。2021 年12 月，国务院发布了《“十四五”数字经济发展规划》并作出判断：中国数字经济正在转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段。这标志着数字经济已经迈向高质量发展阶段，数字金融在普惠共享和深化应用两个方面发挥着重要作用，渗透在数字经济的各个环节。除此之外，北京作为科技创新中心紧跟时代发展步伐，对数字经济发展高度重视。2021年，《数字经济领域“两区”建设工作方案》《金融领域“两区”建设工作方案》《北京市关于加快建设全球数字经济标杆城市的实施方案》三个数字经济和数字金融领域重要政策文件发布。三个文件同时提到孵化数字金融产业集群，依托区块链、人工智能等高科技技术，构建数字人民币、数字保险等具体应用场景，同时搭建多元的数字金融交流平台。基于良好的政策环境，数字金融对经济高质量发展具有深远影响，探究其对数字经济高质量发展的推动路径，具有重要的实践意义。
（一）数字金融
数字金融是科技与金融结合的产物，但其本质依旧是金融。由于数字技术飞速发展，数字经济随之腾飞。2010年以来，伴随着科学技术的发展，金融业的业态也不断发生变化，互联网金融、金融科技等一些名词也相继出现。数字金融与其他概念的差异，是定义数字金融的重要参考，因为数字经济的高渗透特性，所以数字金融的渗透性更高，其界定边界模糊，至今尚未有统一的定义。这导致目前政策文件及学者们对数字金融的使用泛化，准确性存在一定问题，对数字金融的发展不利。因此，要区分互联网金融、金融科技、数字金融的概念，为今后研究奠定基础。互联网金融被十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》定义为，传统金融机构与互联网企业，利用互联网技术和信息通信技术，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。金融科技是基于大数据、区块链、云计算等一系列技术创新所引起的金融创新。相比于互联网金融明确的市场主体及技术手段与金融科技强调的技术应用，数字金融的内涵更具全面性。数字金融更突出与其他业态的深度融合，是传统金融业态结合新一代数字技术而形成的新金融业态。因此，本文中将互联网金融、金融科技纳入到数字金融中来，统称为数字金融。
（二）经济高质量发展
党的十九大明确了中国社会主要矛盾，已经转变为人民对美好生活的需求与发展的不平衡不充分之间的矛盾。由此可知，对经济发展同样提出了新的要求，要从量的增长转变为质的提升，这是近十年来提出经济高质量发展的背景。为了准确衡量和评价经济高质量发展水平，就需要对其内容进行界定。为此，很多学者对其进行了探讨，王永昌和尹江燕（2019）认为，经济高质量发展就是依托“创新、协商、绿色、开放、共享”新发展理念，实现生产要素投入少、资源环境成本低、社会经济效益好的可持续发展。其中包含了多层含义，第一是我国经济已经发展到一定阶段，增长速度相对变缓，需要通过提质增效改善发展质量。第二是我国经济需要以创新作为新发展动能，由低附加值向高附加值转变。第三是人民消费需求变化，需要进行供给侧结构性改革来维持消费与供给的良性循环。第四是发展方式的转变，从粗放式发展转变为精细化发展。总体来说，经济高质量增长是指经济增长的效率或效益，属于可以测度的范畴。
（三）数字金融与经济高质量发展的关系
