不良贷款五级分类个人类不良贷款产生的主要原因及对策

时间：2019-04-14 03:27:14　来源：柠檬阅读网本文已影响人

　　在个人信贷业务发展的同时，快速上涨的房价和日渐密集的市场宏观调控给房地产市场发展带来了很大的不确定性，从而给商业银行的个人贷款质量带来严峻考验。潜在风险的化解能力和不良个贷的催收处置能力是商业银行应对市场不确定性的重要手段，其中不良个贷催收处置是一个包含多种催收手段的综合体系，在不同的市场环境下，商业银行应有所侧重、灵活选择，努力挖掘不同手段的催收潜力，平衡不良个贷催收处置的效率目标与效益目标。
　　一、个人类不良贷款产生的主要原因
　　1.货币政策趋紧影响借款人现金流紧张造成不良。受当前国内外经济金融形势影响，我国货币信贷政策从宽松向常态化回归，由于货币政策的收紧，部分借款人现金流紧张，不能按时归还到期贷款。
　　2.部分老的按揭贷款因开发商原因，开发楼盘至今未出房产证，客户与开发商之间形成纠纷，导致客户拒绝还款，又因开发商在我行已无保证金，无法扣除保证金偿还拖欠贷款，造成贷款不良。
　　3.个人类贷款中住房贷款期限较长，这期间经济环境、市场环境的变化及个人等诸方面原因的存在可能会导致借款人或家庭收入减少，造成个人支付能力下降无力偿还贷款本息，从而产生大量不良贷款，但这其中也不排除借款人信誉差、恶意拖欠等情况。
　　二、化解个人类不良贷款主要对策
　　与公司类贷款相比，个人贷款具有笔数多、金额小、同质化等特点，因此其不良贷款的催收处置也与公司类贷款有着明显区别，突出表现在集中化、批量化处置手段的运用，如对债务人集中进行电话催收、信函催收和委外催收，甚至传统的司法诉讼也可以通过采取集中式的进程管理来提高诉讼效率。
　　1.电话催收、短信催收。相关数据统计，电话催收、短信催收的有效率最低的约10%，最高的约60-70%。此方式的优点是方便快捷，集约化经营程度高，节省人力物力，降低成本，工作效率高，催收效果显著。但缺点是这种催收方式，虽然起到提醒借款人还款的作用和目的，但对于逾期客户，特别是恶意拖欠户来说就显得鞭长莫及。
　　2.信函催收。信函催收有效率普遍高于30%，大部分投递成功率在70-80%以上。此种方式的优点是委外承包，批发作业，分户投递，节约成本，收效一般较好。缺点是对借款没有什么直接约束作用，借款人还款意愿如何，信息不能够及时反馈到银行，催收效果随着逾期时间的延长而降低，直至为零。倘若借款地址不正确或改变的，无法使用信函投递方式。
　　3.上门催收。此种方式催收有效率在80%以上，优点是直接与借款人见面，通过商洽，确定还款方式，督促还款期限，同时还能够及时发现借款人异常变动情况，便于采取进一步催收措施。缺点是催收的面广人多，浪费人力物力，成本高，效率低。
　　4.行使抵销权。对个人类不良贷款（含由法院判决明确认定借款人承担还款责任的“问题个贷”，不含信用卡透支）和保留追索权的已核销个贷的借款人、保证人、共同借款人，定期查询其存款账户，依法扣收，对不能直接扣收的及时向法院申请冻结账户或扣划资产。扣款完成后，在下一工作日向扣款成功客户发送《个人存款扣收通知书》或以法律认可的其他方式履行相应的通知义务即可。优点是成本低，扣划迅速。缺点是受时间、人力限制，不能随时查询扣划，对查询期间过路资金无法实时监控，客户他行存款无法自主查询扣划。
　　5.律师函、支付令催收。律师函、支付令催收的有效率普遍高于50%，有的可达到100%。此种方式的优点是借助司法部门的有效介入，对借款人起到一种威慑作用，成本低、收效高，催收的作用和手段得到有效发挥。缺点是随着逾期时间的延长，其有效率逐步降低，与上门催收类似，借款人地址发生变更或不正确的，无法使用律师函、支付令进行催收。
　　6.诉讼催收。依法诉讼，强制执行。认真查找借款人存量资产，积极协调法院依法强制执行，对借款人和保证人形成强大的心理压力，通过司法诉讼迫使借款人归还欠款，此种情况下，诉讼的优点是对不良贷款的清收效果比较明显，可以有效及时收回贷款。缺点是如果借款人不主动归还欠款，银行将被迫走上漫长的判决执行之路，浪费大量的人力、物力、财力。据测算，财务的浪费约占借款金额的10-15%。
　　7.委外催收。借助专业化委外催收机构，充分发挥和借助合作机构的特长，在不增加行内人员配备的情况下，短时间内盘活甚至提前全额回收不良个贷，既化解了风险，也提供了新的放贷规模，这应该是当前最有利的选择。
　　8.呆账核销。呆账核销是银行按照国家规定对不良资产进行内部账务处理的一种手段，对确实回收无望的贷款，应按照“案销账存”的原则，充分发挥好核销作用，有效释放风险，降低不良。积极推进和创造不良贷款的呆账核销条件，做到成熟一个，申报一个，实现不良资产的“应核尽核”。
　　9.加强客户经理配备、培训、考核，建立和完善激励约束机制。建立客户经理准入、退出机制，严格考核，择优选拔，实行优胜劣汰，竞争上岗；抓激励约束。将逾期及不良贷款的催收工作纳入考核内容，按照存量个贷户数、不良率水平、不良额变动情况等指标配备一定的绩效费用，有奖有惩，责权利对等，将资产质量作为客户经理的重要考核指标，对新发放的贷款实行营销发放与管理催收“双责制”，对以前年度的逾期不良，由客户经理配合专职不良催收人员进行催收工作，如出现拖欠或进入不良，将对客户经理实行一定程度的经济处罚，并作为客户经理综合能力考核的重要指标，以此促使客户经理放管并重，提高贷后催收工作的责任心和积极性。
　　作者简介：刘成海（1972-），男，山东济南人，本科，经济师，研究方向：金融。
　　（责任编辑：陈岑）

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