商业银行高质量发展研究——以G银行为例
时间：2023-03-23 15:05:04 来源：柠檬阅读网 本文已影响 人 
●吴雨婷
（一）我国银行业整体发展格局
“十三五”时期，我国银行业资产负债不断增长、盈利能力持续稳健、贷款质量总体可控、风险抵补能力保持较高水平、资本充足率进一步提升、流动性水平保持良好，银行业集中度持续优化且处于合理水平。
随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，商业银行的客户基础、收入来源、资产质量以及经营理念也顺势而变,商业银行零售业务的发展空间进一步扩大，零售客户成为客户资源争夺战的核心，客户营销重点也由线下大客户向线上长尾客户转移，中间业务收入占比逐渐提升，前中后台更趋数字化，经营理念也由单纯的资金供应向金融综合服务供应转变。随着经济发展，商业银行在经营机制、营销技术和服务理念等环节上逐渐暴露出了一些问题[1],又如在提升作业效率、展现运营集约化效果过程中，有5大绩效指标分别是质量、成本、柔性、速度、可靠性未达标；
调整组织结构、创建运营管理机制过程中存在显著的部门银行特性，流程银行建设与发达国家相比还存在较大差距[2]。
（二）乡村振兴下商业银行新机遇
随着国家对农村发展扶持政策的大力倾向与稳步实施，农村金融的广阔市场空间逐渐显现，成为金融机构百家争鸣之地。各类金融机构在农村金融市场的竞争将会日益加剧，新兴的农村金融市场充满了挑战和机遇。
（一）公司治理能力有待提高
“十三五”时期，根据业务发展需要，该行在原简单的“扁平式”结构上进行了“垂管式”结构的调整，使得该行在一定程度上全面提升了全行组织运行效率，有力助推了该行多样式的经营发展。
但是，随着市场日益竞争增加，以及高质量发展所需，当前职能式的管理架构尚难持续满足未来高质量发展的要求，在协作项目的推动中呈现出“部门墙”等问题，致使部门间横向联动力差、项目推进迟缓，有时还存在部门间信息部不对称、信息沟通困难等问题制约着该行的进一步发展，治理体系和治理能力有待进一步增强，亟待向科学有效、务实管用的治理方向转型发展。
（二）业务发展质量有待提高
一是贷款方面，该行存在的个人贷款占比较低，信贷结构存在“重公司、轻个人”问题，而公司贷款占比过高且风险管控较个人贷款更难，致使资本消耗过快、不良管控承压较大。
二是中收渠道不够多元。由于中间业务收入的增长主要靠理财业务手续费拉动，且范围局限于银行卡、代理、结算等传统业务，以致产品创新性不足、业务渠道多元性不够、中收占比不高。
三是理财业务发展受限。该行理财业务的规模、资质、产品报批等仍有诸多限制，在产品类型、期限、投向方面还较为单一，尚未构建起涵盖固定收益类、权益类、混合类等品种和开放式、封闭式、定开式等期限的多元产品体系。
（三）风控管理体系有待完善
由于该行全面风险管理体系尚在建设中，风险管理水平相较于上市银行仍存在一定差距，主要体现在风险管理机制总体较为薄弱、管理目标主要以满足监管要求为主、缺乏定量分析和风险计量能力等。同时，该行制度的建设能力、执行能力及监督能力仍需进一步强化。
（四）科技赋能有待加强
该行科技先导力、科技支撑力和科技创新力仍需强化，科技人员不足、灾备中心尚未建成、业务发展和管理支撑系统缺项多等问题也需持续关注，亟待金融科技赋能业务发展，进而推动全行实现数字化转型。
（五）人才队伍建设有待加快
面对日趋激烈的国内国外市场竞争和不断升级变革的市场需求，该行人才队伍逐渐呈现出总量不充足、结构不合理、能力有短板、机制待完善等问题，需坚持“德才兼备、以德为先”的用人导向，加强中层干部队伍建设，强化横向和上下交流，尽快改变队伍老化、青黄不接的现状，着力建设一支德才兼备的高素质人才队伍。
（一）坚持统一领导
始终坚持行党委统一领导部署，把航定向，整体推进。各支行、总行各部室具体组织、制定措施、明确政策、加快推进。全行上下要贯彻全面从严治党要求，把党的建设贯穿于全面深化改革实现高质量发展的全过程，确保改革顺利推进，取得实效。
