支持“三农”的方案与构思

时间：2021-01-17 08:11:30　来源：柠檬阅读网本文已影响人

去年中央金融工作会议确定了农行 “面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市” 的改革基调，这既是党中央对农行在支持新农村建设中发挥积极作用的期望和要求，也是对农行股改的精准定位。那么，作为国家已确定服务“三农”的重点部门农业银行，就如何解决服务“三农”问题？本人从农行的角度谈点自己的拙见：

一、提高认识，转变观念，强化服务“三农”的认识

我国作为一个农业大国，“三农”问题关系到国计民生、经济发展和社会稳定。而我县又是一个典型的农业县，解决“三农”问题事关农业的成败和全县经济工作大局，关系到我县各行各业的兴衰。因此要把加强农业基础建设和提高农村经济效益、增加农民收入，作为农村工作的出发点和落脚点，是全县农村经济工作之根本。我县现行的“农业作坊”，犹如“牧羊”效应，“牧一只羊和牧一群羊”其工序一样，但收效完全不同。因此遵循市场规律，从长远着眼，大力发展农业产业化，形成“产-供-销”一条龙经营体系，促进三大产业之间的协调发展，是当前和今后我县农业经济的经营模式和发展趋势，也是在市场经济中政府急待解决的问题和积极引导的重点，同时也是农业银行今后业务发展的新亮点，其业务大有作为，效益前景广阔。基于以上认识，农行要按照中央的要求，切实转变观念，强化服务“三农”的意识，通过自身的服务，加大对“三农”支持的力度，力促我县农业三大产业由分散式经营向集中式经营的转变，逐步形成规模化经营的经济格局，只有这样，才能从根本上解决“三农”问题，确保中央对农村经济工作的各项政策落到实处。

二、当前我县农村经济与金融支持的现状

农村经济工作的核心是“三农”问题，而“三农”主要是农业和农村经济可持续发展的问题。从我县的情况看，根本的出路再于农业产业化。长期以来，常常听到农民兄弟抱怨种了东西卖不出去或卖得过于低廉，即时农户的产品出手，又停留在购销环节，其原因在于在没有遵循市场规律。市场经济是以市场为导向，根据市场需求配置资源的经济形态，农业的购销体制不畅是我县农村经济不能快速发展的一个重要因素。去年以来，中央虽然对“三农”工作提出了新的要求，但解决“三农”问题的许多措施目前还未到位，许多工作仍处于探索中，其重要意义目前还是停留在口头上。首先从目前我县农村经济的整体情况看，由于现行的农业体制主要是家庭联产承包责任制，而这种“小农作坊”的模式因没有形成规模化的经营，无法进行深加工，其农业产品一般处于半成品状态，不但效益低下，抗风险能力差，而且不能形成特色和优势产品，因此在市场上没有竞争力，在较大程度上制约了全县农村经济的快速发展。另外从过去金融支持情况看，各金融机构要么不放，要么就捕开放，“一放就乱，一收就死”的事实情况客观存在。究其原因：一是按照我县农业经营及农村产业化体制的现状，只能需要少量的小额农贷资金，很难容纳较多的金融资金。二是由于我县农村经济基础设施差、底子薄，不能承担较大的信贷风险，再加上长期延袭了这种经营方式，因而农户的资产较少，难以提供较大数额的抵押担保，影响了各金融机构对“三农”的信贷投入。三是目前由于政府在农村产业结构调整中实行的强压政策，使得农民产生了一定的抵触情绪，致使很大一部分农户信用观念整体下降。特别是对一些经济基础差、抗风险能力弱、偿还能力及信用观念差的农户，各金融机构都不愿意涉足信用投入，独自承担风险，纷纷退出农贷信用支持。四是作为农村信用社因历史遗留的问题较多，资金实力有限，再加上为了竞争存款，将一部分钱投到了个体私营经济领域，出现了无力支农的现象。五是由于农业银行改革未能完全到位，在业务定位上存在相应的盲区，特别是对农业的信贷投入相对不足，在一定程度上削弱了对农村基础经济的支持。这是我县农村经济与金融支持的现状，