经济高质量发展中数字经济是目前重要的新增长引擎，数字金融是数字经济系统中的重要环节。科技创新是数字金融不可缺少的动力源泉，其本身就是传统金融业态结合科技创新成果而形成的新业态。经济高质量发展的内涵中创新是第一动力，数字金融是经济高质量发展中的重要环节。因此，经济高质量发展的要求使数字金融高速发展，同时，数字金融的新一代金融业态能够助力数字经济、实体经济提质增效，进而反哺整个经济系统。有学者对其进行计量分析，讨论了数字金融推动经济高质量发展的效果。李梦雨和彭传旭等（2021）使用中国275 个城市的面板数据，得到数字金融通过缓解融资约束途径，助推经济高质量发展这一结论。刘伟和戴冰清等（2021）通过省级面板数据分析，得到数字金融能够推动技术进步，从而驱动经济高质量发展的结果。可见数字金融可以从多个维度，对经济高质量发展产生正向促进作用。但是，目前，对其路径机制分析的研究较少，所以本文基于学者们以往的实证研究，分析数字金融推动经济高质量发展的有效路径，为数字金融发展提供理论参考。
（一）数字金融产业发展概况
根据2021年中国数字金融调查报告，从用户类别可将数字金融大致分为零售数字金融和企业数字金融。从零售数字金融来说，居民大都对电子银行的安全性和便捷性有所认知，伴随着手机等移动设备的普及，手机银行用户连续六年增长率在10%以上，截至2019年已增长到20.9亿户。但是在使用频率上，微信等即时通讯软件的使用率更高。手机银行等依托传统金融机构的数字金融应用，还需提供更优质的金融服务，发挥专业金融机构的作用。企业数字金融发展较为健康，体现为用户数量持续增长。2021 年，全国性银行的平均网银用户规模达到252 万，增长率30%以上。移动端的数字金融应用提高了银行获客数量和效率，缩小网银和手机银行的差距，两者结合的效果更受企业欢迎，但是场景生态体系还不完善，用户体验亟需优化。
从中国数字金融产业整体来看，自2020 年以来，数字金融机构有效支持疫情的防控和经济的恢复，金融科技监管力度加强，标准化建设逐渐形成。2020 年至2021 年，金融科技底层技术发展迅速，人工智能核心产业规模超过1800 亿元，区块链行业规模突破5 亿美元，云计算技术、大数据技术、互联技术、物联技术、安全技术等产业规模增长迅速。银行数字化转型也进一步加快，银行金融科技子公司数量进一步增长。截至2021年11月，共16家银行金融科技子公司成立，其中5家国有银行、7家股份行、3家城商行、1家省联社。另外，供应链金融、第三方支付市场规模也不断扩大，但在移动支付领域，微信和支付宝双寡头地位依旧稳固。总体来说，数字金融体系在不断完善，各子模块发展迅速，监管体系不断完善，助力经济高质量发展的趋势不断增强。
另外，依托国家和地方政府政策支持，数字金融应用场景不断增加，金融科技不断进步，数字金融风控体系不断完善。国家数字经济创新发展试验区的建设，为数字金融提供了应用实践场景，为经济高质量发展奠定了基础。并且在数字金融嵌入发展方面启动大量试点区域，形成了一批数字金融发展模式。比如安徽省“金寨模式”，是数字金融助力乡村产业发展的典型案例，为乡村振兴做出了重要实践示范。河南省兰考县的“一平台四体系”模式，同样依托数字金融，使农村的金融服务需求得到释放，推动当地经济高质量发展。受疫情影响，数字金融以其独特的“非接触金融服务”，加快了金融业的数字化转型。因此，传统金融机构不断加大对金融科技的投入，有力地推动了金融从“效率”到“公平和可持续”的转变，助力经济高质量发展的实现。
（二）案例分析——北京丽泽金融商务区
为进一步阐述数字金融发展情况，需要用最新的实践成果进行说明。2021 年数字金融论坛上，北京丰台区发布了《丽泽数字金融示范区建设行动计划》。截至2022 年7 月，北京丽泽商务区入驻企业880 余家，其中金融企业427 家，信息金融企业400 家，占金融企业的94%。2022 年1—5 月，北京丽泽金融商务区实现全口径税收31.27亿元，同比增长8.7%，地方级税收17.2亿元，同比增长33.1%，成为经济高质量发展的典型代表。目前，北京丽泽“金融+科技”的产业生态链初步形成，金融机构体系不断健全，促进了现代金融商务新业态聚集，多家优质数字金融类企业已经入驻。另外，国家数字金融技术检测中心在丽泽落地，促进了数字人民币应用场景覆盖，为创新型企业聚集核心竞争力，提升了北京丰台区经济发展质量。
