关于我国农村信用社战略管理的探讨

时间：2021-01-17 08:11:06　来源：柠檬阅读网本文已影响人

农村信用社经营管理机制一般较为灵活，目前在经营规模、质量、效益方面已初步实现良性协调高速发展，优质客户群初步确立，有形网点加速发展，各项经营管理体制和机制建设已步入正轨，为今后持续健康发展提供了坚实基础。但是客观地分析，农村信用社本身在经营规模、结算网络、科技实力、抗风险能力等方面存在着许多劣势。一是经营实力和社会影响力还较弱；
二是尚未形成贴近市场的信息采集和反馈机制，适应市场变化能力和对市场反应能力仍旧不足；
三是尚未形成特色化、差异化的金融服务手段，市场营销拓展和综合服务能力仍然偏弱，面对当前趋于同质的目标市场竞争，竞争优势不明显，甚至有时处于劣势；
四是管理仍旧不够规范，手段比较弱化，效率提速仍达不到要求；
五是风险控制和管理能力较弱，风险预警防范机制尚不完善，抗风险能力较弱。虽然业务总量在增长，但核心竞争力不突出，核心产品、核心客户、核心技术、核心经营能力、核心管理能力尚未真正建立。

因此，农村信用社能否抓住机遇，战胜挑战，关键在于能否树立全新的观念和现代市场意识，以创新为原动力，在较短时间内形成核心竞争力，实现经营管理现代化，这成为农村信用社确定发展战略的出发点和落脚点。

一、建设现代化精品农村信用社战略

在当前客观背景下，从实际出发，农村信用社必然要选择实施现代化精品农村信用社战略。“现代化”战略的核心和发展手段，主要指实现经营管理的现代化。精品是实现的目标，形成有别于同业的独特性，体现差异化，建成高质量、高标准商业农村信用社，形成核心产品、核心客户、核心技术、核心经营管理能力，保持可持续发展的活力和能力。

农村信用社建设现代化精品农村信用社的目标：积极适应金融市场改革发展形势，立足经济发展，促进产融资本结合，探索新型农村信用社业务经营模式，拓宽服务网络外延和内涵，实现与经济、金融环境的协调发展，形成以体制创新为动力，以技术创新为支持，以科学的人力资源开发和富有竞争性薪酬制度为保障，具有较强的以综合服务和拓展能力、业务创新能力、风险控制能力、成本管理能力为主要内容的核心竞争力，业务规模、资产质量、资产收益水平、业务平均增长速度位居同类商业农村信用社前列，逐步参与全国乃至国际金融市场的合作与竞争的成长与服务能力突出、经营与管理特色突出、市场与品牌形象突出、在国内外具有较高知名度和影响力的现代化精品农村信用社。实现现代化精品农村信用社目标的战略主要包括：

(一)建立现代化经营管理体制的管理战略。农村信用社要建立现代化精品农村信用社，提高市场占有率，打造服务品牌，保持各项业务健康、快速，建立现代化的经营管理体制基础。一是完善“经营主体最大化，风险控制集中最小化”的经营管理体制建设，探索低风险、高速度、高效益发展模式。二是稳步推进市场创新、导向体系，计划财务支持体系和风险控制体系建设，增强创新能力，优化资源配置，强化风险管理，全面提高现代化经营管理层次和水平。三是提升人力资源管理现代化水平，充分发挥人力资源对事业发展的推动保障作用。

（二）增强核心竞争力的竞争发展战略。面对激烈的竞争，农村信用社必须始终坚持增强核心竞争力。一是增强客户综合服务和拓展能力；
二是增强业务创新能力；
三是增强风险控制能力；
四是增强成本管理能力。

（三）有形网络扩张和无形服务延伸有机结合的网络发展和市场拓展战略。在人行、银监局的统一监管下，农村信用社有形机构的扩张是有序的，同时也是缓慢的，如何突破区域的限制，扩大服务的范围，农村信用社需要探索有形网络与无形服务有机结合的发展战略。一方面，加快机构网点建设，在人行、银监局的政策支持下，探索采取兼并重组等多种方式的可能性，着手各经济中心城市机构建设。另一方面，摆脱传统的市场意识和经营理念，探索服务市场领域突破。

（四）规范经营与创新突破的业务发展战略。规范是基础，只有创新才能体现差异、实现突破。为快速占领市场，满足市场需求，导向客户需要，开拓新服务、新产品，农村信用社要形成规范与创新相结合的业务发展战略。一方面，完善丰富经营管理体制和运行机制的建设，导入全面质量管理，实现产品、服务专业化、标准化；
另一方面，提高研究创新能力，实现业务经营在政策允许范围内的突破，积极探索新形势下金融、证券、信托投资、保险业务的合作，以实现综合经营的突破。