综观“三农”全局，由于以上原因，导致我县农村经济基础脆弱，客观上形成了恶性循还，在一定程度上制约了全县农村经济及各行各业的快速、健康和可持续发展。

三、解决“三农”问题的几点思路

银行支持“三农”问题，说到底是一个效益和风险点控制问题。目前我县推行的农村经济体制以及现行的金融体制对全县农业、县域经济的支持相对来讲很不相配，不但严重阻碍着我县现有资源效益及生产力的释放，而且在很大程度上影响着各家金融机构支持“三农”的力度和效果，因此，地方政府及金融部门必须认真研究，加以解决。

（一）农行要认真调查研究，支持并配合地方政府适当调整目前的“小农作坊”的农业生产经营模式，进行大规模的农业产业化生产，这样才能使政府、银行、贷户共避风险，达到三赢的目的，从而大力提高资金的安全性及使用效益。作为农行要支持“三农”，就必需研究“三农”，了解“三农”，只有这样才能更有效地支持“三农”。现行的农村家庭联产承包责任制，在改革开放的初期，对于调动广大农民的生产积极性，解放生产力起到巨大的作用。从目前的情况看，农村的家庭联产承包责任制只能解决农民的温饱问题，而不能从根本上解决农民的小康问题。随着市场经济的不断完善与发展，农村家庭联产承包责任制已现出诸多弊端：一是不利于机械化生产，影响劳动生产率的进一步提高；
二是不利于科学技术的推广、应用和生态环境的有效治理。一家一户的小农经济生产，没有资金投入搞科研，即使有科研机构研究出新的技术，推广也很困难，特别是对我县的植被破坏较大，严重影响了当地生态环境以及资源的治理与恢复；
三是难以适应市场变化的需要。现在农民的生产往往是生产出产品找不到市场，虽然有公司加农户这样的模式，但毕竟多了一个环节。当市场出现变化时，要么是公司不讲信用，要么是农户不讲信用，不但影响着自身效益，而且还严重威胁着信贷资金的安全；
四是不利于农副产品的深加工。从目前看一些农副产品加工企业为什么发展不起来的主要原因是没有稳定的质量和数量的原料来源，一家一户的农户来生产，要么是质量难于保证，要么是数量难于保证，在很大程度上影响着产品的质量和数量以及企业的效益。上述四个问题，都是在市场经济中生产遇到的主要问题，这些问题不解决，农村经济是不可能有质的突破，即使支持，也不会产生较好的自身效益和社会效益的，反之会给社会和银行增加新的包袱。另外，政府对农业产业结构的调整和金融支持，只能采取正面引导，不能搞强压政策，只有在农民自愿和规避信用风险的基础上，银行方可予以信贷支持，如果以政府行为硬性地强迫农户调整产业结构或强行银行盲目适从，势必会适得其反，最终又会形成新的不良资产。

（二）整合现有的人力、土地及水资源，实现价值的有机转换。目前我县土地资源、劳动力充足，但水资源严重短缺，政府要理清思路，充分利用现有资源，通过土地的再承包，合理利用水资源，使土地集中在懂经营的农业企业家手中，形成规模化、产业化的大生产。农民不但能得到一定土地承包费，而且还可将剩余的劳动力以搞劳务输出或干其他的副业形式进行转化，这样不但有利于农业产业的规模化经营，有效节约和合理利用有限资源，而且还可以大幅度增加农民劳务输出收入，提高农户整体抗风险能力，促进人与自然生态的合谐以及“三农”工作的协调发展。

（三）农行要按照中央关于新农村建设的有关精神，尽快恢复农业政策性金融支农业务，同时运用积极的财政政策，加大对“三农”的支持力度。既想发展农村经济、启动农村市场，又不想付出代价，这是不现实的，只不过我们如果对政策性金融管理好一点，减少和避免人为的失误因素，我们的损失就会少一点，争取以最小的代价获取最大的经济效益与社会效益。对支持“三农”的政策性投入，应坚持“利益共享，风险共担”的原则，政府也应承担相应的政策风险和损失。国家要建立政策性金融风险与损失的财政补偿机制，对支持 “三农”形成的政策性亏损和损失，国家财政要对金融机构通过补偿的办法，及时化解政策性金融的风险，不能让银行独自承担风险。