综上所述，北京丽泽金融商务区数字金融发展情况可总结为几下几点。
第一，打造“金融+科技”的数字金融类产业集群。通过依托数字人民币，吸引了一大批优质数字金融类企业。同时，随着高科技、强金融的龙头企业入驻，更进一步形成了集聚优势，带动了中小金融类企业的入驻。目前，北京丽泽金融商务区的金融机构包括银行、证券公司、保险公司和财务公司等，逐渐形成了健全的数字金融机构体系。
第二，营造优质环境，留住企业和人才。北京丽泽金融商务区为了将企业和人才引进来，留下来，打造了商业与办公相结合的建筑风格，选址紧邻地铁和轨道交通，交通网发达，地理位置优越，为企业选址提供了有利条件。在人才引进方面，基于“丰九条”“丰泽人才”等优惠政策，为金融机构和高端金融人才团队提供资金与优质生活服务等多方面支持。同时，践行企业服务外包制度，实现了政府服务“一门”办理，打造了良好的营商环境。
第三，培育产学研合作链条，促进数字金融健康可持续发展。数字金融强调两个方面，一是数字技术创新，二是金融创新，这两者的核心驱动力创新作为首要因素，要保证创新的“土壤”肥沃。因此，北京丽泽金融商务区依托数字金融论坛打造了数字金融高端交流平台，为数字金融的未来发展趋势提供了参考建议。数字金融企业则是将理论转化为实践成果，打通学校通道，打造数字金融新应用的场景服务，吸引高校人才，最终实现资本、学校、科研的相互合作，形成了初步的良性循环。
北京丽泽金融商务区作为数字金融新兴产业集群，是未来北京经济高质量发展的重要驱动力。因为还处于发展的起步阶段，还存在一些相对不完善的问题。
第一，数字人民币应用场景拓展维度不足。目前，数字人民币还处于推广阶段，在国家层面正在通过大量政策工具，以试点建设深化拓展数字人民币应用场景。但是目前，北京丽泽金融商务区的数字人民币应用场景局限于传统的金融服务中，新型金融服务与数字人民币的融合问题亟待解决。数字人民币应用前景广阔，能在保证安全性的前提下，降低金融服务各个环节成本，并提升金融动态监测效果，促进金融支持实体经济的发展，助力经济高质量发展。
第二，新型信息基础设施不完善。数字金融依赖新一代数字技术的不断创新，但目前5G基站建设并不完善，未来6G的超前布局还需进一步讨论。另外，数字金融配套设施还未完全建设，对其产业健康发展不利。
第三，数字金融体系尚未系统建设。目前已经入驻了大量数字金融类企业和数字金融科研机构，但是园区内数字金融应用场景系统不完善，在消费端还存在不足。此外，数字金融监管机构同样需要入驻，引导数字金融产业健康发展。
（三）数字金融与经济高质量发展存在的问题
第一，数字金融新兴业态尚未与传统业态完全融合。数字金融的本质是金融，其任务是支持实体经济。但是目前发展乱象频出，对实体经济发展造成了冲击，并且不利于经济高质量发展。比如，利用数字金融技术进行欺诈，通过网络众筹、P2P、互联网理财等平台，发布高收益基金来吸引大量用户投资，最终利用信息不对称，使用户无法获得收益。另外，由于数字金融监管存在漏洞，传统金融监管手段不足以应对数字金融中出现的问题，使部分企业大量套利，造成金融风险。因此，数字金融业态在交易、监管方面存在不完善，尚未与传统业态达成相同环境下运行，使数字金融业态冲击传统业态。两者没有形成相互促进共同发展的理想模式，反而产生挤兑效应，对经济高质量发展产生不利影响。
第二，数据垄断引起的数字金融零和博弈。数字金融市场最主要的生产要素便是数据要素，这对行业先行者具有天然优势，经过数字技术和数据量的积累在市场中取得支配地位。在这种情况下，数据优势一方形成赢者通吃的局面，可以精准把控竞争对手的交易信息和用户需求，从而实现利润最大化的差异化定价体系，同时强制用户进行“二选一”，损害消费者权益。数据优势一旦形成，就会对后进者形成天然压制，妨碍有竞争能力的服务进入数字平台，直至后进者消亡，严重阻碍了经济高质量发展。