（二）坚持主动作为
作为“强省会”五年行动计划的重要金融支撑力量，全行上下要解放思想、齐心协力、敢于担当、主动作为，增强改革内生动力，重点解决制约该行高质量发展的深层次问题。
（三）坚持底线思维
遵循标本兼治、合规有序原则，强化风险意识，完善风险防控长效机制。尤其在新冠疫情影响下，潜在风险加剧，商业银行应当建立完善的风险防控机制，尤其是针对新冠疫情的风险防控机制，及时防范并化解各种风险，提升安全管理运营水平[3]。坚决守住不发生区域性、系统性金融风险底线。
（四）坚持分类施策
目前，商业银行内部的管理形式较为单一，在当下依旧是采用条线管理法，对风险管控进行块状分割，没有将不同种类的风险资源统筹起来实施管理，这也很容易导致管理真空的局面出现[4]。商业银行应以问题导向，坚持分类推进，不断改进管理方式，严格执行有关法律法规，以“控风险、增效益、转机制、提能力”为实施路径，综合采取多项措施，分类推进改革发展。
（五）坚持稳步推进
在国家推进乡村振兴和脱贫攻坚有效衔接，巩固脱贫攻坚的大政策环境下，新兴的农村金融市场需要稳步投入，正确处理改革和发展的关系，坚持稳中求进，稳中运行，务实求效。
（一）加强党的领导，引导高质量发展方向
把全面从严治党与贯彻落实党中央关于金融工作的大政方针和决策部署结合起来，坚持从严治行,把从严治党的成效转化为该行改革发展的成果。充分发挥党委把方向、管大局、定政策、保落实的领导作用，积极探索党建与经营融合发展的路径,建立完善内部党建考核制度体系,推进基层党组织发挥战斗堡垒作用。
（二）强化公司治理，夯实高质量发展基础
加强公司治理组织领导，运作高效公司治理体系，通过念好“三字诀”，持续提升公司治理主体履职能力。严格规范股东股权，持续优化股权管理机制，规范股东行为，严格控制关联交易。强化运营管理，商业银行本着“风险、效率、服务、成本”的经营理念，通常将内部控制五要素(内部环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、内部监督)构建为运营管理的主要绩效评价指标,从绩效评价识别商业银行运营管理内部控制的有效性[5]。夯实高质量发展基础。
（三）专注本地，专注主业
做好顶层设计，以“实用、适用、实效”为目标，明确授信业务发展方向和重点，科学配置信贷资源。聚焦主责主业重点投放，引导支行开展特色化、差异化营销，优化信贷资产结构，完善产品体系，提高竞争能力。
（四）加强定位，力促普惠、小微金融强势发展
秉承“以客户为中心”的服务理念，进一步推动目标客户群细分、业务管理下沉、风险预警前移。切实紧扣小微企业金融服务监管评价的相关评价标准，通过健全管理体制机制、持续增加普惠和涉农信贷供给、切实降低融资成本、创新特色产品服务、强化风险合规管理等方式，持续加大普惠小微企业和涉农业务信贷投放，大力探索金融服务创新，更好缓解普惠小微企业“融资难”“融资贵”难题，提升金融服务便利性和获得感，推动实体经济高质量发展。
（五）大力发展零售业务，弥补业务发展短板，挖掘新的增长点
零售业务转型，坚持以客户为中心、以客户需求为导向，跨界整合资源，通过线上线下融合、跨界社区融合，构建社区服务中心等社区银行新模式、多维度的银行平台和金融生态圈，打造众多与市民深度融合、高频交互的生态场景，将安全便捷、智能精准、温暖贴心、超值增值的产品和服务送到居民的家门口，为客户创造价值、提供增值服务，推动零售业务以数字金融、养老金融、价值金融为特色的业务模式深耕细作。
（六）创新经营理念，夯实公司存款
逐步形成一家支行一家特色的网点个性化经营模式，构建优质存量客户库，深入发掘存量客户潜力，不断寻求新的合作内容，提升客户管理能力。深耕区域经济，融入地区经济社会，多渠道拓展资金来源，提升科技支撑，推进线上业务发展，加快存款产品更新迭代速度，保持较高的市场竞争力，稳步提升存款规模和市场份额。
（七）持续深化资产负债期限结构改革
