关于重庆农村商业银行发展的构想

时间：2021-01-17 08:12:24　来源：柠檬阅读网本文已影响人

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重庆农村商业银行挂牌在即，届时，重庆市所辖农村信用社将以新的面孔服务于社会大众。成立五十多年的“非银行金融机构”终于搭上了“银行”快车，驶入了现代商业性金融的竞争轨道。勿容质疑，重庆农村商业银行的发展将会与时俱进，一往无前。那么，作为新成立的地方性银行，如何弃旧从新，适应竞争，快速发展呢？笔者在对4家全国性商业银行、4家地方性商业银行和2家省（市）级农村商业银行研究的基础上，结合多年的基层工作经验，对重庆农村商业银行的发展提出如下构想。

一、统一标识与提供便捷的基础服务

重庆农村商业银行成立后，原有的“信合”标志已与之不相匹配，必须以新的理念设计和使用统一的标志，使企业形象标新立异，耳目一新。同时，在基础服务方面，精心策划，按需实施，让客户真正感受到服务的便捷。

（一）统一标识：

一是创意要求。重庆农村商业银行的标志要体现其“服务三农，服务社区，服务中小企业”以及发展城乡的特色，标志要简洁明快，让人一见便感知其寓意和文化内涵。其主要元素应是C、R、B等字母元素或其他反映“银行、农村”的图形与色彩元素。二是标志设计。在请专业标志设计公司设计时，应将设计样品提请职工代表评议，广征修改意见，最后定出最佳结果。三是申请商标。一方面，中文“重庆农村商业银行”及英文“ChongQing Rural Commercial Bank”要注册商标。另一方面，按上述设计的标志与英文缩写“CQRCB”及“CRB”也要注册图形商标、拼音商标和英文商标。四是将设计的标志和注册商标统一到服务网点及各种产品和设施上。这样既保护了自身的合法权益，又便于开展独特形象的服务，更在于为顺应发展打造“CRB”品牌基础。

（二）提供便捷的基础服务：

一是需要顾客填写的凭证要简洁大方，内容不应太多太杂，使客户容易填写。二是应制作统一的手袋，方便客户装钱装票据，这是很多客户提出的要求。三是顾客厅应设置人性化的分隔带，如摆放种有植被的大花钵，提示顾客排队，让办者放心，等者如意。四是除大堂经理外，顾客厅的保安既要掌握基本的业务常识，引导顾客办理业务，又要维持秩序，保证顾客安全。五是向音乐界征集反映本银行特色的轻音乐，定时播放，让顾客办理业务“乐在其中”。六是在一类乡镇的营业网点和各大中专校区安装取款机，在城区商贸中心安装自动储蓄柜员机，以缓解柜面压力和方便客户随时存取款。当然，首先要充实人力，确保服务和安全，其次要统筹兼顾，按地域需求及时分步实施，不应一味考虑成本问题。

二、培养敬业的员工与开发独特的产品

古人曰：成事在人，谋事在人，人是决定成败的关键。因此，培养敬业的员工成了重庆农村商业银行发展的首要任务。与此同时，必须具备先进的工具和独特的产品，才能在激烈的竞争中务求发展。我们深知，银行服务的智能化、流程化、网络化、影像化、个性化与“另类”化已经提上了议事日程。

（一）培养爱岗敬业的员工：

1、从体制上打破等级制，真正实现按劳取酬。一是同化合同工与代理工，平衡员工之间的等级心理，让他们保持在同一起跑线上工作的良好心态。二是严格量化业务，评议工作，考核绩效，鼓励多劳者和优胜者，打击怠工者。只要处在相同的岗位上，不论年龄、工龄、学历，一旦完成了等量的业务或工作，均可得到相同的薪酬。

2、从年龄结构、健康状况和形象上优化员工队伍。一是严把进人关，除要求基本的学历、年龄、政治素质、健康状况外，还应要求基本的形象气质。二是不同的岗位应有不同的年龄规定和形象要求。一线柜员应特别注重形象气质的训练与培养，年龄界定在20-40岁之间为宜，并每年以不同形式，鼓励年轻员工到柜台工作。三是对确有腰、肩脊等职业疾病反应的柜员，及时轮换调整。这样，使员工在各自的岗位上具备了健康的身体，饱满的热情，长足的自信，才能保证他们珍惜岗位，努力工作，不虚度年华。

