浅析我国商业银行信用卡风险防范对策_论述商业银行资管业务风险及对策

时间：2019-04-18 03:32:09　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　【摘要】伴随着金融业的蓬勃发展，信用卡作为一种方便时尚的生活消费方式，也发展迅猛，成为金融业最成功的金融创新产品之一。然而相比美国等经济发达国家近八十年的信用卡发展历史，我国的信用卡体系还不够成熟完善，在信用卡风险管理上仍有很多地方需要改进和完善。
　　【关键词】信用卡；风险防范；对策
　　一、绪论
　　从1985年中国银行广东珠海分行发行第一张信用卡—中银卡开始，截止2010年国内信用卡发行总量已经达到2亿张。信用卡产业已经成为商业银行重要的利润增长点，而且随着中国银行业全面进入零售银行时代，作为个人银行业务主要载体的信用卡将逐渐成为商业银行竞争的焦点。然而相比美国等经济发达国家近八十年的信用卡发展历史，我国的信用卡体系还不够成熟完善，在信用卡风险管理上仍有很多地方需要改进和完善。
　　二、信用卡风险分类
　　国际上通常将信用卡风险主要分成信用风险、操作风险和欺诈风险三大类。
　　（一）信用风险
　　信用卡的主要功能是透支功能，而透支功能是以持卡人的良好信用和经济基础为前提的，持卡人应在规定时间内向发卡行偿还贷款和利息。然而，持卡人由于经济状况恶化、或是发生地震等不可抗拒的灾害时无力偿还贷款时，就会产生信用风险。
　　（二）操作风险
　　操作风险又可以分为由银行操作引起的风险、由个人客户操作引起的风险以及由特约商户操作引起的风险。由银行操作引起的信用风险指因发卡机构内部控制、信息系统以及管理监督机制和流程未被切实履行或者员工操作不当而产生的风险。如发卡机构员工越权进行信用卡的审批，违规发放信用卡。由个人操作引起的风险指持卡人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被他人掌握；或是误入钓鱼网站，被不法之徒骗取钱财等。由特约商户操作引起的风险是指由于特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结作案，通过受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金。
　　（三）欺诈风险
　　信用卡诈骗有真卡诈骗和伪卡诈骗两种。真卡诈骗大多是由于银行管理制度的问题造成的。假卡诈骗是犯罪集团或不法分子利用假卡、废卡进行消费、恶意透支或通过对网络信息进行修改，给持卡人、商家和发卡机构造成损失。
　　此外，信用卡风险还包括利率风险、汇率风险等。
　　三、信用卡风险的危害
　　信用卡已经成为都市人们的一种生活方式，信用卡风险可能会对整个国民经济的运作造成较坏的影响。一方面，信用卡是建立在信用基础上的金融交易方式，信用卡风险会对良好的社会信用关系产生巨大的负面影响。另一方面，信用卡消费已经逐渐成为人们的主要消费方式，也是商品交易非实物货币的必经之路，如果信用卡风险爆发，将大大增加商品流通的成本和风险，如果风险扩大到危机的严峻程度，将严重破坏人们的商品交易信心，导致经济秩序混乱，影响整个国民经济的发展和人们的日常生活安全。
　　四、加强信用卡风险管理的对策
　　（一）提高诚信意识，加强法制建设
　　良好的社会道德体系和诚信意识是社会主义市场经济的基础，提升全民思想道德素质和诚信意识不仅有利于信用卡业务的长远发展，更是发展社会主义市场经济的根本立足点。
　　虽然现行法律对使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，然而近些年来，信用卡诈骗犯罪出现手法多样化、隐蔽性强等新特点，特别是信用卡网络诈骗盛行。因此人民银行等相关部门应加快信用卡的立法工作，使信用卡业务有专门的法律法规来规范和管理，保障信用卡业务顺利地向前发展。
　　（二）完善个人征信体系
　　借鉴外国成熟的信用制度和体系，建立适合我国国情的个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理等信用制度。提高对持卡人的信用审核和监管力度，完善个人信用信息数据库系统。独立审查资信，保证审查的质量和效率。
　　（三）加大信用卡审查力度
　　对信用卡申请人进行资信审查是防范性用卡风险的第一道关卡。银行应首先从自身内控制度做起，明确职责、细化分工，并加强对信用卡审核部门的监管力度，保障信用卡业务审核流程严格有序。其次，发卡机构应严格审查申请人的申请资料，保障各项内容的真实性。
　　（四）加强透支管理、透支额度控制及交易监控
　　透支是信用卡风险产生的必要条件，由于透支的产生和信息反馈存在时差，因此，银行就处在了信息不对称的弱势地位。因此，应加强对持卡人的日常监督，防止持卡人扩大透支和拖延还款。此外，还应严格控制新卡额度，对于没有信用卡使用记录的人，首次开卡额度应控制在一万元以下，资信良好的人可适当提高使用额度。
　　（五）注意加强催收环节
　　加大催收力度，采用短信、电话、邮件、信件等方式通知透支未还款用户，并对按时还款的客户提供适当的奖励。发卡银行必须在信用卡产品推出的同时，建立相配套的催收机制和流程。
　　（六）加强持卡人教育
　　培养客户养成良好的信用卡使用习惯。首先持卡人在申领信用卡时，应选择适宜的信用卡产品，不要盲目追求过高的透支额度。对自己的信用卡要妥善保管，信用卡丢失后要及时挂失。第二，进行网络交易时，要注意安全，避免他人利用网络、电话、短信等方式进行诈骗。最后，在发现信用卡账单异常后，应迅速通知商业银行冻结账户，最大限度地减少损失。
　　五、结论
　　虽然我国信用卡风险管理还存在着许多不足之处，但随着经济的发展和金融改革与创新的不断深化，我国商业银行一定会不断发展和完善我国信用卡风险管理体制。相信在不久的将来，我国的信用卡风险管理一定能够更加完善有效，同时在安全性提高的前提下也能为信用卡使用者提供更好的服务。
　　参考文献：
　　[1]姚瑶.商业银行信用卡风险及风险控制对策[J].商场现代化,2010(8).
　　[2]弋涛.信用卡风险管理研究.西南财经大学,2006,3.
　　[3]赵刚.商业银行信用卡业务信用风险管理研究[M].上海:华东师范大学,2007.
　　作者简介：王全忠（1966—），男，山西祁县人，大学本科，现供职于中国农业银行晋中分行，研究方向：经济管理。

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