保持资产负债总量、结构合理匹配，以稳定的核心负债为限确定长期资产运用总量，持续优化资产负债的期限结构，加强流动性管理，以适度的流动性为原则，实现可持续发展目标，科学配比增强结构稳定性。
（八）推进资本集约化转型，逐步优化资产结构
一是拓宽资产端业务渠道，降低表内资产平均风险权重。加大对小微企业、扶贫涉农、绿色发展、科技创新、战略性新兴产业等重点领域的金融支持力度；
加强金融市场业务平均风险权重管理，充分发挥金融市场业务期限灵活、风险权重低、缓释项目多等特点，强化重视重要时点资本占用的规划，避免重要时点占用紧缺的资本资源，缓解资本补充压力。二是业务“减负”发展。大力发展贷款承诺、开出保函等低资本耗用的表外业务，以低资本耗用的业务替代表内信贷资产，促进高资本消耗业务向低资本消耗业务转移。
（九）提高盈利能力，增加内源性资本补充
一是加强成本效益管理，建立健全综合定价机制，有效提高定价管理精细化水平，合理控制成本支出。二是大力发展金融市场业务，不断丰富发行乡村振兴债、绿色金融债、再贴现、再贷款等金融市场负债来源，走多元化发展的道路来扩大金融市场业务规模，提高金融市场业务对利润的贡献度，将金融市场利润作为盈利能力的有力补充。三是大力发展中间业务，开拓新的盈利增长点。
（十）加强数据治理，夯实数字化转型基础
从数据治理工作入手，探索打造数据管理及应用平台，以自主核心业务系统上线运行为契机，建立起平台化、服务化、标准化的数据资产管理体系，满足监管数据治理要求的同时逐步提高数字信息化、智能化管理能力，助力实现数字化转型目标。
（十一）提升科技赋能，实现数字化转型发展
一是实现数字化营销。通过数据驱动，利用数据分析工具、数字传播渠道及内容，从客户画像、客户流失预警、大额到期预警等维度，对管片客户、存量客户、商圈客户做到精准识别和跟踪服务，提升银行品牌好感度。二是实现数字化管理。将数字化转型贯穿信贷全流程，构建全面、精准、多维的信贷营销、营运、管理、考核体系；
搭建全面价值管理平台，逐步提高全行资产负债精细化管理能力，实现价值管理为核心的高质量发展转型。持续夯实信息科技基础，逐步完善内部管理系统，实现办公效率最大化。三是精准对位。利用大数据的精准算法，可以对现有客户、潜在客户进行精准计算，“投其所好”精准营销，减少不必要的运营成本，增强客户的满意度、留存度。
（十二）健全全面风险管理体系，筑牢高质量发展保障
唯有采取一系列的风险防范措施才能够有效规避运营风险，提升商业银行运营管理的质量和水平，进而在确保商业银行稳健运营的过程中实现可持续发展[6]。
一是健全风险治理体系以先进的风险控制技术、科学的风险管理手段、专业的风险人才队伍，同时全面提升全行人员的风险意识培训，从细处为抓手，防微杜渐，实现风险控制向风险管理的根本转变，全面提高风险管理水平。二是夯实资产质量，强化风险管理能力。从严防新增和加强存量两方面着手，严控重点业务和重点行业风险，加强集中度管理，有效分散业务风险，持续加强信贷和非信贷资产质量管理。三是建立风险防控防御机制，定期开展风险调度会，强化各部门的风险排查，打好主动战，及时加强风险研判，制定防御措施，强化风险管理。
（十三）加强“内控”和“案防”管理，弥补管理漏洞
一方面持续做好内控体系建设。查缺陷、堵漏洞、补短板，建立全面、系统、有效的内控制度体系，确保内部控制政策、措施覆盖各主要风险点，不断夯实制度建设。另一方面加强案件风险防控，遏制案件发生。加强风险排查，严肃整改与问责，加强“案防”培训，强化案件警示教育。
（十四）持续加强作风建设，营造风清气正的政治生态环境
形成风清气正的政治生态环境，摒弃形式主义、官僚主义，遵从“清风公正”的引领，让清风的精神融入血液、变成习惯，形成价值观，切实为基层减轻政治负担，把更多的时间运用到提高工作效率方面，全行上下团结一致，沉心静气，切实贯彻落实全行高质量发展工作，共同为实现高质量发展转型目标努力奋斗。
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