3、从学历及能力上鞭策和淘汰部分员工。一是对在岗员工，学历在大专以下，且无职称的，应统筹安排业余学习时间，限3-5年完成学历或达到初级以上职称。二是对新进人员，三年内必须拿到银行从业人员资格证。不再招录大专以下学历的员工。三是岗位业务考试不合格者待岗补考，再不合格，依法予以淘汰。这样，在行内营造比学习、比技能、比质量和比效率的良好氛围。

4、从待遇上激励员工安心本职工作，勤勉奋进。一是基本工资。按市场物价增幅及时上调工资，以抵御因物价上涨给员工经济、精神上带来压力和恐慌。二是基本薪酬。薪酬总量以当地平均消费水平为依据，按一个员工的劳动所得能带大一个未成年子女和赡养两位老人计算，让他们在经济上能轻松养家并略有积余。奖励薪酬实行配股，让员工对单位有一定依赖。三是基本住房。员工的住房公积金和基本积余，按在单位奋斗五年计算，至少应能买到一套经济实用房，让他们对安居有信心。四是基本的休息与休假。应及时解决人员不足的问题，切实落实从基层到机关员工外勤周五制、柜员轮休制和定期休假问题，减轻工作压力。五是基本培训。应进一步完善落实“五年教育培训规划”，真正让员工对本职岗位的管理与操作得心应手。六是基本困难。经职工代表与群众代表评议，对确实困难又努力工作的员工实行特殊慰问，帮助他们走出困境。让员工真正感受到“只要努力工作，生活就会阳光”，促其努力奋进。

5、从环境上加以改善，真正落实“五小”设施建设。使员工在办公环境、学习场所、生活节奏方面感到单位是家，是港湾，是乐园，努力营造温馨、安全、快乐的氛围。

只有这样，才能真正培养敬业的员工，以才能真正打击和杜绝从事第二职业的行为，让所有员工以行为家，做一行爱本行，发挥能动性，展现才华，释放能量，推动重庆农村商业银行快速发展。

（二）开发独特的产品：

1、细分客户群体，找准客户需求。一是整合现有的农户与居民户、个体工商户与私营企业主、职业人员与党团人士以及中小企业客户，从客户类型上细分。二是从客户文化层次、年龄结构、性别、从业性质、经营类型上细分。三是按是否与本行发生过业务以及信用程度来划分客户。四是了解各类客户对本行业务的各种需求，然后按业务品种进行归类。据调查，对一般的客户，贷款融资仍然是首要的需求。对于众多的普通客户，其需求方向完全在于方便结算。而一些特殊客户，他们对银行代理及银行卡的增值服务，即理财方面有较大需要。

2、开发对应产品，命名应用推广。一是尽快整合信贷系统与综合业务系统，完善授信功能，针对个体工商户和私营业主及时开发短期透支功能的存折，以方便他们应燃眉之急。二是对在读大学生，职业人员，行政人员，中小企业主，新婚夫妇，务工人员，待业青年开发借记、贷记卡。三是开发网上银行，实现网上交易与支付结算。四是与不同类别的商家，开发多种互惠消费类产品。五是与有代理业务的单位，共同开发代理产品和其他理财产品。六是产品的命名与应用。命名原则：吉利上口有特色，且不构成侵权。重庆农村商业银行的产品可以围绕 “双重喜庆”的典故和“CRB”字母的谐音来命名。如“喜”、“喜庆”、 “福喜”、“金喜”、“金双喜”、“红双喜”、“喜乐宝”、“喜乐贝”等都具有一定特色。一旦命名确定，立即注册商标，并加以推广应用。产品应在独特上下功夫，以让重庆农村商业银行及其产品逐步形成独树一帜的品牌。

三、构建先进的网络以及信息传递平台

一是业务网络平台。在现有综合业务系统基础上扩大兼容性，尽快实现全国各区县他行（社）柜面联网。同时要增大容量，细分体系，优化终端，并确保系统稳定。

二是网上银行平台。作为业务网络平台的一种，既是银行产品，也是结算工具，更是银行的窗口，应及时赎领cqrcb.com域名，聘请专业公司制作网页，尽快开通，总行指定专业部室维护。