第三，数据滥用引起的用户数据泄露。数字金融的高速发展，必然要求用户数据逐渐完善，使数字金融平台收集大量用户数据。在方便为用户提供个性化服务的同时，也会有数据伦理的问题，如何合理使用用户数据和保护数据安全，成为数字金融体系中要重视的问题。可实际上，许多数字平台的网络安全防护不符合商业标准，甚至主动贩卖用户数据，对用户人身财产安全造成隐患，如最近线上学习平台学习通的信息泄露。另外，数字金融融合了传统金融流程，数据在支付方、平台方、出资方成为常态，但是用户是否授权还存在疑问。这对数字金融产业链的信任造成了负面影响，信任危机得不到解决，金融服务的效率就会降低，不利于经济高质量发展。
（一）兼顾“效率”与“公平”和“普惠”与“精准”
金融是经济发展的重要驱动力，在支持实体经济上发挥重要作用。传统金融注重双方交易后的互惠互利，合作共赢，数字金融中则更加强调金融的普惠性，通过数字平台能弥补传统金融中金融服务成本高和门槛高的缺陷，使中小企业和社会普通群体，都能通过数字金融提高资金利用效率，促进企业资金良性循环，同时实现金融的精准帮扶，通过数字金融平台的数据要素优势和新一代数字技术，精准刻画用户需求和行为画像，更准确地服务广大消费者。只有兼顾金融效率与公平，统一数字金融普惠与精准，才能促进经济高质量发展。
（二）完善数字金融法规与监管制度
法律是行业发展的底线。数字金融是十几年来呈现爆发式发展态势的新兴金融产业，因此，相关部门要尽快健全数字金融法律法规，促进数字金融健康规范发展。政府相关部门应建立数字金融的双重管理，一是要培育行业自律组织进行自治管理，二是要完善数字金融法规制度，为数字金融制定管理框架。目前，要根据已有的《商业银行法》《保险法》《证券法》等法律基础上进行完善、修订和补充，并监测数字金融发展动态，及时更新数字金融法规。出台相应的法规后要严格执法，树立数字金融法律权威，打击数字金融领域违法犯罪，助力数字金融有序发展，推动经济高质量发展。另外，要根据法律法规和数字金融发展的不同阶段，完善相应的数字金融监管制度。数字金融的高渗透性和传播性，对政府相关金融监管部门提出了新的要求，要紧跟新时代数字技术发展，始终将数字金融置于管理框架内。因此，要大力推动风险披露机制和算法透明机制，将数字金融的“黑箱”破除，使其规范发展提高监管效率，降低监管成本，保障经济高质量发展。
（三）提升全民数字金融素养
数字金融是传统金融机构结合新一代互联网信息技术而形成的新金融业态，因而对社会普通群体是一个“高大上”的新概念，难以理解数字金融实质。同时，因为数据要素的进一步集聚，导致信息不对称程度更高，数字金融企业利用信息差达成利润最大化、消费者剩余最小化的经济方式。因此，需要向全民普及数字金融概念和应用，提升其数字素养，提高数字金融欺诈成本，具体可以分为三步：一是提升数字金融从业人员职业操守，合理合规提供数字金融服务。二是政府相关部门通过多元化的教育宣传等方式，将数字金融带入家家户户，普及基本金融知识，降低金融欺诈成功率。最终实现全民金融素养的提高，为经济高质量发展提供基础保障。
（四）构建数字金融征信体系
信用是金融业的基石，信用体系对数字金融具有基础性、关键性作用。在传统金融中获客和征信成本较高，因此普惠特性难以实现。但是在数字经济中，获客难度大幅下降，征信通过大数据分析用户需求和行为，可以准确评估用户信用程度。因此，制定科学的数字金融征信体系，是数字金融健康发展的前提。由于征信数据庞杂，首先需要制定科学合理的征信数据标准，需要与政府相关部门交流沟通，统一征信数据标准。其次要充分利用数字金融的高科技技术，广泛建立征信数据库，使数据金融有充分的数据来源。最后要建立征信数据安全机制，保证数据用途正确，需要政府相关部门进行严格监管，为数字金融推动经济高质量发展提供良好的环境。
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