（四）在政策性金融支持的带动作用下，农行要不断加大支农力度。对一些农业高科技、规模化、产业化和农副产品深加工项目，要在政策性金融的支持下并形成一定生产能力或规模的行业，农行要及时给予信用支持。

（五）农行要首当其冲，积极发挥在支持“三农”工作中的主导作用，通过服务“三农”，促进自身经营健康发展，进而提高支持“三农”的能力。从现阶段看，首先农行要对已形成的历史包袱，积极争取国家政策，进行处置消化。国家应对其负责，实事求是地给予解决，否则会势必影响支持“三农”的效果。

（六）扩点增能，合理布局，不断增加农行服务“三农”的覆盖率。从现阶段我行现有的网点数量、布局及服务功能看，农行应对现有的网点进行合理布局，要充分利用现有网点，通过扩大网点规模、产品种类和增加电子自助设备等服务功能达到服务“三农”的目的和效果。在我行现有网点无法覆盖的辖区，农行可将多余的资金反哺“三农”，通过人民银行批发给农村信用社，用于农户贷款，这样既有利益现有资源的利用，增加农行服务“三农”的覆盖面，而且更有利于缩小农村贫富差距，提高三农的基础能力，促进全县农村经济的全面、协调、快速和可持续发展。

四、服务“三农”的风险防范与保障措施

（一）建立健全风险防范机制与管理体系

一是健全服务“三农”的风险管理机制，从支行到网点配备相应的专职人员，以便工作扎实有效的开展。二是制定相应的贷款风险管理制度、办法和业务流程，以确保工作健康有序进行。三是建立风险管理责任制，通过签订责任书的形式，明确网点及相关人员支持“三农”工作的责任、权利、义务，以增强工作责任感。四是设立风险防范机制，切实强化风险防范措施。首先农行要配合保险部门大力拓展“三农”保险服务领域，支持开发新的农业保险品种，对预期自然灾害风险机率高的特色种养行业，要在全面实行商业性保险的基础上予以积极支持；
其次国家要加快对农村担保机制的建设步伐，积极争取成立专门配套的“三农”信用风险担保机构，按照“政府引导、多方筹资、企业化管理、市场化运作”的模式，实施“三农”信贷风险担保基金制度。促使政府及涉农龙头企业与农户形成利益共享、风险共担的机制，以解决支持“三农”的后顾之忧。五是积极争取国家支持“三农”的优惠政策，要本着“互惠互利”的原则，通过申请国家减免农贷利息所得税、营业税等办法，增加银行发放农贷的利率优惠空间。银行要在内部实行“三农”利率定价管理，努力减轻贷户利息负担，贷户再将其国家优惠下来的利息用于交纳相应的信用风险担保基金，这样不但可以从根本上解决贷户为落实担保抵押手续而犯难的问题，而且可确保国家支持“三农”的优惠政策及银行信用风险防范措施真正落到实处。

（二）农行要面向“三农”，确定工作定位，尽快构建服务“三农”的高效运行机制。从县域经济看，农业银行支持“三农”的重点是农村、农户及农业产业化，特别是要积极探索对特色产业基地和农产品深加工企业的贷款营销途径和办法。从客户定位看，我行要将农口行业的优良客户作为重点支持的对象。重点选择以农业产业化为核心的关联市场客户、县域支柱产业和中小企业，种养大户、家庭农场等新型农民群体等；
从区域定位看，要以县域经济为基础，延伸至农行网点能覆盖的产业关联区域以及城乡（镇）市场和产业带布局的区域市场，以便于管理，防范风险；
从服务“三农”的产品定位看，重点增加涉农金融产品和信贷投放，大力发展存款业务，全面拓展中间业务，努力发展城乡电子银行业务，为“三农”提供高效、全方位的金融服务。

（三）在严控风险的基础上，上级行要对下级行适当放权，使经营行有充分的经营自主权。一是适度放宽基层行的授权管理，使经营行有相对的自主经营权，以充分发挥经营行的作用。二是适当增加农贷的审批权限，以便更好地服务“三农”。三是简化程序，减少农贷的审批环节，提高办事效率。四是健全相应的保障机制，成立相应营销风险管理的职能部门，充实相关人员，以确保各项工作有序进行。

农行甘肃省民勤县支行汤希山

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