风险监管约束对信用贷款业务发展的影响

时间：2021-01-17 08:11:58　来源：柠檬阅读网本文已影响人

支持“三农”经济，建设社会主义新农村，是金融部门的一项艰巨任务。作为支农主力军的农行、农村信用社如何科学的运用好风险监管约束办法，管好用活信用贷款业务，使其充分发挥在支持新农村建设中的作用，已成为金融部门当前亟待解决的一个问题。带着这一迫切需要解决的课题，我们深入邓州市农村信用社、邓州市林扒、孟楼两个乡镇，对那里的农村信用贷款业务发展情况进行了详细调查，具体调查情况如下：

一、小额信用贷款开展情况

邓州市地处豫西南边陲，与鄂、陕交界，是中西部地区一个典型的农业大市。现辖29个乡(镇、办事处)，571个行政村，总面积2370平方公里，总人口152万，其中农业人口137万，占总人口的90.13%，农户总数达到33.12万户。 2006年全市实现国内生产总值144.12亿元， GDP连续保持两位数增长，其中农业增加值为 50.60 亿元，占GDP的比重为 36%，仅次于第二产业占比。随着农业经济的不断发展，农业生产对信贷资金的需求在不断增长，作为目前农业信贷需求的主流，小额信用贷款已成为支持农业经济不可或缺的主要力量。截止2006年底，邓州市为24.2万户农户建立经济档案，评定“信用户”8.47万户，创建“信用村”147个、“信用乡（镇）”2个。全市小额农户信用贷款余额已达2.88亿元，小额信用贷款余额占各项贷款的20.72％；
不良小额信用贷款占38.7％。

被调查的邓州市林扒镇是个信用乡镇，全乡共18个村，其中信用村有14个。目前已为 2650 户农户建立经济档案，评定“信用户”1580户，截止2006年底全乡小额农户贷款余额达1300万元，小额农户贷款余额占各项贷款的比重为35%，已成为信贷支农的主要形式。

被调查的邓州市孟楼镇是个非信用乡镇，全乡共14个村，其中信用村有4个。目前已为512户农户建立经济档案，评定“信用户”392户，截止2006年底全乡小额农户贷款余额达264万元，小额农户贷款余额占各项贷款的比重为16%，尚远不能满足农户的信用贷款需求。

二、风险监管制约小额信用贷款业务发展的因素

几年来，邓州市农村信用社通过小额信用贷款的投放，在推动现代农业发展与社会主义新农村建设方面取得了明显效果，受到了广大农户的一致好评。但是由于诸多因素的影响，特别是受风险监管的约束，导致该项工作的进展不甚理想，没有达到预期的效果。

（一）办理贷款手续复杂，贷款办理所需时间长。农户申请小额信用贷款要经过多个环节：建立农户经济档案→农户提出贷款书面申请→信用社进行调查授信→建立资信档案→提供3或5个资信户担保→按规定签订贷款合同→发出守信卡→农户取得贷款。如此下来，一笔贷款从申请到最终取得贷款所有过程需要很长时间。根据农户反映和我们的实际调查，按照上述贷款程序，一笔贷款的最终取得短则10天，长则半月，有时则更长，这与农户贷款需求的时效性、季节性强的特点相背离，不能及时满足农户迫切贷款的需要，往往会错过农户经营的黄金时间，对农户造成不应有的损失。

（二）申请贷款要求条件过高。首先从现实情况看，我市的农业经济尚处于发展阶段，农民物质生活虽有较大改观，但仍存在很多困难，弱势农户占比仍相当多，如果按照当前信用社对“信用户”的信用等级测算办法测算的话，大多数农户很难达到80分以上AA 级的“信用户”标准。按照信用社的现行信贷管理规定，达不到“信用户”标准的话，即使农户的真实信誉度较高，生产项目较好，也是无法获取贷款支持的；
其次，不少基层信用社在风险监管的约束下，为了确保信贷资产万无一失，以过分强调防范风险为由，不愿意给弱势农户发放小额信用贷款，致使造成多数农户因无法取得“信用户”资质或因贷款“条件”不够而很不能获得贷款。

（三）贷款额度小、期限短。按照现行信用社贷款风险防范的规定，小额信用贷款最高金额不得超过农户固定资产的60%，贷款期限最多不能超过1年。照这样规定的话，根据我市农村实际情况估算，农户平均固定资产为15000元，每户最多只能贷款9000元，这与目前农户贷款实际需求明显存在较大差异，远远不能满足农户生产及经营所需资金的额度，从而导致资金满足率过低。

（四）信贷管理过严，信贷人员缺乏放款主动性。据调查，为了预防信贷风险，邓州市信用联社在贷款管理办法中规定，所有贷款已经发放，不论贷款种类、贷款额度大小收回率必须要达到97%以上，对信贷人员造成不能按期收回所放贷款的，无论什么原因超过半年的一律给予下岗处分，同时还要对有关责任人给予一定的经济罚款。由此，过严的信贷管理制度带来的是信贷人员惧怕责任追究，不愿意承担发放贷款的责任，特别是不愿意承担风险度较高的信用贷款，其结果导致了信用贷款发放难。