三是信息网站平台。重庆农村商业银行作为全国最大的农村商业银行，应在网上银行的基础上，单独创办或整合全国农村金融信息平台。这是银企互动，员工交流，对外宣传，筑巢引凤，提高影响力和加快企业文化建设的有效途径，也能为重庆农村商业银行实现长远战略和有更加广阔的发展空间打下前沿性基础。可采取收购现有的“中国农村金融网（http://www.crfn.cn）”的做法。总行确定一人维护，各支行指定一名办公室人员协助维护并上传本行信息。在此基础上，与重庆报业集团合作，报请银监会主管，申办《中国农村金融报》与网站形成互补。

四是办公系统平台。重庆农村商业银行应尽快开发独立统一的全行办公软件系统。包括邮件传输，文件批阅，视频会议，押运跟踪等先进的办公软件，实现办公自动化。

五是手机网站平台。是新一代手机银行服务的必备工具和产品。其域名cqrcb.mobi也应及时赎回，并适时制作开通。

四、建立短中长期发展规划与战略抉择

1、网点整合规划。在一年内将所有网点全面更换新的名称和标志。在名称上，各区县行社为一级支行；
行使管辖职能的信用社为二级支行；
不行使管辖职能的信用社和分社为分理处。在二年内全面整合规模不足，偏远且不安全的网点。三年内各网点营业环境，外部形象，基本设施，人员搭配，安全规范达到统一标准。

2、服务品种规划。在现有服务的基础上，及时策划新的服务品种。每二年总行至少推出一款理财新产品；
各区县一级支行，三年内必须推出一款适合本区域的新产品；
五年内力争推出一款全国性理财产品。要将产品通过先进的网络及服务，延伸到全国甚至世界各地。

3、机构扩张规划。用三至五年的时间打基础，强实力，争政策，创品牌。力争五年内在北京、上海、西安、广东设置网点。十年内发展10个以上省会城市分行。

4、战略投资抉择。一是及时引进战略投资者，借鉴优秀的管理经验和方法，合力推进，力争三年内上市。二是与本市的其他商业银行在产品、技术、人才方面进行合作，扩大影响力和提升竞争力。三是与北京、上海、深圳等地的农村商业银行全面合作，结合机构的扩张，逐步打造以重庆为中心的全国性股份制农村银行。

五、构筑强有力的风险防范屏障和机制

1、网络风险防范。一是数据异地备份。一方面，可就近增设备份点，如西南财大计算机中心，将计算机数据临时异地备份，另一方面，在上海设立机构后，建立异地数据备份中心，确保因不可抗力造成数据损失。二是计算机防火墙。综合业务系统、网上银行系统、办公网络系统、信息网站系统均应使用独立的服务器和安装专门的防火墙，定期升级，确保计算机安全。三是网银安全认证。及时开发与网上银行配套的双重身份认证系统和工具，确保网银客户端交易安全。

2、现金风险防范。一是主城、郊区、区县城区以及距县城20公里内的国道交通沿线网点，交由金盾公司负责押运，实现押运社会化。二是农村交通不发达的地方，每个网点接收训练有素的保安公司派遣工两名，负责大堂保安和夜间守护任务，网点其他职工每天一人协助值班，实现守护准社会化。

3、资金风险防范。一是清理账户，更新系统。主要清理一户多折和一户多卡的现象，尽量做到一户在一个机构只用一本存折或只用一张卡。对新开账户，系统设置以第三代身份证为准，一个身份证号在全行只能开办一本存折或一张卡，防止利用多余的账户作案。二是建立流程银行，规范各个操作环节，防范道德风险和技术风险。三是建立事中预警和事后会计监督体系。凡大额款项汇划或疑似异动，由系统自动上传信息到一级支行的会计部门，提示专人及时进行核实；
对会计凭证，建立“次日逐笔核对”制度，由网点会计负责此项工作，发现问题及时纠正，完善事后监督机制。四是加强稽核审计，取消一级支行稽核部门，充实片区稽核，依法独立“行政”，各片区稽核人员实行“三年轮岗制”、“时段问题承包制”和交换检查的方式开展工作，确保阶段性风险发生。

作者单位：重庆市彭水县农村信用合作联社

联系电话：023-78456555

邮编：409600

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