（五）高素质、高标准的人才引进战略。建设现代化的精品农村信用社，开发创新高质量的金融产品，需要高素质、高标准的人才，农村信用社应坚持“以人为本”的发展理念，制定高起点的人才引进战略。一方面，引进一批具有丰富的工作经验、渊博深广的专业技能知识、出色的综合管理能力和超前的创新观念的高级金融管理人才，全面提高决策水平和管理水平；
另一方面，引进培养具有一定工作经验、综合素质高、有发展潜力、思维活跃、年富力强的基层管理人员和市场拓展人员，形成及时、准确执行各项决策的中坚力量。

二、推行现代化经营管理模式

农村信用社新型经营管理体制的创建既可避免风险控制中多头控制、相互脱节、责任不清、制约机制不明确的弊端，为各项业务发展营造一个安全、科学、高效的风险控制机制。要建立以市场、风险、计划财务为核心的三大管理体系，即市场创新、导向体系，风险控制体系和计划财务支持体系。

（一）市场创新、导向体系。

1、建立有效的创新实施和组织推广运用机制。着力提高对市场走势和客户需求的洞察力和预见性，提高改进内部管理的前瞻性；
制定并落实金融创新激励制度，鼓励全体员工都参与到全行的金融创新工作中。同时建立创新成果配套推广、营销、考核、奖罚管理办法，着力提高将创新思想和需求转化为现实金融工具和内部服务手段的实现能力。

2、建立对市场信息梳理和快速反应机制。一是建立覆盖政府主管部门、同业机构、重要行业、企业的信息顾问体系，发展各类信息员，广泛采集有价值的商业信息，及时掌握市场动态，提高重点目标客户的营销效果。做好重点行业拓展的事前准备和事中跟进。二是建立经济金融信息采集制度。

（二）风险控制体系。

1、逐步建立并推行风险管理各职能中心运作模式。推行信用审查中心、放款中心(包括信贷档案管理)、事后监督中心(包括风险预警、风险应急处理)、信用责任追究中心和非信用业务风险控制中心，对各项业务风险进行管理、监控的运作模式。规范总、分行内部各类业务权限设置、操作流程和执行方式，签订关键岗位人员责任书，全面实行痕迹化管理，加强对信用风险的动态监控，推进业务经营发展机制与风险控制体系在风险管理上的相互衔接，提高风险管理专业化水平。

2、对“三查”制度进行细化升级，提高信用风险管理水平。针对农村信用社与客户“信息不对称”态势，落实严格细致的信用“三查”制度，强化事前、事中、事后的全面信用质量管理，科学把握风险关键点，在操作层面上实现管理硬约束。按照集约化经营、专业化操作原则，制定推行贷前调查细则，明确调查的原则、步骤和方法，并借助中介机构评估结果、核实调整财务报表、查阅贷款卡、行业分析等手段，保证客户风险评价的质量。制定推行“专家审贷”制度，强化信用业务的集中审查、独立审查和专业审查。全面实行贷款五级分类管理，将信用风险度量尺度从传统的以担保、抵押为主转变到以客户现金流量分析和还贷能力的判断与预测为主，提高信用风险判断的准确性，确保控制风险前提下的经营效益最大化。

3、改进完善信贷统计、分析、决策支持系统，提高信用业务风险监控预警能力。加强信贷管理信息的电子化、网络化建设，进一步提高信贷管理水平、风险监测水平和数据统计分析能力。建立以信贷信息数据全面集中管理为导向、以严格信贷台账登记为基础的信贷统计支持系统。综合运用内部审计、专业调研、贷后管理、五级分类等各种手段，建立风险监控预警机制。

（三）计划财务支持体系。

1、扩大主动负债意识，提高资产负债管理水平。加强主动负债，促进负债来源的多元化，以带动资产业务的快速发展。同时按照经济效益原则和发展潜力导向，实行项目优先的原则，加大对优质客户的营销力度。提高资产负债管理的专业化水平，密切关注金融市场和政策动态，加强流动性风险管理，逐步建立起科学的流动性指标警戒值、流动性计划管理体系，调整资产负债结构的合理匹配。

2、建立内部资金市场，合理配置业务资源。建立科学的内部资金价格机制，有效发挥资金价格的杠杆作用，积极引导业务资源进一步向安全性好、效益高的行业和项目倾斜，提高资源运作效率和收益水平。

作者：邱现东姜连义

单位：山东省菏泽市牡丹区农村信用合作联社
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