（五）贷款利率执行较高，影响农户贷款的积极性。推进农户小额信用贷款是构建和谐社会、支持“三农经济”的一项重要举措，按照现行金融政策规定，金融机构对所发放的小额信用贷款对象应当给予适当优惠利率。但是从调查情况看，一些信用社迫于对利润指标考核的压力，从片面追求利润最大化角度出发，并没有完全按照规定的优惠利率执行，存在着利率执行过高的问题。从我们这次抽样调查的56户“信用户”贷款情况看，有35户享受了国家照顾的优惠利率，其中有21户使用的是一般贷款利率，这在一定程度上影响了农户取得信用贷款的积极性。

三、对策建议

（一）简化手续，减少环节，提高服务水平和工作效率。农村信用社经营的目的不完全是为了自身利益，最重要的目的还是要支持好现代农业的发展，支持新农村建设，发展农村经济。只有农业经济发展了，农民富裕了，信用社才能从中获取受益。因此信用社在确保贷款投放质量、防范信贷风险的前提下，要多想想农民的困难，要多为农民排忧解难，尽可能的缩减不必要的繁杂贷款手续，给农户提供更便捷的信贷服务，努力把小额农户贷款打造成支农信贷“第一品牌”，让符合贷款条件的农户都能尽快拿到所需资金，让更多的农民真正享受到国家政策阳光给他们带来的温暖。

（二）适当降低贷款门槛，放宽贷款条件。一是要进一步完善授权、授信制度。要在充分考虑到有利于货币政策传导的情况下，科学合理地实施授权、授信。在授权、授信时，要松绑接紧，尽量多的授予基层信用社能基本与其资金组织能力相匹配的信贷审批、投放权限，适当增加对农户的投放量。二是基层信用社要充分发挥嘴勤、腿长的优势，多深入农户进行调查了解，对那些信誉较好的、创业项目前景看好的小额信用贷款申请人员，可适当打破约束，放宽贷款条件，真正使小额信用贷款为农户发展农业生产提供有力的资金支持。

（三）制定合适的贷款期限，适当提高贷款额度。信用社要敢于打破管理过死的约束，合理运用好货币信贷政策，在实际工作中使小额农户贷款在使用、管理上更具有灵活性。在金融政策和货币政策许可的情况下，可根据实际需求放宽贷款额度和期限，使之与农户的生产周期相吻合，使农户得到真正的扶持，以满足种植、养殖大户及农产品加工等产业化经营的资金需求，推动高效农业的发展。

（四）建立责、权、利相结合的信贷管理责任制。在信贷管理上，要适当降低小额信用贷款种类的收回率，对贷款责任人的约束不能过于追求贷款的“零”风险，要根据具体情况确定信贷人员应承担的责任，不能过分强调责任追究打击贷款责任人的积极性；
在强调责任约束的同时，要多在激励机制上下功夫，要建立有效的激励机制，以次来提高信贷人员的信贷管理积极性。

(五)加快农村金融生态环境建设，为小额农户贷款的投放营造良好的社会环境。一是要进一步强化农村信用建设，充分运用各种舆论工具，开展以“诚实守信”为主要内容的思想道德教育，建立适合社会主义市场经济发展的思想道德体系，使农民自觉遵守市场经济秩序，树立良好的信用观念，让诚实守信深入人心；
持续有效开展“信用乡(镇)”、“信用村”、“信用户”创建活动，为小额农户贷款的科学合理投放搭建一个坚实的平台。二是加快农村金融法制建设，出台《合作金融法》等相关法律，依法确立农村信用社在服务“三农”等方面的法律地位。三是要尽快建立推广个人征信系统，完善个人信用信息基础数据库，以个人信用为突破口，有效解决农村信用低下的问题，从而带动农户贷款业务的拓展。

（六）建立小额农户贷款风险补偿机制。目前，农业信贷风险高是不争的事实，要加大金融对“三农’”经济的支持力度，就必须要首先考虑如何规避风险，如何积极探索建立农业贷款风险补偿机制、转移信贷风险。一是要大力推广农业保险业务。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确要求积极稳妥地推进农业保险试点，探索建立适合我国国情的发展模式，积极为社会主义新农村建设服务。要抓住这一大好机遇及早在农村建立多层次体系、多渠道支持、多经营主体的农村保险体系，提高农业保险的深度和密度，确保农业风险合规、有效地化解和转嫁。二是要积极探索建立政策性农业保险。农业的基础地位决定了农业经济问题应具有政策性，这就要求在制度的设计上组建政策性农业保险机构，建立由国家出资的政策性农业保险，开展农业保险业务，改变传统的扶贫、补贴方式，将国家对农业的救济、补贴转化为农业保费补贴，分散农业风险。三是要尝试建立农业信贷风险补偿机制。在财政预算许可的情况下，试办对农业信贷风险的补偿，每年从财政预算中拿出一定比例的资金，建立农业信贷风险补偿基金，用于对农业信贷现实风险的补偿，也可以尝试把现实财政支农资金的一部分直接用于对农业信贷风险的补偿，鼓励信用社加大对农业经济的支持。

作者单位:人民银行邓州市支行

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